频触红线逼遭顶格处罚：华海财险产品违规，海洋特色渐失

频频玩火 领巨额罚单

近日，银保监会网站新装悄然上线，与新网站一同亮相的还有一张关于华海财险的巨额罚单。

据银保监罚决字〔2019〕10号罚单显示，华海财险因车险业务虚列费用、聘任不具有任职资格人员担任公司高管、违规销售投资型保险产品华海康盈三项原因致公司及个人累计被罚187万元，同时公司总经理姜南任职资格被撤销，董事长赵小鸣等被处以警告。

具体来看，在虚列费用方面，银保监会表示，经查2017年1-7月，华海财险营业总部通过虚列广告费等费用报销资金后用于支付中介机构车险代理业务品质奖励合计559.08万元。同时，华海财险原拟任副总经理于晖、拟任总经理助理唐海明，截至检查日均未获得银保监会的相关批复。

而违规销售投资型保险产品的华海康盈被银保监会定性为“涉案金额巨大，严重危害保险市场秩序，性质恶劣”，银保监会表示，姜南作为分管华海康盈产品销售工作的总经理，负有直接责任，应予从重处罚。

对于该罚单的开出，华海财险表示，高度重视、严肃对待中国银保监会对公司的处罚决定，并将严格落实监管要求，逐一对照、认真整改。公司目前偿付能力充足、经营管理稳健、人员队伍稳定，各项业务正常有序开展。

值得注意的是，除了此次违规任用不具有资格的高管被罚，今年5月，华海财险因存在聘任不具有任职资格人员担任公司董事也被罚7万元。彼时罚单显示，华海财险第二届董事会拟任董事张秀娜在未取得监管部门核准任职资格的情况下，参加公司第二届董事会会议并参与投票表决，并在实际工作中履行相关职责。

股权清退 新股东“迂回”持股

除了聘任高管违规遭“点名”外，华海财险部分股权也曾遭“点名”清退。早在2017年、2018年，多家险企因股权违规先后收到股权撤销决定书。其中，华海财险也在股权整改名单之列。

2018年2月13日，原保监会发布《撤销行政许可决定书》指出，华海财险股东青岛神州万向文化传播有限公司、青岛乐保互联科技有限公司在2016年增资申请中隐瞒关联关系、提供虚假材料。

同时，监管要求华海财险在3个月内抓紧引入合规股东，确保公司治理稳定，在引资完成前不得向违规股东退还入股资金，期间限制违规股东参会权、提案权、表决权等相关股东权利。

在监管发出股权清退通知一个月左右，华海财险决定增资1.8亿股股份引入郑州中瑞实业集团有限公司（以下简称“中瑞实业”）以替代两家违规股东合计15%的股权，不过在3个月期限将至之时，华海财险再次抛出新的股权变更公告，改为引入新股东那曲瑞昌煤炭运销有限公司（以下简称“那曲瑞昌”）替代两家违规股东。

中瑞实业经过六层嵌套可直达控股那曲瑞昌，为何中瑞实业放弃直接进入华海财险而采取“迂回”持股的方式？

华海财险就引入那曲瑞昌的原因解释，“根据原保监会《保险公司股权管理办法》，为更好地服从服务于公司战略，实现协同发展，同时为了积极响应国家精准扶贫政策号召，更好地支持西藏自治区经济发展，经公司股东大会一致通过决定更换增资主体”。

而在今年，华海财险股权仍在变动中。原股东七台河市鹿山优质煤有限责任公司将其所持有的全部股权约占华海财险总股份的10%进行转让，受让者为另一家河南籍公司即河南新东方置业有限公司，该公司承诺与华海财险其他股东之间不存在关联关系。

产品曾违规 海洋特色渐失

作为我国首家以海洋保险和互联网保险为特色的全国性、综合型财产保险公司，华海财险的保险产品还因“噱头”而被罚，海洋类险种逐渐退出前五大险种行列。

2018年5月银保监会发布监管函，指出华海财险报送的多款产品存在保险责任表述不清晰、不符合保险原理、违背公序良俗及险种分类错误等问题。同时下发严厉处罚，自本监管函下发之日起6个月内，禁止公司备案新的保险条款和保险费率。

某财险公司负责人表示，6个月停止备案新的保险条款和保险费率意味着接下来的这一年将没有新产品出台，对公司业务将造成严重影响。

此外，标榜的海洋险特色似乎在渐渐消失。华海财险年报显示，在2015年、2016年，船舶险位列华海财险前五大险种第四位，保费收入分别为1515万元和1871万元，承保亏损分别为397万元和884万元。

而在2017年和2018年，船舶险已退出保费收入前五大险种行列，前五大险种分别为机动车辆保险、健康险、责任险、意外伤害险、企财险。而和多数中小财险企类似，车险一直是华海财险第一大险种。年报显示，2015-2018年，该公司车险保费收入分别为2.4亿元、7.7亿元、13.9亿元、18.4亿元，分别占华海财险当年保险业务收入的63.3%、64.5%、88.9%、89.7%，但与众多险企车险连年亏损一样，该公司车险四年累计亏损5.42亿元。

而目前保险公司创新不足似乎是通病，中央财经大学中国保险市场研究中心主任郝演苏表示，目前国内保险公司运营的现状通常是小型保险公司效仿大型保险公司，从而导致小型保险公司运营艰难，例如财险公司无论大小，车险通常都是主营险种，但往往小型保险公司亏损严重，由此显现出小型保险公司多数没有走出具有自身特色的道路。

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