癫痫患者投保指南：寿险、重疾险、意外险如何买？

　　今年6月28日是第十三个“国际癫痫关爱日”，主题是“癫痫与公共卫生”。癫痫的诊疗是一个长期、细致的过程，因而癫痫患者需要得到更多的关心和爱护。那么，癫痫患者应该得到怎样的关爱？他们在投保商业保险时又有哪些注意事项呢？

　　俗称“羊角风”

　　癫痫俗称“羊角风” 或“羊痫风”，是大脑神经元突发性异常放电，导致短暂的大脑功能障碍的一种慢性疾病，脑电图可以捕捉到这种异常放电。很多影视作品中展示过癫痫发作的情况，比如抽搐、口吐白沫等，发作时情况十分危急。

　　按照国际抗癫痫联盟在1981年提出的癫痫发作分类方案，癫痫发作分为部分性/局灶性发作、全面性发作、不能分类的发作。2010年国际抗癫痫联盟提出了最新的癫痫发作分类方案，新方案对癫痫发作进行了重新分类和补充，包括肌阵挛失神、负性肌阵挛、眼睑肌阵挛、痴笑发作等。

　　癫痫在小儿时期常见。据流行病学资料估算，中国约有900万左右的癫痫患者，而这其中很大一大部分在儿童期起病。15岁以下儿童癫痫患者约占40%-50%，全国有约400万15岁以下的癫痫患儿。

　　对于癫痫的病因，人们最熟悉的是遗传因素，事实上，癫痫的病因十分复杂。发生癫痫是内在遗传因素和外界环境因素相互作用的结果，每个患儿所占这两个因素的比例不同。国际抗癫痫联盟将癫痫分为6大类：遗传性、结构性、代谢性、免疫性、感染性及原因不明性。

　　首选治疗方式

　　“目前癫痫的诊断是比较明确的，根据发作症状和脑电图监测大脑放电异常情况，基本就可以诊断癫痫。”解放军总医院儿内科行政副主任、主任医师杨光介绍说。

　　癫痫目前最主要和首选的治疗是口服抗癫痫药治疗，其他治疗主要包括癫痫手术、生酮饮食治疗以及神经调控治疗等。如果找到了明确的可手术切除的病灶，比如脑内肿瘤、脓肿等，进行神经外科手术治疗祛除病因也很重要。

　　有些遗传代谢病导致的癫痫，比如苯丙酮尿症是最常见的导致婴儿痉挛症的原因，这种情况下，除了给予抗癫痫药治疗外，正确的饮食调整（低或者免苯丙氨酸奶粉、食物）更加重要，否则癫痫很难控制。

　　据介绍，目前坚持长期、规范服用抗癫痫药仍然是治疗儿童癫痫的首选方法。通过规范治疗，大多数孩子能够恢复正常学习、生活。但是，抗癫痫药确实存在出现副作用的风险，家长们要在医生指导下合理用药、严密监测副作用，这样才能在保证抗癫痫药疗效的同时，最大程度上保证患儿的安全。

　　是否影响智商

　　说到癫痫的危害，人们最关心的是其对大脑的损害，进而引起智力和认知受损。

　　据介绍，癫痫儿童的认知障碍程度与脑损伤的程度有关。首先，引起癫痫儿童智力低下的重要原因是其原发病，有些癫痫是由遗传和代谢因素或者脑结构损伤引起的，这些病因本身就能造成智力的损害。第二，与癫痫本身发作程度有关，如果发作时间很短暂，并且用药物有效控制，不会影响小儿智力。一旦反复发作，特别是出现持续状态，脑部持续缺氧，神经元破坏增多，就可能影响智力发育。第三，一些药物确实对智力会造成一些影响，尤其是一些传统的抗癫痫药长期使用会损害智力，但随着科学的发展，出现越来越多的新型抗癫痫药，在医生指导下合理应用，大部分对孩子的智力没有影响。

　　“总的来说，不是说得了癫痫必然会有智力认知落后，大部分孩子在经过合理治疗后，只要控制住癫痫，孩子的智力发育正常，都可以正常上学，只有一小部分患儿会有一些智力认知的落后。”杨光说。

　　是否可以投保

　　那么癫痫患者是否能够投保？保险公司对癫痫患者的核保有哪些考量？

　　对于癫痫患者的投保，寿险、重疾险、意外险有一些规定，比如在发病6个月内延期，其后通常是进行加费来承保的；若患者已经有频繁的癫痫、或者检查发现有大发作的情况，保险公司通常会拒保。

　　由于癫痫发作后有可能会出现意识丧失，可能引起一些意外事故，涉及住院的保险一般规定：如果一年内有发作，住院延期承保或拒保。患者投保时必须提供相关的健康资料。

　　癫痫患者在投保时需要向保险公司如实告知既往疾病情况，销售人员要协助客户提供完整病史资料、检查报告，并辅助客户如实填写疾病问卷，将客户病史信息清晰、完整地呈现。基于真实、完整的病史描述，核保人员才能准确评估风险，出具合理的核保结论。

　　这里有几个注意事项。首先，病历资料要完整。客户提供的病历资料一定要完整，包括门诊病历、住院病历、相关检查结果等。病历资料最重要的作用是可以让核保人员了解客户发生癫痫的具体病因是什么，因为核保对于不同病因的风险评估结果会有很大差异。

　　其次，疾病问卷要详细。对于既往癫痫病史的客户，核保人员通常会下发癫痫疾病问卷，询问内容涵盖癫痫发作的类型、发作频率、发病距今时间、是否得到充分的治疗控制等。因此客户的回答越详细越好，帮助核保人员更为准确的进行风险评估。

　　三是相关检查要齐全。脑电图在癫痫的诊断方面是一项最有意义的检查，脑电图可以将癫痫活动的证据以特征性的脉冲和波的形式显示出来。此外，CT扫描或磁共振成像也被用于排除如由肿瘤等能导致癫痫的病因。

　　相关链接

　　癫痫的发病机制

　　癫痫的发病机制非常复杂。中枢神经系统兴奋与抑制间的不平衡导致癫痫发作，其主要与离子通道神经递质及神经胶质细胞的改变有关。

　　癫痫离子通道功能异常

　　离子通道是体内可兴奋性组织兴奋性调节的基础，其编码基因突变可影响离子通道功能，从而导致某些遗传性疾病的发生。目前认为很多人类特发性癫痫是离子通道病，即有缺陷的基因编码有缺陷的离子通道蛋白而发病，其中钠离子、钾离子、钙离子通道与癫痫相关性的研究较为明确。

　　癫痫神经递质异常

　　癫痫性放电与神经递质关系极为密切，正常情况下兴奋性与抑制性神经递质保持平衡状态，神经元膜稳定。当兴奋性神经递质过多或抑制性递质过少，都能使兴奋与抑制间失衡，使膜不稳定并产生癫痫性放电。

　　癫痫神经胶质细胞异常

　　神经元微环境的电解质平衡是维持神经元正常兴奋性的基础。神经胶质细胞对维持神经元的生存环境起着重要的作用。当星形胶质细胞对谷氨酸或γ氨基丁酸的摄取能力发生改变时可导致癫痫发作。

　　国际癫痫关爱日

　　癫痫是一种古老的神经系统常见病，严重危害着人类的健康，癫痫患者和他们的亲属一起，构成了当前社会中的一个弱势群体，这个弱势群体急需得到社会对他们应有的关注。

　　世界卫生组织报告，全球癫痫患者约5000万人，4000万在发展中国家。我国约有900多万癫痫患者，其中600万病人每年仍有发作，而且每年还会出现40万新发病例，近60%的病人没有接受正规的抗癫痫治疗。随着我国人口老龄化，脑血管病、痴呆和神经系统退行性疾病的发病率增加，老年人群中癫痫发病率已出现上升的趋势。

　　世界卫生组织（WHO）历来重视癫痫的防治，已经把癫痫列入全球重点防治的五种神经、精神疾病之一。此外，国际上两个有关癫痫的非政府机构，即国际抗癫痫联盟（ILAE）和国际癫痫病友会（IBE）则共同倡导、协调与组织全球有关癫痫的学术交流与公益活动。1996年，上述三个国际组织与我国一起共同发起了“全球抗癫痫运动”，旨在全球改善对癫痫的认识、治疗、服务与预防。这项“全球抗癫痫运动”几年内扩及五大洲数十个国家，在我国进行的示范项目取得了成功，为其他国家提供了经验。我国对“全球抗癫痫运动”的发起和实施作出了巨大贡献。

　　在2006年10月第二届“北京国际癫痫论坛”上，中国抗癫痫协会发起了创办“国际癫痫关爱日”的倡议，得到来自20余个国家代表的热烈响应，并得到国际抗癫痫联盟和国际癫痫病友会的支持。与会者选定以1997年在爱尔兰都柏林举行的国际癫痫大会通过“全球抗癫痫运动”的日子，即6月28日为“国际癫痫关爱日”。