银监会发布防风险路线图 点名防控十类风险

“把防控金融风险放到更加重要的位置”，这是今年银行业监管工作的总基调。为“切实处置一批重点风险点，消除一批风险隐患”银监会再次祭出重拳。

4月10日，银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》(以下简称《指导意见》)。

《指导意见》明确银行业风险防控的十大重点领域，包括信用风险、流动性风险、房地产领域风险、地方政府债务违约风险等传统领域风险，又包括债券波动风险、交叉金融产品风险、互联网金融风险、外部冲击风险等非传统领域风险，基本涵盖了银行业风险的主要类别。

针对十大重大领域的风险，银监会按照“一险一策”的方式，指出了未来监管部门关注的重点和化解风险的措施，可谓操作性很强。

比如，信用风险管控方面，首先要求摸清底数。监管部门重点关注“逾期90天以上贷款与不良贷款比例超过100%、关注类贷款占比较高或增长较快、类信贷及表外资产增长过快的机构，重点治理资产风险分类不准确、通过各种手段隐匿或转移不良贷款的行为”。

对于不良的化解，增量和存量银监会又提出了不同的化解方式，严控增量，加大处置存量。同时要求银行业“增加利润留存，及时足额计提资产减值准备”，对于风险抵补能力不足的机构，应督促其限期整改。

《指导意见》还要求，各银行业金融机构切实履行风险防控主体责任，实行“一把手”负责制，制定可行性、针对性强的实施方案，严格自查整改。银监会要求各法人银行业金融机构应分别于2017年7月20日和2018年1月20日前，向监管机构报告本机构上半年和全年相关工作进展。

重点关注同业、投资、理财风险

在新出台的《指导意见》中，多个领域的风险防范均涉及近年来快速发展的同业、投资、理财等新业务。

在流动性管理方面，银监会要求将“同业业务、投资业务、托管业务、理财业务等纳入流动性风险监测范围”，并且采取措施降低对同业存单等同业融资的依赖度。

流动性风险无小事。为此，银监会要求各级监管机构要锁定资金来源与运用明显错配、批发性融资占比高的银行业金融机构，实行“一对一”贴身盯防。督促同业存单增速较快、同业存单占同业负债比例较高的银行，合理控制同业存单等同业融资规模。

对于同业业务，银监会早就明确应由总部统一管理、集中审批。制定统一的合作机构名单、产品投资目录，严禁与不在名单范围内的机构开展合作，严禁开展投资目录之外的业务。

未来核查的重点就是“同业业务多层嵌套、特定目的载体投资未严格穿透至基础资产、未将最终债务人纳入统一授信和集中度风险管控、资本拨备计提不足等问题”。

针对近年来快速发展的债券投资等业务，银监会表示应将直接债券投资以及SPV、表外理财等方式开展的债券投资纳入统一监测范围，全面掌握资金真实投向和底层债券资产的基本信息、风险状况、交易变动等情况。

随着债券市场的违约增加，投资的风险增大，新出台的《指导意见》也明确，将债券投资纳入统一授信，严格控制杠杆比例，高度关注债券集中到期的企业、出现债券违约的企业，防控债券违约风险向信贷业务传导。

在理财和代销业务方面，银监会此前已经有了较多规定，本次仍是一脉相承地，要求银行业在理财业务资金来源、运用、杠杆率、流动性、信息披露等方面严格遵守监管要求，并谨慎开展代销业务。

随着房地产市场的分化，以及多个热点城市密集出台调控政策，银监会也警示要重视房地产领域的风险。

《指导意见》要求银行“要建立全口径房地产风险监测机制。将房地产企业贷款、个人按揭贷款、以房地产为抵押的贷款、房地产企业债券，以及其他形式的房地产融资纳入监测范围，定期开展房地产压力测试。加强房地产业务合规性管理，严禁资金违规流入房地产领域”。

各级监管机构要重点关注房地产融资占比高、贷款质量波动大的银行业金融机构，以及房地产信托业务增量较大、占比较高的信托公司。

对P2P适时采取关、停、并、转

2017年多部委对互联网金融的清理整顿也进入了关键时期，P2P网贷信息中介机构的整改备受关注。银监会在《指导意见》中表示，严格执行P2P备案登记、资金存管等配套制度，稳妥推进分类处置工作，督促网络借贷信息中介机构加强整改，适时采取关、停、并、转等措施。

对此前颇受争议的“校园贷”等，银监会再次强调，“禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷”。

银监会还首次提及，要做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。中国银行(601988)业协会首席经济学家巴曙松等人的研究认为，“现金贷”是泛指无场景、无指定用途的小额贷款业务，其主流模式主要借鉴引入了国外的PaydayLoan(发薪日贷款)具有高效率、高风险、高利率三大特点。

近年来，国内“现金贷”业务迅速崛起，具有方便快捷、金额小、期限短、利率高、无场景等特征，主要用于小额消费或应急周转。因此，建议给予“现金贷”生存及发展空间，实施有效监管以促进行业健康发展。

除了银行业金融机构本身的风险，其他非银机构的风险也有向银行传染的可能。在新的《指导意见》中，对于各地兴起的交易所等，银监会也要求银行业“不得为违规交易所提供开户、托管、资金划转、代理买卖、支付清算、投资咨询等服务”。

为了防止出现重大案件和群体事件，银监会还强调，要加强银行员工管理。加强重点环节管理，对授权卡、业务印章、空白凭证等物品管理全流程控制有效性进行评估。落实票据业务相关规定，规范业务操作，严禁与非法票据中介等机构开展业务合作。