打折的车险实名制：实名缴费落地12省市 只须支付实名

　　酝酿多年，财险业力推的车险实名缴费制度终于在各地陆续落地，根据不完全统计，目前已经有包括广东、山东、浙江、江苏等在内的12个省市自治区推行了车险实名缴费制度，另有多个省市自治区也在酝酿之中。

　　11年前的“见费出单”有效缓解了保险公司应收保费的压力，而此次的车险实名缴费制度又能否“得偿所愿”，让保险公司真正将用户信息掌握在自己手中？

　　1 十多个地区先后落地车险实名缴费

　　监管整治车险市场乱象的手段在不断升级。雷霆压倒式监管重压、区域差异化监控措施、频繁的窗口谈话，多措并举下，车险的乱象似乎有所收敛和减退，多个地区在整治车险乱象的同时，开始推进车险实名缴费，算是行业坎坷实名路上的重大进步，直指车险业另一重乱象，即“客户信息不真实”、“垫付保费”等。

　　财险业的特点就是极速复制、野蛮生长，试点开花后，接着就是铺天盖地的推广势头。2018年，江苏省开始推行了车险实名缴费，形成了行业的典范，后续诸多省份陆续开始实施实名缴费。

　　据不完全统计，截至目前，已经有12个省市自治区开始实施车险实名缴费，如河南、新疆、青海、甘肃、广西、江西、山东、安徽、海南、广东、浙江等，同时福建、厦门等地区也在积极推进中。

　　实名缴费是啥？根据各地的车险实名缴费制度方案，大体可以归纳出三个要点：

　　缴费账户信息与投保人一致。车险承保过程中，投保人需使用本人实名账户一次性全额支付保险费，通俗说，即“谁买保险，谁交保费”。

　　实名校验后才能缴费出单。财产保险公司、保险中介机构应核对缴费账户信息的真实性，通过实名缴费规则校验后方能出具保单。

　　不符合相关要求的必须“双录”。投保人与机动车辆所有人不一致时、投保人要求在营业网点现金缴费时等情况（各地区要求不同）。

　　财险业艰难的发展历程中，不同阶段面临着不同的问题，大体是拼尽全力扯脱一个、回眸一瞥涌现多个。从理论上来看，车险实名缴费的确可以解决一些行业痼疾，同时也让险企的管理更趋合规。

　　遏制垫付保费情形。“见费出单”解决了困扰行业的应收保费问题，让非正常退保、体外运作等违规行为无处遁形，但业务员垫付代缴保费以及净费出单成了常态。实名缴费可以扭转客户的保险消费习惯，解决基层业务人员长期高额垫付保费的问题，也降低了行业资金周转的风险，是见费出单的升级版，也是行业合规经营的一大进步。

　　提升消费者权益保护水平。“车险缴费实名认证”可以保障缴费人为投保人本人，“谁买保险、谁缴费”保证了车险消费者的基本知情权，实名验证也充分体现了客户在产品选择中的自主意愿。于行业而言，有助于车险销售流程的规范化，减少业务员擅自出单情况，有效降低承保端客户投诉率。

　　加强行业反洗钱管理。全行业上万亿的保费收入无法将保险消费者与缴费者实名匹配，人民银行对这种野蛮生长怕是不太满意。与人寿保险相比，车险业务的单均保费比较低，利用车险业务进行洗钱的操作概率不高，但从社会经济安全和金融风险防控的角度而言，实名缴费意义重大，提升了行业反洗钱的管理水平。

　　2 一个折中的方案

　　对银行和证券业而言，实名制已是陈芝麻烂谷子的事儿，2000年，人民银行颁布实施《个人存款账户实名制规定》；2006年，《证券登记结算管理办法》对证券账户实名制做出了规定和要求，相较之下，财险业的这一拍似乎慢了十多年。

　　车险实名制发展陷入停滞的背后是保险公司与各种中介公司之间激烈的客户资源争夺。从保险公司的角度出发，由于缺少客户真实联系方式，导致大量客户实际并没有掌握在自己手中，只能处处受制于中介公司，加大了自身经营的被动性，不得不支付高额的手续费用。

　　据广东保险行业协会相关负责人披露的信息，大型保险公司掌握客户信息的真实性甚至不超过50%。更加依赖中介渠道的小公司的处境就更可想而知。

　　但是站在中介公司的立场上，客户资源正是其最核心的资源，一旦将客户真实联系方式交与保险公司，保险公司很有可能会通过直销渠道抢夺客户资源，达成“去中介化”的目的，严重损害中介公司的市场利益。

　　保险公司与中介公司对于客户资源的激烈争夺，最终导致了实名制推广在车险业的举步维艰。原保监会曾在2017年底向保险公司下发了《保险实名登记管理规定》（第二次征求意见稿）拟在保险行业全面实施实名登记；后续于2018年6月发布了《保险实名登记管理办法（征求意见稿）》，向社会公开征求意见，但至今未见正式发文。

　　值得注意的是，征求意见稿中明确，“实名信息包括投保人、被保险人、受益人的姓名、身份证件类型和证件号码、手机号码。其中姓名与身份证件号码合称身份信息”，但同时也留有空间“前款所称手机号码，应当是本人实名登记或者使用的手机号码。使用非本人实名登记手机号码的，应当提供手机号码的实名登记人的姓名、身份证件类型和证件号码。”

　　征求意见稿中还要求，“保险机构与投保人订立保险合同，保险期间为7日以上且保险费总额为200元以上的，保险机构应当通过保险实名查验登记平台查验投保人实名信息和被保险人身份信息。”

　　倘若实施实名登记，对于财险公司来说，既有的商业模式和竞争格局可能打破，但征求意见稿却表明，改变已有的模式和相对固化的利益格局阻力重重，手机号码仍旧可以不是投保人本人的。

　　实名信息中最关键的手机号码目前尚无法验证，曲线救国，只能先从实名缴费开始。可以看到，目前各地推出的所谓车险实名缴费制度大多只是要求投保人信息与缴费人账户信息一致，对于电话号码是否一定归属于本人则没有明确要求。

　　这种情况下，车险实名缴费所解决的更多是垫付保费的问题，保险公司掌握中介渠道客户真实联系方式依然是一种奢望。

　　不过也有业内人士认为，这种折中的方案未尝不是当下最合理的一种方案，至少为实名制开了一个好头，未来仍存在进一步深化改革的可能，从单纯的实名缴费，走向真正的实名投保。

　　3 一味慢火良药

　　虽然对于很多地区而言，目前车险实名缴费仍旧是一个折中的方案，并不能帮助保险公司能给一步到位实现掌握客户真实电话号码的目的，但对于车险行业而言，仍不失为一味慢火良药，但疗效全看怎么用，谁来用，行业仍可能面临不少变局！

　　引流车险客户，提升客户信息的真实性。实名缴费只是通过平台返回一个校验结果，看似对拉近车险客户、增强客户粘性、获取客户真实信息作用有限。但在这面政策大旗下，完全可以讲出新故事！

　　此前，客户拿到保单，缴纳净保费，可谓一手交钱一手交货；现在，实名缴费后才能出单。客户的心态和行为会发生变化，可能会抵触通过原有代理人、第三方渠道提供的二维码进行支付的方式，转而更为信赖保险公司官网、微信小程序和APP等官方渠道。

　　险企可以利用消费者心态的变化引导客户选择路径，从而激活既有客户，沉淀客户真实信息。在客户心态转变的大趋势下，险企可以对代理人业务明确归属，设定保护期利益，有助于排除阻碍，加速客户“司有化”进程。

　　支付渠道将沉淀精准信息(行情300099,诊股)。目前各地行业协会外接的查验平台大体为微信、支付宝和银联。腾讯和阿里都有金融保险板块，大量的车险业务缴费实名核验，将成为客户的一个个精准标签，结合已有的消费行为数据，两大巨头在车险领域的精准营销可能带来利益格局的重新划分。

　　客户体验延伸至支付领域。此前，代理人垫付净费的情况下，保险消费者对保险公司的支付环节基本无参与，更提不上体验与感受。实名缴费后，客户将全面参与支付环节，慢了不行、卡了不行、繁琐不行，恐怕也是对财险公司的财务管理逻辑和收付系统模块的一次大考。

　　不过需要指出的是，一些人寄望于通过实名缴费彻底整治车险返佣乱象，因为按照各地车险实名缴费制度的安排，投保人缴费必须是全额缴费，而不是像以往一样是以净保费投保。

　　但这能不能治了车险返佣返现的病？难！于行业而言，只要险企仍有利润空间，只要股东仍有容忍空间，只要职业经理人仍有规模冲动，返现返佣就停不下来，克服重重困难也要返给消费者。

　　于消费者而言，实名缴费不是脑海中的橡皮擦，无法改变客户既有的判断和理解。各种官方答疑都承诺实名缴费并不会带来保费上涨，各位看官，客户对标的可是净保费！净保费！净保费！

　　实名缴费无疑是行业实名制的重大进步，有助于提升合规管理、改善经营乱象，但欲根治车险顽疾，改革还任重道远。