综合考量选保险

　　随着思想观念的变化和生活水平的提高，不少消费者对商业保险的需求在明显增加，用投保的方式以化解生活和工作中的各类风险，已成为一种理财新趋势。

　　客观地看，对保险商品需求的增加能使人们获得高层次的安全感，也是公众生活水平达到一定水准后的充分体现。与此同时，由于经济改革的不断深化，社会保障体制的改革也在同步推进，这就为商业保险的发展提供了广阔空间。不容回避的是，科技越进步，经济越发达，相伴而生的风险概率越高，这是不以人的意志为转移的客观事实。正因如此，老百姓在享受物质生活的同时，风险意识也在悄然增长，随着时间推移，大家对商业人身保险的需求会更加强烈。

　　目前市场上寿险品种可谓接踵而至，让人眼花缭乱，选择适合自己的保险显得十分必要。商业寿险基本三大类：人寿保险、健康保险和意外伤害保险。通过三类商品的组合搭配满足人生的五大方面的需求：生、老、病、死、残，对应的保障有健康保障（疾病、医疗费用）、人身保障（身故、残疾）、意外保障（身故、残疾）、定向积累（养老、教育）和资产保全。作为消费者应明确认识到自身的保障需求，也就是知道想要通过购买保险解决什么问题。然后将个人需求和经济状况告知给专业顾问，让他们帮助做一个客户需求分析，确定保障的主次顺序，确保能买到最适合的保险商品。

　　如果是一个刚步入社会的年轻人，他要选择的第一份保险应该是哪个险种呢？他们的共性特点是：收入水平较低、职业不稳定，风险意识淡薄、家庭观念较弱，而且多数人在消费上没有计划。专业人士一般建议以意外保险、定期寿险和健康保险为主，它不仅达到提高自身保障的目的，也是对父母和家庭责任心的体现。经济条件好些的可选择两全类的寿险以强制储蓄，但交费以不超过个人年收入的10%为宜。

　　对于年轻的三口之家，那这个阶段就是保险的重要规划期。这个阶段一般男女年龄在28岁至35岁之间，事业趋于稳定或处于上升期，收入稳定。虽说上有老、下有小，但上老能生活自给自足，下小的经济负担也不是很重，生活大额开支较少，每年剩余的可支配资金较丰沛。 建议在现有保障基础上完善保障缺口，提高保障水平。考虑在健康、意外等保障方面还有什么空白或不足;监管部门发布了《关于合理购买人身保险产品的公告》“建议投保人将意外伤害保险保险金额设定为自身年收入的10～20倍;重大疾病险保险金额设定为5～10倍。长期储蓄型人寿保险的金额则根据到期需要使用金额与已有储备和其他投资渠道获得金额之间的缺口确定”。

　　对中年阶段的人群建议选择一款适应范围很广泛的产品。其基本特点应该具有：交费适中—适合不同收入层次的市民;保障全面—涵盖了寿险保障、大病保障、医疗费用保障、意外及医疗保障、还可定向增加防癌保障，还有转换养老金功能呢。灵活多变—可以根据市民的不同需求进行度身定制，自由组合搭配，增减保险责任。豁免保费—这款产品不仅保障被保险人，万一投保人在交费期间发生意外导致了身故和身体全残还可以豁免余期未缴保费，整个险种的设计体现了以人为本的人性化服务特色。尽管此类保险适合的人群较广，但每个客户的具体情况千差万别，投保前应咨询保险规划理财师，对自身情况综合考量，权衡利弊，扬长避短，准确定位，避免走弯路，陷误区。只有理性科学地选择一份寿险产品，才能使生活更加温馨幸福。

　　（刘宝民）