保险公司为何将目标瞄准带病体

　　越来越多的保险公司将目标瞄向带病体。近日，刚刚拿到互联网医院牌照的众安保险发布了一款针对带病体的医疗险——众安保险“尊享e生”优甲版正式上线，其中“甲”专指甲状腺。

　　据了解，该款产品主要面向甲状腺结节人群，并将甲状腺切除术后的人群也可以购买。众安“尊享e生”优甲版最高400万保额，最低每年需支付194元，平均最低每月16元左右。其投保条件相对宽松，在近5年内甲状腺B超检查，属于TI-RADS分级为1-3级的患者，只要符合健康告知就可承保。据了解，另外针对甲状腺术后患者，病情稳定后亦可申请购买“尊享e生”优甲版，在线提交指定资料进行人工核保，资料齐全后的5个工作日内保险公司会线上反馈审核结论。

　　近年来，甲状腺结节的癌变率迅速攀升，据全国肿瘤登记中心的数据显示，我国甲状腺癌将以每年20%的速度持续增长。据2019年4月发布的《中国中青年防癌科普报告》显示，甲状腺结节的患病率为18.6%，包括患病但不自知或没有就诊的患者。保守估计，我国甲状腺结节患者超过2.5亿人。

　　其实，目前市场上针对带病体的保险产品并不少，这也意味着除医疗费用支付外，保险公司发挥了越来越多的健康管理职能。

　　针对带病体的产品，保险公司将作出怎样的评估呢？据众安保险产品研发高级总监孔庆坤介绍，基于既往这类人群的疾病发生的特点对应的治疗费用，都有充分的评估和测算的，例如对于TIRDS评级一到三级的甲状腺人群我们是按照正常的的承保处理，对于既往疾病没有做除外。“但是甲状腺疾病的发展还是需要一定的时间的，也不存在客户一进来马上去做手术的，初期的时候我们会结合思派的服务给客户提供的一系列服务帮助客户对结节有正确、理性的认识，后续万一他的结节进展或恶变，我们会提供相应的保障。”

　　如何使最后医疗成本被管控在当初的预算之内？在这个过程中，保险公司离不开与医药企业的合作以及资源、数据上的支持。据了解，众安正是与思派健康进行了合作，“有了思派健康背后的医学对肿瘤医疗方面的一个支持，我们就可以跟在保的历史数据和众安这边的数据联合在一起，做到把特殊风险人群完成一个精准的触发，每个分层后面有一个不同的医学追踪办法，最终可以达到一个很严谨、专业的医学核保结论”，思派健康产品精算总监谭錦钊表示。

　　谭錦钊表示，公司在合作中主要起到风控作用，在最早的时候我们识别人群不同层级的风险，不同层级的人群其实会面临不一样疾病进展可能性，在不同阶段的随访、检查或者手术的成本上都会由思派的医学专家做出精准的估算。而据谭錦钊介绍，除了在前面做筛选之外，还会分析准客户在承保之前真实的情况，收集信息后有医学专家评定能否承保。投保后，会有一系列随访，提醒客户专注身体指标。使得最后医疗成本被管控在当初的预算之内。

　　谭錦钊表示，我们的合作伙伴众安就可以把中间适合保障的人群保进来。这个对于国内的保险行业还有广大的风险人群很有意义，因为以往都是拒保或者加一些保费，甚至有一些做过手术的根本不能保。像这部分人也应得到保障，他的风险也不能说完全不可控。今天在我们的医疗能力和保险结合之后，为这部分人群做出贡献。