保险向善 迈向新保险文明时代

　　新商业文明的来临

　　回望历史，我们应当高度赞赏传统商业文明的伟大贡献，承认其带来的生产力飞跃进步，为社会创造的巨大财富积累，尤其是传统商业文明倡导的法治环境下的契约精神和自由竞争，对当今社会仍有极其重大的意义。

　　但我们也必须认识到，传统商业文明具有的局限性。商业文明的环境正在改变。在新商业文明下，公司以所有利益相关方的需要为出发点，推动共同价值最大化，以壮大和繁荣整个共生共享、开放共赢的生态系统为经营逻辑，创新突破传统业务空间，开创可持续的价值增长。

　　美国管理学家乌麦尔·哈克指出：真正的价值是可以增长的价值，对董事会、股东、公众、社区和自然环境都有益。

　　新商业文明的典范：耐克从贩卖运动鞋，到创造健康运动的生活方式。耐克过去是以销售更多运动鞋，让运动鞋成本更低，而现在则是从科学运动习惯，到健康生活方式，再到一种身心健康的状态，为整个社会、自身生态创造了一种共同繁荣的良性价值循环。从多个层面体现了“新商业文明”的应有之义。2016年，耐克入选《财富》杂志“50家改变世界的公司”的榜单，名列第六；成为受尊敬的、对世界带来积极影响的伟大公司。正如耐克创始人奈特所指出:"这一切的一切绝非只是生意,永远都不是。假如有朝一日真的变成纯粹是生意,那就代表这门生意非常糟糕。"追逐有意义的美好生活，实现伟大的生活梦想才是耐克追求的目标，而随之而来财务数字的增长，只是附带而绝非出发点。

　　新保险文明时代的曙光

　　保险对人类文明的核心意义在于：通过风险管理，加速现代工商业文明发展、推动人类社会进步。保险是商业文明能够大胆开拓，勇于创新的基石。保险为大航海时代的劈风斩浪的航船保驾护航；为工业时代的汽车上路、飞机上天解除后顾之忧；让每一个遭受疾病或意外伤害的人们能够重新恢复有尊严的生活；如果没有保险的风险分摊和转移机制，人类文明的尊严和道德底线就无法真正建立。

　　保险的具体意义又体现为以下三个方面：一、为企业和个人提供经济补偿。在灾害发生后，保险所体现的及时补偿，帮助人民恢复正常生活生产，有着任何其他方式都无法替代的关键作用。二、为整体经济提供资金融通。保险资金中的闲置部分投入到社会再生产，支持实体经济建设。三、改善社会管理，带来和谐与稳定。通过保险对社会运行各个环节进行保障和优化，实现社会关系的和谐稳定。保险的存在，大大地提升了这个社会结构的稳定性，这对社会非常重要。

　　（一）中国保险业的成就与痛点。

　　自1979年国务院批准恢复国内保险业务以来，中国的保费收入从80年的4.6亿元增加到18年的3.8万亿元，成为世界第二大保险大国，也是对世界保费增长贡献度最大的国家。迅速发展的保险业，完善了中国的金融体系并成为保障民生的重要支柱。

　　2018年，保险业为全社会提供风险保障金额共计6897万亿元，同比增长66.2%。其中，健康保险赔付支出同比增长34.7%，在全国卫生总费用中占比首次突破3%；大病保险覆盖居民已突破10亿人，实际报销比例在基本医保的基础上平均提升14%，试点以来累计赔付超过1900万人次；农业保险为近2亿户次农户提供风险保障3.46万亿元，同比增长24.2%。以平安人寿的主力保障产品平安福为例，已实现106亿元的赔付，为中国社会稳定，经济发展，人民幸福生活做出积极贡献。

　　然而，快速发展的中国保险业仍有诸多痛点亟须解决。一是传统营销队伍重“量”轻“质”，代理人队伍大增大脱；二是服务成本高，产品同质化水平高，消费者需求未能充分满足；三是管理水平不足，带来发展隐患；四是相对于其他产业的迅速发展，保险企业创新不足，产品形态老化。尤其是科学技术在突破创新，实体经济在转型升级，人民对美好生活的向往日益增长，带来可保风险不断发展变化，保险能够发挥积极作用的空间不断扩展；反观保险业自身，在产品、服务等方面却创新不足，长此以往，将难以满足社会经济快速发展的需要。

　　（二）开创新保险文明。

　　随着新商业文明时代的来临，以生态系统为主要特征的新保险文明时代已悄然来临：以社会和人民的需求为出发点，通过科技构建开放、共享、合作、共赢的生态系统，不断延展风险管理的功能，最终为客户创造更幸福的生活，为社会增加福祉。

　　“新保险文明”具有利他性、共生性、延展性三大本质特征。利他性：新保险文明秉持超越自我视角的使命感，以满足人民对美好生活向往和提升社会整体的福祉为出发点和奋斗目标。新保险文明思考一切问题的出发点是将自我发展与整个社会实体经济和人民生活紧密相关联，以社会和人民的需要定义自身存在的价值。共生性：新保险文明追求整个生态系统下全体生态伙伴的共同价值最大化。新保险文明下的保险生态不仅包括客户和保险公司的所构成生态圈，还包括营销员、员工、股东、监管机构、同业公司以及医院、体检机构、养老机构等生态伙伴，通过开放、共享、合作、共赢，壮大繁荣整个生态。延展性：新保险文明基于风险管理功能，通过外延式成长和突破式创新，不断扩大保险功能，创新保险服务形式，打开新价值空间。新保险文明不再沉迷于传统方式下的同质化竞争，而着眼于生态系统整体的开阔视野，超越保险产品合同本身的局限定位，以对客户的服务为切入点，扩大服务的外延，创新服务的方式，打开行业发展的新空间。

　　（三）新保险文明开启新发展空间。

　　首先，将保险的事后补偿功能拓展到广泛的风险管理服务。

　　基于新保险文明的理念和科技的手段，保险业需要与时俱进的进化，从单纯提供风险发生后的“财务补偿”进化到提供事前、事中、事后全链条、全方位的风险预测、管理和解决方案。一、事前的风险预测、风险预防、风险降低；如：可以提供企业风险管理咨询和防灾减损，帮助企业建立管控风险的工作流程和体系，提供个人健康服务，通过医疗和保健手段降低个人风险等。二、事中的损失减少，当风险发生后，尽可能帮助客户将损失降到最低，如：开发针对火灾风险的灭火系统，提供针对个人的医疗急救，就医协助等等。三、优化事后的风险补偿和风险恢复，如利用大数据进行动态风险定价，利用物联网优化核赔流程，使得保险业服务生产、生活的效率更高。

　　其次，以健康险生态为例，向风险管理拓展。

　　在新保险文明下，我们的服务空间十分广阔。事前预防和保健，让客户拥有健康体魄和快乐心情。为客户提供深度体检服务、健康饮食，引导客户参与健康运动，强健体魄；事中问诊和治疗，让客户能够安心医治和恢复健康。为客户提供线上问诊、线上慢病管理、线下就医，与医院建立直连通道，方便客户支付医疗费用；事后调理和保养，让客户重回健康生活。诊后及术后随访和定期检查，规避病情复发，提供专业建议，指导客户科学康复。

　　这些围绕客户健康所做的一系列用心，不再是基于保险产品合同条款和销售话术的“红海之战”，而是繁荣整个生态，让“大健康生态系统”中的每一环都获得成长和繁荣的机会。

　　正如耐克的案例：客户需要的不是一双运动鞋，而是科学的运动习惯，是健康的身体，是积极向上的精神状态。同样对应到新保险文明，我们就会发现：客户需要的不是一份人寿保险合同，而是健康的身体，是幸福美好的生活。

　　新保险文明重新定义保险的内涵：人民幸福生活的守护神

　　与过去的保险代理人定位相比，新保险文明将呈现出进阶式的升级发展：如果我们将自己定位为“保险产品的推销者”，就会关注产品带来的公司利润，核保核赔的严密性，以及销售的规模及增长速度，围绕保单的销售，追求更大规模和更高的公司盈利。这是一种相对薄的价值。

　　如果我们将自己定位为“风险管理师”，就会为此扩展保险的功能和服务范围，帮助客户预测风险，规避风险，降低风险发生概率，控制风险发生后的损失，帮助客户解决应对风险的繁琐问题。这样，提供给客户的价值也会相应地提升。

　　而如果我们定位为“人民幸福生活的守护神”，就会更加关爱客户，着眼于风险管理的全部需求和此基础上日益增长的幸福生活需要，守护客户的财富健康，让其财务状况免受重大风险的伤害，不会因为突如其来的风险损失陷入财务困境；守护客户的身体健康，帮助客户“治未病”，让客户通过健康管理服务收获强健的体魄，并以此作为积极生活的基础不断收获幸福；守护客户的心灵健康，让客户免受人生的焦虑与不安的困扰，能够更从容安心地享受生命的美好。

　　诺贝尔经济学奖得主罗伯特·席勒曾指出：“金融并非‘为了赚钱而赚钱’，金融的存在是为了帮助实现社会目标。如果金融不负众望，那么它就是帮助人民实现美好社会的最佳手段。”

　　面向新时代、新环境、新机遇，我们应当共同开启“新保险文明时代”，秉承善心善意，用心做好人民幸福生活的守护神，通过开放、共享、合作和共赢，壮大繁荣整个保险生态，打开保险业发挥更大作为的新空间，推动整个世界向善向上，更好的服务于人民对幸福生活的向往。

　　（文章源自作者在第四届国际保险节所做《保险向善：迈向新保险文明时代》主旨演讲节选）