保险科技：“改变”中坚守“不变”

　　古老的乌镇因互联网而焕发出新的活力，传统的保险行业也因科技创新而展露出新的、巨大的发展机遇。

　　近年来，大数据、人工智能、区块链、物联网等先进技术纷纷落地保险业，在营销、承保、理赔等各个环节均展现出强大效力。在行业转型的大背景下，发力科技已经成为众多保险公司的重要方向。而作为行业生态的重要组成部分，保险科技企业也如雨后春笋般涌现，在提升行业技术运用水平方面扮演着关键角色。

　　面对汹涌而来的科技热潮，传统保险公司应该如何应对？新兴保险科技公司又如何为行业“赋能”？在近日由分子实验室主办的2019乌镇保险科技大会上，众多业内人士分享了他们的观点。

　　一面是成熟已久的经营模式，一面是潜力巨大的技术创新，传统保险公司与新兴技术的碰撞因此尤为引人关注。在人保金服总裁谷伟看来，传统公司也正在主动拥抱新技术、新模式、新业态，大幅改变传统保险链条上的关键支点。科技创新与场景应用的不断渗透，正在加快改变传统的保险销售、承保和理赔流程。例如，在销售端，场景化、平台化的保险产品和服务正在不断涌现和快速增长，互联网时代的流量入口已经成为保险行业新的获客渠道；在承保端，能否实现“客户在线”、“移动交易”以及“数字化链接”，逐步成为传统保险公司服务触达、产品复购和维系客户的关键；同时，保险行业理赔方式也在悄然发生变革。

　　也正如复旦大学风险管理与保险系主任许闲在会上所言：“保险科技不会是大保险公司的结束，但它会是传统保险公司运营模式的终结。”

　　科技不仅改变着保险公司的发展模式与竞争态势，同时也对其它赛道产生着影响，保险中介就是其中之一。业内人士在会上分享的一组数据显示，目前，专业中介渠道在财产险业务中的保费占比为20%，在寿险期缴业务保费中的占比为1.5%。该业内人士表示，自2015年以来，来自专业中介渠道的寿险期交业务开始快速倍增，专业中介机构将成为今后中小寿险公司拓展业务的重要战略渠道。但对于保险中介机构而言，除了提升销售佣金等举措外，服务能力也必须跟得上需求增长的脚步。

　　这自然离不开对于科技的运用。豆包网也正是瞄准了这一机遇。豆包网创始人张启科在接受《金融时报》记者采访时表示：“服务对于保险行业来说有十分重要的意义。中小保险公司和保险中介公司要想提高服务水平就必须提升系统，但同大型保险公司相比，中小保险公司和保险中介公司很难承受独自建设系统的代价。”记者了解到，豆包网为此开发了一站式中介SaaS系统——豆包数云平台，该平台借助人工智能技术来提升行业效率以及代理人、投保人、服务商等的用户体验。

　　会上，还有多位业内人士谈到科技为保险行业带来的改变和影响。车车科技CEO张磊认为，用户的需求正在倒逼保险产业升级，技术的成熟也加速了业态的改变，大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网等新技术将促进保险行业在产品创新、丰富展业形式、风险管控、运营成本等方面进一步发展，保险产品的销售将逐渐多元化，行业价值链体系也将日臻完善，最终助力惠普金融发展。小雨伞保险首席风控官王佐文则表示，互联网保险创新产品要想打动客户，一方面要看其中风险保费占比是不是够高，也就是要将价值让给客户；另一方面还要看服务是否可靠。解决了这些问题，互联网保险的创新便是水到渠成。

　　但是，谷伟认为，虽然新兴技术能够带给保险行业以巨大的改变，但保险科技运用也面临着两个层面的“不变”。具体而言，谷伟表示，一是如何以客户为中心，为客户提供性价比最好的产品，为客户提供最好的风险解决和保障方案，依然是传统保险企业最核心的竞争力。二是保险的本质是对风险进行转移和风险管理的工具，保险科技虽然从数据、产品、场景、服务等多个维度为保险行业赋能，但改变的仅是金融的形态、运作方式和体验，并不会改变保险的本质。他强调，不管是财产险、寿险还是商业健康险，经营管理的核心必须是回归价值，长期无利润的承保和创新，通过伪创新产品和类金融产品造成的资产端和负债端的错配，将是不可持续的。