《2019年中国保险行业智能风控白皮书》发布

　　中国保险报网讯【记者 康民】 “人工智能和区块链等技术已介入保险的核心业务流程，覆盖包括产品设计、售前、承保，理赔、售后服务，直至营销、风控等其他环节，并取得了一定的成果。未来，保险科技创新必将成为保险行业竞争焦点。”6月25日，在第二届中国保险科技应用论坛上，金融壹账通董事长兼CEO叶望春如是说。

　　当日论坛上，中国保险学会与金融壹账通联合发布《2019年中国保险行业智能风控白皮书》，深入分析了当前保险行业中面临的难点痛点，并且根据保险行业发展趋势首先向行业祭出“3+1”保险行业智能科技解决方案，不仅涵盖保险营销、风控、运营三大场景，并且首次提出科技赋能产险公司构建车后生态圈，全面帮助保险机构实现转型升级。

　　值得关注的是，金融壹账通还同时向行业公布了金融壹账通推出包括智能人伤定损平台、智能保险分、智能客服、智能救援在内的四大新产品线。以实际行动推动保险行业科技转型。

　　中国保险业稳中向好 智能科技助险企转型

　　目前，我国保险业保持了稳中向好发展态势。收入方面，行业实现了平稳增长，2018年我国保险业原保费收入达到3.8万亿元，保险业总资产达到18.3万亿元，继续位居全球第二大保险市场。风险防范方面，截至2018年四季度末，178家保险公司平均综合偿付能力充足率为242%，平均核心偿付能力充足率为231%。同时，保险创新发展不断推进、保险保障功能不断增强、继续大力服务实体经济。

　　稳中向好的局面，一方面是保险监管政策取得良好成效，另一方面也是保险业积极拥抱科技趋势的结果。然而，由中国保险学会与金融壹账通联合发布的《2019年中国保险行业智能风控白皮书》显示，传统保险业“三高一低”发展痛点仍然存在，一是综合成本率偏高，财产险公司平均综合成本率达高达100.1%，中小财险公司的更是高达109.0%，导致盈利较为困难;二是欺诈比例高，手段多样难以防范，全球每年约有20%-30%的保险赔款涉嫌欺诈，我国就车险领域，欺诈渗漏比例约达20%;三是代理人流失率高，1年留存率不足50%，个别险企首年流失率甚至高达80%，人才管理困难;四是低频交易，平均每年与客户接触仅1-2次，客户关系薄弱。由此导致的保险公司盈利困难、客户服务效率和满意度低等问题亟待破局。

　　原保监会副主席魏迎宁在会议上认为，保险科技的应用是将我国建设为保险强国重大机遇。中国保险学会秘书长黄志强指出，在国内，“线上+线下”全场景赋能的保险新零售蓬勃兴起，智能风控、智能定损、自动理算、智能核保和智能平台的出现，无不表示科技正在为保险价值链的各个环节创造出新的能量。尤其是在今天加强监管合规发展的走向下，保险科技发挥出越来越重要的作用。

　　但是，在发展保险科技的路上，中小保险公司也有他们的痛点。会议上，全国中小财产保险公司联席会主任、华安财产保险股份有限公司执行董事兼总裁童清在会议上指出，保险科技的特点是投入大、周期长，技术更迭过快。由于资金、人才、能力等方面的不足，中小公司对于保险科技心有余而力不足，往往是想做做不了，做了又也难以达到预想效果，引进技术又有顾虑、有风险。而且由于数据有限，保险科技的应用效果难以保证。

　　针对以上难点，在银保监会大力支持和推动下，平安集团依托自身30年积累、全球顶尖的金融科技团队，在金融科技领域，特别是保险科技的研究和应用走在了行业前列。

　　“3+1”保险智能化解决方案

　　早在2017年，金融壹账通首次对行业开放保险经营中的核心技术，助力行业实现智慧化转型。两年后，金融壹账通再次向行业开放先进的AI智能产品，更是致力于构建以科技为动能的保险生态，全面助力保险行业健康、快速、高质量发展。

　　论坛当天，金融壹账通亮出 “3+1”保险行业智能化解决方案，以人工智能、大数据、区块链等技术为基础，结合海量服务场景及案例，帮助行业最终保险产品运营的“重新定义”、保险价值链的“重新塑造”、保险服务生态的“重新构建”。

　　第一、智能风控为保险企业在承保与理赔环节保驾护航，实现风控最优化。保险公司在承保和理赔等环节存在诸多风险，风险管控面临挑战，存在欺诈频发、依赖人工、信息割裂等痛点，严重影响风控效果和效率。据国际保险监督官协会测算，全球每年约有20%-30%的保险赔款涉嫌欺诈。就我国而言，以车险为例，欺诈渗漏比例约达20%。针对上述痛点，在车险领域，金融壹账通打造了智能闪赔解决方案，提供端到端专业车险理赔。依托平安30年经验积累，通过全国9大数据采集点，智能闪赔拥有行业最优质的数据库及专业的风险管控，覆盖7万车型、12万修理厂、3500万条配件与工时数据，及六大类3万多条反渗漏规则。同时，通过AI图片识别、“一车一件一厂一价”的大数据精准匹配，可以秒级完成车理赔案件定损，提升效率、降低渗漏及欺诈风险。截止目前，金融壹账通智能闪赔合作保险公司数已超过25家。在本次论坛上，金融壹账通向业界首次提出“智能闪赔+”的全新风控理念，在智能闪赔系统的基础上，进一步搭建和联接智能公估、智能救援、智能汽修、智能车配件几大管理平台，实现车理赔从报案到结案所有线上线下环节的端到端闭环管理，预计减损效益可以翻番。

　　第二、智能运营帮助保险企业综合提升产品运营能力，实现真正的全流程数字化转型。随着保险市场的发展，保险产品不断创新并海量推出，这就考验着保险企业的产品运营能力，部分保险产品数字化运营较为粗放，客户服务不智能化、缺乏精细化运营手段。金融壹账通机器人客服超过4亿次客户服务应用，可代替70%人工客服场景;智能远程音视频服务可让客户无需临柜，仅需5-10分钟即可在线完成投保、理赔、回访、保全等。智能运营两大客服解决方案可覆盖核保、理赔、回访、客服环节。

　　第三、智能营销为保险公司搭建新型代理人管理工具。众所周知，保险代理人为保险营销环节最为关键的角色，当下代理人高流失率，直接影响长期性保险产品的客户体验和关系维护，大大增加保险公司的管理和招聘成本，并对保险公司业务的持续性造成冲击。针对此，金融壹账通提供AI代理人管理产品，可涵盖代理人甄员、代理人培训、代理人激励贯穿整个保险机构人力资源管理环节，为保险机构搭建 “科技+管理”的全新人力资源生态体系。有效提高人才留存率、提升人均产能。

　　除了三大领域智能化赋能外，基于在车险领域的成功经验及海量案例，金融壹账通首次将车后生态纳入保险服务市场，致力于帮助保险公司构建保险车后生态。

　　有统计数据显示，到2020年，汽车后市场规模超过3万亿，近一半领域与保险公司直接相关。为更好的助力保险公司进入后服务时代，金融壹账通推出智能生态解决方案，该方案的“技术+服务”双赋能，为保险公司搭建覆盖修车、用车、养车、车务等全领域的智能车后服务平台。保险公司可“拎包入驻”，并通过智能调度、智能作业、智能质检等AI技术，实现线上+线下全流程可视化的管理。值得一提的是，金融壹账通目前已连接16000家4S店、20000家综修厂、8000家保养连锁店等理赔与车后服务商，可帮助保险公司构建一个完整的车后服务生态圈，进一步提升服务能力。

　　四大智能产品首次亮相 全面赋能保险应用场景

　　值得关注的是，在本届论坛会上，金融壹账通保险一账通CEO毕伟首次向行业公布了金融壹账通推出包括智能人伤定损平台、智能保险分、智能客服、智能救援在内的四大产品线。

　　毕伟表示：“保险行业数字化是大势所趋，金融壹账通凭借在人工智能、大数据、区块链技术上的多年积累，研发了更为超前的保险新科技，为的是提升保险行业服务水平，提高保险从业人员工作效率以及提高保险机构效益，同时引领行业发展，推动市场转型，让科技为保险赋能。”

　　1、智能人伤定损平台

　　具体来看：智能人伤定损平台包含三大人伤定损作业平台，及多套人伤反渗漏与反欺诈智能引擎，通过信息智能化获取、损失智能化判定，实现伤情报价智能化、人伤成本精细化管控。解决了传统人伤案件理赔中审批复杂、流程长，时效低等问题。

　　该平台可通过医院信息直连，在伤情确诊的第一时刻，基于后台多达17个类别，近90万条的标准数据，经过智能模型的匹配，提供合理的赔偿方案。客户获取公正的报价，避免诉讼维权产生的额外时间、精力消耗;保险公司降低人工误差，实现精细高效。在人伤理赔案件处理流程中，平台以前期定损报价为蓝本，运用最新的科技和引擎对客户提交的费用索赔进行智能识别与审核，自动化审核率超过60%，可实现案均减损高达2000元。同时结合微表情技术及影像设备，准确识别谈判双方对当前赔偿方案的接受程度及情绪变动，及时弹性调整，促成调解方案签订。

　　以平安产险的应用效果为例，实际数据对比发现，人伤新发诉讼占比降低10.7%、人均医疗费降低10.3%、环节自动化率提高60%。

　　2、智能保险分

　　保险公司风控助手——智能保险分，支持多种方式灵活接入保险公司，在核保以及理赔环节双向控制用户情况，提供实时风险提示，帮助保险公司有效降低运营与欺诈风险。智能保险分拥有保险业第一的跨行业、跨场景整合数据信息库筛选，为保险企业防范风险提供有力的数据支持，并且拥有数据互补、全流程嵌入、灵活接入等优势。目前，智能保险分已上线业务场景包括核保、理赔、保全、代理人管理、质检回溯等全周期各业务场景，险种覆盖车险、健康险、寿险、信保等全量保险产品。

　　3、智能客服

　　智能客服综合解决方案以客户为中心，在语音、文字、质检等客服领域进行智能应用，提升客户体验，降低人工成本，提高客服工作效率。该产品包括智能语音服务、智能音视频、智能机器人、智能坐席助手、智能识别、智能外呼、智能质检等功能组件，有效提高客户服务、人员管理、坐席质检的智能化管理。目前该技术已广泛应用于保险各个领域，全面覆盖保险销售、售后、理赔、保全等业务环节，服务客户次数达4亿次。

　　4、智能救援

　　智能救援是为保险、车企、银行提供智能派单调度、作业管理、风控、结算等一整套智能救援服务技术与管理解决方案。毕伟表示，目前，中小险企救援服务采购体量小、价格高;对供应商难以进行系统管理，质量及成本难以把控。针对此，智能救援利用大数据、云平台、人工智能，打通系统平台壁垒，实现救援服务全链智能、标准、透明，通过金融、系统输出赋能下游救援商。依托互联+智能硬件技术，将保险公司、专业救援实施机构以及客户相联接，形成了以车辆为中心载体，以服务为导向，以更专业高效为宗旨的道路救援新方式。

　　随着金融科技的不断发展，保险业的重构将不断加剧，叶望春表示：“授人以鱼不如授人以渔，金融壹账通将继续以科技赋能保险企业，布局完善保险服务生态，帮助行业最终实现保险产品运营的‘重新定义’、保险价值链的‘重新塑造’，保险服务生态的‘重新构建’。 ”