中国的保险市场非常年轻

　　□实习记者 谭乐之

　　思绪被渐近的脚步声打断，瑞士再保险亚洲区总裁彭凯彤走进了采访间。眼前的彭凯彤身着白色长裙，外搭黑白相间的短式披肩，目光炯炯有神，嘴角挂着微笑，显得和蔼而又亲切。让我恍惚以为这只是旧友的叙谈。

　　彭凯彤（Jayne Plunkett）

　　“随着新兴市场和新兴国家的进一步发展，个人财富和社会资产都会快速增长，也就更需要保险提供保护伞的作用，中国保险市场将有更多元化的产品出现。”

　　“对再保险企业而言，我们的重要使命就是帮助市场上的保险公司，研发并推出适应快速经济变化的保险产品，满足居民和企业的需要。另外，我们还要帮助我们的保险客户、其他的企业客户和个人，转嫁其自身承担的风险。”彭凯彤的微笑中透露出一种坚定。

　　创新能力和速度是中国保险业最大亮点

　　《中国保险报》：中国保险业发展和亚洲保险业发展相比，有哪些共性和个性问题？

　　彭凯彤：首先是共性，亚洲和中国保险市场最大的共性，就是存在头部企业占据大部分市场份额、其他中小型企业众多这样一个情况，这也是保险业发展的必然过程。

　　在个性方面，我认为中国保险行业最大特点在于其创新能力和速度比其他市场要快很多。这些创新体现在保险的流程上、技术上和对风险的保障上，都有深度的技术融合。

　　中国保险市场的另一个特点是监管部门的作用，与亚洲其它地区相比，中国的保险监管部门在市场发展过程方向明确、收放有度。中国经济快速发展是可控、有序的，实施保险监管时，主管单位注意到了核心的问题，并花大力气去解决这些问题，同时也没有限制行业发展，反而通过更进一步的政策鼓励支持行业发展，包括保险险种、保障组合以及医疗卫生等等方面。这为行业的稳定发展奠定了基础，从监管上明确了未来方向和路线图，促使行业有着更加积极的发展态势。

　　期望险企开发更多元化的产品

　　《中国保险报》：如何从全球市场的角度看目前中国保险市场的发展、以及在发展中存在的马太效应、同质化竞争等问题？

　　彭凯彤：首先我认为所有的企业，无论是大企业还是中小型企业都有其存在的必要性，这是第一点。

　　第二，随着市场的快速发展，大大小小的企业其实都有其生存空间。实际上，目前这种竞争格局是市场快速发展所呈现的一种正常的格局态势。如果让我本人谈对保险行业的期待和期望的话，我希望各个企业都能够开发出更多元化的产品，来深挖、拓宽这个市场。中国保险市场的数据和事实上都显示有很多的再保险机会，也就是说还有很多承保的空间会释放出来，因此，大小企业如果能开发出多元化的产品，是仍然有生存空间的。

　　第三，至于市场竞争白热化的问题。目前看，中国市场的增速还是远高于其他国家市场，所以对于多元化产品的需求也会更加旺盛。中国市场某些险种发展得相对比较成熟，比如车险，责任险也在高速发展。但恰恰最核心的财产险，比如家庭财产保险、企业财产保险还没充分发展起来，而这些险种对提升社会风险抵御能力非常关键，一旦发生天灾人祸，就会“牵一发而动全身”。中国保险市场是否能为这些风险提供充足的保障？我们对中国保险业最大的期待之一，就是能帮助弥合风险敞口，缩小中国市场与其他保险市场的差距。

　　回归保障的趋势中，再保险发挥重大作用

　　《中国保险报》：再保险公司在保险业回归保障本源中可以发挥哪些积极作用？

　　彭凯彤：从财产险来说，最主要的工作就是去帮助行业，使其能提供更多的风险保障。尤其对一些较容易受灾害影响的企业来说，如果其财务报表上风险太多，那么就更应该考虑如何将风险转移出去。对再保险公司而言，我们不仅可以去承接风险，还有能力将这些风险转嫁、布局到全球的资产组合中去。再保险的一项重要任务就是帮助行业，分担它们在发展过程当中所承受的风险。

　　财产险另一重要的作用体现在政府保障层面。政府在保障社会可持续发展的过程中发挥极为重要的作用，尤其在遭受到重大自然灾害之时，政府需要通过经济和政策等各种手段协助受灾地区尽快恢复生产和发展。在这种情况下，政府可以采取“再保险+保险行业”的组合手段，也就是说在每年的财政预算里划拨一部分用于保险支出，这样在真正有重大灾害出现的时候，就有了相应的可靠保障。而如果在自然灾害真正发生后才一次性筹措资金，不仅难度大、时间紧，也不利于政府财政的可持续性发展。

　　在寿险方面，寿险行业的趋势就是逐渐从储蓄性的险种过渡到保障性的险种，这是整个行业的趋势。中国保险行业在过渡当中非常顺畅，呈现一个非常积极的态势。作为再保险企业，我们要跟我们的保险企业合作伙伴一起，帮助他们推出更多保障性的产品，顺利完成过渡，与此同时，也承担一定的风险。

　　从理财回归保障的过程当中，瑞再还是起到了挺独特的作用。以理财产品为主导的阶段刚开始，我们就秉持一个原则，即只要是高现金价值一类的投资型产品，我们都坚决不碰。因此我们有底气在整个行业中倡导“保险姓保”这一理念。当今监管部门也在着力推动保险产品应当回归保障的本质，其实这跟我们经营的思路就特别吻合，这个趋势非常好。

　　中国保险市场是非常年轻的一个市场

　　《中国保险报》：随着外部环境的变化，中国保险业的发展出现了一定波动，您如何看？

　　彭凯彤：首先这种市场的变化或者波动是正常的，我们要看中国保险行业的大背景和大局势。对于亚太以及全球来说，中国保险市场是非常年轻的一个市场，这样的波动是比较正常的。同时，企业和保险行业也在探索比较合适的利润率和波动性的平衡，从长期的经验来看，这个波动也是正常的，整体的行业发展预期是在稳定、有序和增长的局势下往前去走。

　　瑞再的经营本质是要做长线、看长期趋势。从长期的经验来看，波动很正常，只是一个市场自然演变的过程，尤其是刚刚提到的车险。车险方面一直呈现这样的趋势，一旦费率市场化，价格就会有一定的波动，当它波动变小的时候，其实也预示着市场正在平稳发展起来。

　　农业大国需要将风险分散到国际市场

　　《中国保险报》：从全球角度，瑞再如何借助自身成熟经验，为中国农业大灾风险分散体系建设贡献力量？

　　彭凯彤：瑞再作为一个全球性的再保险公司，我们能够基于过去多年在其他国家的经验，或是建立农业保险机制的一些经验为中国献计献策。当然，这些经验未必全部能够完全原样地复制到中国，但是借助国际经验，结合中国国情，就会更加有益于中国保险机制的设置。

　　补充一下，我们支持政府主导、组织整个行业把风险分散机制安排得更系统，我觉得这是一个特别积极的趋势。不管最终采取哪种模式，像瑞再这种外资的再保险公司天生就能发挥重大作用。中国是世界上最大的农业国家，而农业是风险性很高的行业，行业本身的特性决定了它有将风险分散到国际市场的天然需求。最终不管是怎样的机制，都不可能把所有风险留在国内消化，这对中国资本的使用是不经济的。把全球的资本都汇拢起来，一起来分担、化解风险，这一点我们还是非常看好的。

　　科技的应用会越来越成为农险里面非常重要的领域，比如卫星数据、遥感数据，这些方面瑞再有一些经验可以跟中国保险行业分享，帮助农险经营更上一个台阶。客观来讲，国内农险经营还是处于一个保障程度比较低、技术含量还不高的一个状态，在技术的升级换代过程当中，瑞再一定能够有作用可以发挥。

　　普惠金融、产业升级和消费升级，保险业大有可为

　　《中国保险报》：保险业在推动普惠金融、产业升级和消费升级等方面可有哪些作为？

　　彭凯彤：中国在经济和技术发展的同时，也确实推动了保险行业的创新，而且中国很多新产品的速度之快，创新程度之高，都是其他市场前所未有的。在这个方面，我非常期待有一些经验是未来国际市场可以从中国市场借鉴和学习的，未来瑞再也会重点关注在中国技术和保险行业进一步的深入结合。

　　首先谈到普惠金融，在普惠金融方面我刚刚已经提到农险，除了农业风险的分散之外，我们还要看一下保险在农村和农村人口方面扮演的重要角色。因为农村地区有很多小农户，有广泛的农业人口，而他们的保障程度是非常低的，他们的风险非常高，他们的保障程度是有待提高的，这一块是保险可以进一步做出贡献并予以支持的地方。

　　关于产业升级这一块，产业升级保障最为重要，但是应该先做好风险管理。有了风险管理，再配备适当的保险会更好。在风险管理方面，任何一个企业和产业都不希望有任何事故出现，一旦有事故发生，会造成很大的经济影响，所以保险行业的转型和变革非常重要，就是说更多探索一些实施风险管理的指南和实践，先把风险管理的实践和指南做好，与此同时，再加以适当的保险做一个组合，来保障企业产业的升级。

　　《中国保险报》：这个风险管理的实践和保障具体指的是什么？

　　彭凯彤：在产业升级当中，企业有方方面面的风险管理。具体而言，比如在产业升级、企业发展过程当中，网络安全的问题，这也是在新兴风险当中显著的一个风险。在这个风险方面，风险管理就是要保护数据，避免黑客盗用数据。这个方面，除了通过保险进行保障外，还需要建立安全牢固的IT架构。首先技术架构要过硬，IT保障要好，如防火墙等等。另外，要进行充足的员工培训，比如瑞再会经常对员工进行培训，教会他们辨别和应对可疑的网络行为，这一层风险管理是必须要有的，这样才可以有效降低风险，保险保障也会更加优化。

　　如果企业的风险管理措施做得好、风险管理标准执行落地得好，保险公司在为企业承保的时候，也更愿意提供更好的保障，这是互惠双方的过程。

　　金融开放是非常积极的信号

　　《中国保险报》：如何看待中国金融业对外开放加速？

　　彭凯彤：我认为这是一个非常积极的信号，也是非常积极的一个发展态势，因为在金融开放的同时，就会允许和支持更多不同规模的企业去做更多的创新，为这个市场去开发出很多新的产品，贡献出更多的想法和创新的力量来培育一个非常健康的市场。也就是说，未来在中国会有更多的创新和机遇机会，我们也会抓住这些新机遇，来为风险提供更多更好的保障。

　　过去几十年，我们一直都致力于把世界的经验分享给中国的行业合作伙伴们，帮助他们更好去服务中国的国情。我相信随着中国市场的发展，未来的风向会发生更多令人期待的转变，比如我们希望能够将在中国市场积累的创新理念、创新想法和创新产品，传播到海外。现在中国的技术慢慢开始引领国际发展，中国的创新能力也势必会影响到国际技术和产业的发展，与此同时，保险也是跟着往前推进的，所以我看好未来会有更多中国的创意和创新被借鉴到国际市场。