股民意外险惊现市场 “奇葩险”何时休？

　　记者昨日发现，一款名为“股民综合意外险”的保险产品，在同花顺(行情300033,诊股)APP保险频道上悄然开卖。“证券交易时间内保额翻倍”的卖点，吸引了不少股民的注意，也引来不少争议。

　　这款又名“同花顺股民意外险”的产品，是一款一年期意外险产品，由亚太财险承保，通过互联网+在全国区域销售（除港、澳、台地区）。该产品共有三档：基础款、经济款和尊享款，保费分别为23元、385元和692元。保障范围方面：基础款，保障意外身故及伤残；经济款和尊享款，除保障意外身故及伤残之外，还保障意外医疗、自驾身故、猝死、救护车费用。

　　与一般的短期综合意外险相比，这款产品的最大卖点是，保险责任分为：非证券交易期内意外身故及伤残，以及证券交易期内保额翻倍。此处所指证券交易时间主要指向境内证券市场交易时间，即周一至周五的上午9:30-11:30、下午13:00-15:00。

　　具体来看，基础款、经济款、尊享款在非证券交易期内发生意外身故及伤残，保障金额分别为5万元、50万元、100万元。但在证券交易期内，保障金额分别翻倍至10万元、100万元、200万元。

　　但不少保险圈人士在看了这款产品条款介绍后，却指出了几点注意事项。

　　首先，条款责任不清晰、表述不严谨。这款产品将意外身故或伤残发生的时间分为证券交易时间段和非证券交易时间段，容易在责任认定时引发争议，也容易引发道德风险。

　　其次，打出“股民”旗号，却并非适用所有股民。这款产品的投保人群为18周岁至60周岁，限本人投保，职业类型限《亚太财险意外健康险职业分类表（2016版）》中规定的1类至3类人群。诸如：急诊医师与护士、快递员、体育老师、交警、消防员、门卫、餐厅服务人员、清洁工、农村村民委员会成员等职业人群，都不能投保。

　　再者，从这款产品的定价来看，与市场上相同保额的同类产品相比，价格优势不突出。

　　多位业内资深人士点评称，与其说这是一款互联网保险创新产品，不如说更似一次打着“股民”旗号的营销噱头。在产品开发中，并没有体现出股民这一特定人群、证券交易这一特定场景的风险及保障特点。

　　其实这类搞噱头、赚眼球的保险产品，这些年并不少见。借着“互联网+”的东风，一大波所谓的创新保险产品被推向市场——跌停险、彩票不中险、熊孩子险、世界杯遗憾险、摇号险等。

　　对于这些业内俗称的“奇葩险”，最终都因不符合保险本意、不符合保险原理、误导消费者、恶意炒作等原因，被监管部门陆续叫停。

　　为何“奇葩险”屡屡现身？一位业内人士道出个中原委：“现在保险产品是备案制，有的保险公司是边走边试验，在产品创新和监管红线之间，保险公司一直在试探边界。甚至还有一些披着保险外衣的‘李鬼’，只是互联网平台的手机APP搭载服务。”

　　虽然已三令五申，但还是要提醒消费者一句：在购买所谓金融创新产品之前，务必擦亮双眼，查询销售者的资质信息，避免不必要风险和损失。同时，也要给保险公司提个醒：在严监管下，应根据市场实际需求合理创新，而不是一味地“博出位”。

　　监管一直在行动。近日银保监会持续开展保险产品检查，向20家财险公司下发行政监管措施决定书，责令公司立即停止使用问题产品，限期整改，并对其中情节严重的11家公司采取禁止申报新备案产品3至6个月的监管措施。