众惠相互与健帆生物联合发布首款慢性肾脏病专属保险

　　近日，中国首家相互保险社——众惠相互与血液净化领域领头企业——健帆生物(行情300529,诊股)（SZ300529）在海南博鳌召开新闻发布会，宣布联合推出——“爱多多•肾病关爱互助计划”（以下简称项目），以“健康管理+专病保险”的创造性组合，关注慢性肾脏病人群（CKD）的全方位保障。项目中包含全国首款面向慢性肾脏病患者可带病投保的相互保险产品，从此，中国1.3亿慢性肾病患者无风险保障的历史划上了句号。

　　据卫生主管部门统计，全国慢性病确诊人群在3亿人以上，而慢性病致死人数已占到我国因病死亡人数的86.6%。同时，慢性肾脏病（CKD）患者人群高达1.3亿，而知晓率不足10%，因CKD1、2期患者大多没有症状，90%以上的人不知道自己有慢性肾脏病。当得知自己患有慢性肾脏病时，患者往往已经病情严重，很快进入尿毒症阶段，需要进行透析。病情相对稳定的尿毒症患者，即使没有相关并发症，每周也需要透析3次，每次400元左右，再加上口服药物、血液灌流等，每年需要花费10万元以上用于尿毒症的治疗。

　　此外，慢性肾脏病患者发生其他重大疾病或者并发症的几率也显著高于常人。一项针对100万余人的随访研究表明，与肾功能正常者相比，慢性肾脏病患者的心血管病发生率增加40%，老年男性罹患恶性肿瘤的风险增加200%，肾功能轻中度下降者死亡率增加20%……庞大的患者基数、高昂的透析费用、极高的重大疾病转换率，多重因素叠加下，慢性肾脏病已经成为我国公共卫生系统及百万患者家庭的巨大负担。

　　中国工程院院士、第十三届全国人大代表、中国医师协会肾脏内科医师分会会长陈香美在发布会上致辞中表示，相比心血管疾病和糖尿病，我国慢性肾脏病科普还不够广泛，广大民众的肾脏病认知尚待提高。而且群众“看病难、看病贵”问题依然存在，部分患者未能及时就诊或定期体检，这些都是慢性肾脏病不易早期发现的重要原因，慢性肾脏病已然成为威胁公众健康的主要疾病之一，防控形势严峻。所以，呼吁政府及社会公众提高重视，在有条件的地区建立“国家肾脏病综合防控示范区”，按照中国防治慢性病中长期规划（2017—2025年）要求，充分发挥地方政府平台搭建、资源整合的综合管理优势，积极引入健康管理企业、公益慈善组织、保险机构等，参与慢性病高危人群风险评估、健康咨询和健康管理，改进肾脏疾病预防和管理战略，切实减轻国家医保负担和群众就医压力。

　　然而，目前市面上大多数的健康险产品只针对健康人群设立，对被保险人的身体状况要求很高，对于既往病症人群往往直接拒保，这个庞大的群体无法有效得到风险保障。众惠相互作为中国特色相互保险实践的先行者，自2017年2月14日开业以来，就致力于充分发挥相互保险的机制优势，“补短板、填空白”。经过近3年的市场调研和准备，众惠相互推出了这款相互保险，慢性肾脏病轻症阶段（1-3a期）的患者可带病投保，充分满足了肾脏病患者的风险保障需求。

　　而谈到与健帆生物的合作，众惠相互董事长李静表示， “该产品得以推出，是和健帆生物这家肾脏病领域领军企业的深度参与分不开的。开发该产品最大的难点在于风险评估，即掌握肾脏病人群疾病发生、发展和变化的规律。为此，我们在2016年筹备开业阶段就成立了‘肾病群体相互保险项目组’。通过在多个国家和地区的调研，在满足‘大样本、封闭人群、长时间连续观测’这三个严格条件诊疗数据的基础上，建立了反映肾脏病发展规律的精算模型。同时，在北京、广东、山东、河北、辽宁等多地多次进行了广泛市场调研，听取医生、专家、医疗机构的专业意见，走到肾病病友和家属中间，详细了解他们的实际需求，结合健帆生物在专业领域的数据积累做交叉验证，不断走访并确定服务机构和服务内容，在风险可控、审慎经营的前提下，开发出满足肾病患者风险保障及服务需求的保险产品”。李静感叹道：“2016年12月2日，我第一次参观了健帆生物总部，双方达成了合作意向，然后从前期调研到数据采集、模型搭建、再到产品设计、试销、优化，一直到现在正式推广，已经快三年了”。据了解，这样匠心打磨一款产品在保险行业实属罕见。

　　“当我们了解到众惠相互正在筹备推出面向肾病相互患者的相互保险产品时，我就觉得我们一定要合作”，健帆生物董事长董凡回顾称，非常看好相互保险在中国的市场前景，健帆生物希望通过参与到该项目中，向前延伸服务肾脏病患者的生命周期，并拓宽在肾脏病领域的服务内容，助力国家建立慢性肾脏病健康管理保障体系。“‘三思方举步，百折不回头’是健帆生物的企业精神，在决定和众惠相互深度合作前，我们做了详尽的背景调查，发现众惠相互在相互保险领域的工作非常扎实，尤其在模式探索、风险控制等方面有高度专业化的表现，并在该领域取得了多项第一。重要的是，像众惠这种致力于服务特定群体、踏实做事的企业非常难得，我们对此特别看好。因此，健帆生物和众惠相互不仅仅是业务层面的合作，更是一个长远的战略联盟。”

　　记者查阅健能有生物背景了解到，该公司堪称血液净化细分行业的领军企业，2019年跻身中国上市企业市值500强。健帆生物全称健帆生物科技集团股份有限公司，创建于1989年，专业从事生物材料和高科技医疗器械的研发、生产及销售，其血液灌流器核心技术曾获“国家科技进步二等奖”，是国内第一家以血液净化产品为主营业务的A股创业板上市公司。

　　据研究报告显示，健帆生物主导产品血液灌流耗材技术专业性强、壁垒高，市场占有率高达80%，且身处一个行业整体增速超过30%的市场中。更重要的是，健帆生物具有针对肾病患者良好的服务能力，与4000余家二级及以上医院达成了长期合作，覆盖了超过80%以上有肾脏科的医院，这样强大的终端对接能力和患者服务优势，也为此次相互保险计划独特的“健康管理+专病保险”模式奠定了基础。

　　据了解，健帆生物长期专注于慢病领域的健康管理和服务，注资1亿元自行搭建健康管理服务平台——爱多多健康管理有限公司，结合地面医疗团队的服务优势，通过对慢病的日常干预，来提升患病人群健康水平。此次加入该互助保险计划的会员将享受到爱多多健康管理有限公司专门提供的与肾脏病相对应的健康管理服务，包括个性化健康管理方案、全病程的健康干预等，帮助肾病患者控制病情、降低并发症的发生、延缓病情恶化进程、提高生存质量。而对进入尿毒症、透析病程的会员，则会支付足以覆盖自费医疗的费用补偿，确保会员有病敢就医；除费用补偿外，还将依托“健帆阳光医疗基金会”，给予肾友切实有效的、温暖的志愿服务和切实的公益捐助。

　　会后，陈院士在接受媒体采访时，肯定了爱多多守卫肾脏病患者健康的理念，动员广大医生参与到该项目的宣传中来。在谈到对这个关爱计划的看法时，她表示，目前主流的商业保险市场缺乏专门的保险产品来保障肾脏病患者的风险和生活质量。此次健帆生物会同众惠相互共同推出的“爱多多•肾病互助关爱计划”方向是非常正确的，既为转为尿毒症的慢性肾脏病患者解决了昂贵的医药费负担，提升了其生活质量，又为早期慢性肾脏病患者的专业指导和健康管理问题，延缓了患者进入尿毒症时间，同时也减轻了国家医保负担。对于慢性肾脏病患者来说，早点加入这样的互助计划非常必要。对于我们广大医生而言，也需要懂点保险知识，向患者提供类似的普惠性、公益性的相互保险产品，这样才能给病人带来真正的关爱。中国有近14亿人口，潜在的慢性肾脏病患者超过1亿人，需求非常大，期待未来能有更多的此类相互保险产品，从患者的实际需求出发，提供更加有效的风险保障。

　　李静则表示：“非常感谢陈院士的鼓励。此次不仅是一种产品创新，更是相互保险模式在健康产业中落地的一种全新尝试。我们将从保障制度设计方面出发，为慢病群体提供简便灵活、满足需求的风险保障的同时，以专业、贴心、长期、可靠的精准健康管理指导，提高慢性肾脏病患者的生活质量，充分体现相互保险的公益属性和人文关怀，进一步回归保险保障本源。”