保险科技发力普惠金融

　　近日，银保监会普惠金融部副巡视员李青川在“2019普惠金融高峰论坛”上表示，党的十八届三中全会将发展普惠金融定为国家战略，银保监会积极用政策引导市场主体不断作为，普惠金融发展取得显著成效。但我国普惠金融发展仍面临挑战，包括金融资源的不平衡、不充分，金融服务质量有待提高等问题。银保监会下一步将继续强化制度保障，凝聚各方合力，共同推进普惠金融高质量发展。

　　保险业作为金融主体之一，理应将发展普惠金融作为当前的重点任务，找到现代科技手段与自身风险管理专业性的结合点，不断拓宽保险服务实体经济新路径。

　　互联网保险与科技双向赋能

　　近年来，我国互联网保险市场呈现高速发展态势，保费规模从2013年的11.7亿元增至2018年的188.8亿元，增长超过16倍。保费增速背后是大量新进互联网保险参与者，相关统计显示，过去5年我国的互联网保单量增长了18倍。相对于传统保险，互联网保险在市场和产品的透明度，消费者自主选择和购买产品的舒适度，以及在线咨询、投保、服务的便捷度等方面都具有明显优势，这使得大众越发青睐互联网保险。

　　在原保监会副主席周延礼看来，互联网保险的快速发展为行业带来了增量市场也带来了技术驱动创新的新模式。许多保险机构都在加大科技投入，截至目前，我国保险公司共发起设立各类的科技子公司已经超过50家，其中较为典型的包括人保金服、中再巨灾科技、众安科技以及太平科技保险等公司，还有平安集团极力打造的“保险+科技”生态，这些行业创新做法为我国保险业的下一步发展打下了坚实的基础。

　　而在互联网保险驱动科技发展的同时，科技毫无疑问也在反向赋能保险。一些特定场景的特定风险需求被保险公司所捕获，网络技术和大数据技术大大降低了险企的经营成本，不同于传统产品可保风险要求的互联网场景保险随之产生并受到热捧。这些依托于互联网渠道的场景保险产品降低了可保风险的门槛，拓宽了可保风险的范围，更新了保险产品设计理念，从而推动了保险产品的创新，例如退货运费险、航班延误险等。

　　科技赋能不仅限于产品创新，人保金融服务有限公司总裁谷伟在谈及金融科技给保险带来的变化时说道，金融科技创新深刻变革了保险的整个业务流程，科技创新与场景应用的不断渗透正在加速改变传统保险的销售、承保和理赔环节。如在承保端，传统直销渠道和数字化直销渠道依然是传统保险公司必须强化的核心优势；在理赔端，保险科技和反欺诈引擎正在嵌入各个环节。

　　保险科技推动普惠金融发展

　　对于普惠金融的发展，科技首先让保险做到了惠及更多民众。保险科技的快速发展和广泛应用使保险业在用户触达、客户服务和体验等方面得到巨大提升。科技的应用降低了保险产品触达客户的门槛，使保险产品的可得性得到了提升，更大的保险覆盖面增强了整个社会风险的保障能力，也培养了用户的保险意识。

　　未来，随着5G通讯技术的广泛应用、终端设备的多元化，保险技术将帮助保险业实现更广泛的客户群体的链接。可以说，科技的助力为保险业打开了全新的增长空间，同时也更好地实现了普惠金融的目标。

　　保险科技不仅解决了大众需求，也惠及了保险经营主体，特别是中小保险公司。京东数字科技保险事业部副总经理唐志雄认为，中小保险公司的破局之策在于“创新、速度、科技”。寻找保险业发展的新空间，最好的方式就是拥抱互联网。互联网其实是一种思维，首先看中的是用户而不是利润，这就赋予更多中小险企创新的机会，为普惠金融谋发展，解决小微企业融资难题提供新的路径。

　　在“2019普惠金融高峰论坛”上，中国人民大学副校长吴晓求就提出，小微企业融资可以贵一点，但是不能一点融资机会都没有。要解决融资难的问题，金融体系就要进行结构性调整，创造一系列为小微企业服务的金融机构，包括非银机构，要让小金融机构为小微企业服务。

　　李青川也表示，要凝聚市场主体合力，努力构建错位竞争的普惠金融供给格局，各类银行保险机构和新型机构，要在产品供给、服务体系等方面加强合作，形成相互补充、各具特色的普惠金融服务供给体系，实现对普惠金融客户的分层供给。相信在中小保险机构利用科技赋能驶上“新赛道”后，可以研发出更贴合中小微企业需求的产品和服务，中小险企也会成为实现普惠金融的重要力量。

　　科技让保险更好服务实体经济

　　“金融活，经济活。”过去几年，保险业不断让金融活水激活实体经济发展。公开数据显示，截至2018年年底，保险资金运用余额达16.4万亿元，较年初增长9.97%，保险资金在存款、债券、公募基金、股票与另类投资市场发挥了长期资金供给作用。

　　互联网保险看似运行在虚拟网络中，但保险经营的本质规律却要求每一张保单背后，都对应着一个现实的保险需求，实际上也在全方位地保障着实体经济活动背后可能存在的潜在损失，尤其在呵护着更易受到风险侵害的中小微企业。

　　以众安保险为例，针对困扰淘宝店主的上缴保证金压力问题，众安保险与淘宝合作率先推出了国内首款网络保证金保险——众乐宝。以其后推出的参聚险来说，这款产品可用于替代卖家的保证金缴纳。卖家选择该产品后， 只需缴纳相对较低的保费，即可获得对消费者和聚划算平台的保障服务资格，有效缓解了中小微卖家的资金压力。上述两款产品自上市以来，截至2018年年末，已累计服务小微卖家及中小企业超过348万家，释放保证金超过2750亿元。

　　目前我国实体经济融资难、融资贵的问题依旧突出，特别是科创企业初期更加需要多次融资来实现企业的创新发展。对此，周延礼表示，保险公司要充分发挥保险的融资增信功能，为民营小微企业提供融资便利，通过互联网和保险科技，重点开展小额贷款，保证保险业务满足不同类型的民营和小微企业融资需求，要向缺乏抵押担保的民营和小微企业提供保险保障，支持其获得无抵押信用的银行贷款。

　　中小微企业是国民经济发展的生力军，通过保险与科技的双向赋能，保险业能更加全面地渗透企业融资与经营环节，助力普惠金融发展，为实体经济建设添砖加瓦。