人身险经历转型“阵痛”

　　上半年新增保单件数同比下降，但件均保费大幅增加

　　□记者 朱艳霞

　　当前，人身险公司新增保单件数，特别是寿险新增保单件数下降已经慢慢表现出一种趋势。根据中国银保监会统计数据，2019年上半年，人身险公司新增保单3.84亿件，同比下降4.24%；其中，寿险新增保单0.48亿件，同比下降约5.04%。纵向来看，2018年全年，人身险公司累计新增保单8.09亿件，同比下降8.46%；其中寿险新增保单0.89亿件，同比下降19.86%。

　　王梓/制图

　　多位业内人士认为，这是行业挤出水分，回归保障本源、向高质量发展的必经过程。此外，新增保单件数虽然在下降，但是人身险公司的保费收入特别是新单保费呈现恢复性增长态势，这意味着件均保费在大幅增加，也可以看做是寿险业高质量发展的一种表现。

　　“人身险公司新增保单件数下降的拐点就是134号文的出台，快速返还型年金险和附加万能险被叫停，保险产品向‘保险姓保、回归本源’的方向转型。刚开始这两年，长期保障型产品销售的难度要大于之前的理财型产品，所以保单件数出现一定程度的下滑也是正常的。”一位券商分析师告诉记者，2019年、2020年都是负债端需求的调整期，这是前几年寿险业增速过快产生的结果，也是行业回归保障本源、向高质量发展必须经历的过程。134号文指的是2017年发布的《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》。

　　上述券商分析师表示，新增保单件数下降说明保险代理人在脱落，保单卖不出去很多代理人就离开了，所以整个队伍数量是在收缩的。

　　平安人寿相关负责人认为，新增保单件数下滑是暂时的，这是行业向高质量转型发展经历的“阵痛”，全面转型已成为行业共识，2019年各险企将持续推动转型升级落地，加大健康、养老等保障型业务的推动力度。

　　值得关注的是，我国寿险业在经历了2018年深度调整后，今年以来整体呈现恢复性增长态势。数据显示，截至6月末，人身险公司实现原保费收入18831亿元，同比增长15.2%。根据另一份保险同业交流数据，上半年寿险业务新单、续期保费收入增速均为15%左右。

　　中国人寿金融研究院资深研究员卫新江表示，保单件数下降的同时保费保持两位数以上的增长，说明件均保费是增长的，而且是大幅增长的，可以看做是寿险业高质量发展的一种表现。从消费市场来看，一是消费者重复购买保险的变多了，初次购买时大部分是试探性的，件均保费不多，随着其保险意识逐步提高，就会加大购买力度，推动了件均保费的提升。二是消费者对保障的需求程度提高了，之前大家普遍认为10万-20万元的保额就足够了，现在看起来至少提高到100万元保额左右，这也推动了件均保费的提升。

　　件均保费的增长固然是一个好的现象，但是，新单保费、新增保单件数依然是行业努力的方向。今年2月，麦肯锡公司发布《中国寿险市场下一个五年的增长引擎：产品保障升级与创新》显示，与欧美成熟市场5%-10%的寿险渗透率相比，目前中国寿险市场渗透率较低，仅约3%，属于起步市场阵营。

　　一位中小寿险公司总精算师认为，保险机构应努力在巩固存量市场的同时拓展增量市场，开发新的客户。例如，随着我国人口老龄化的不断深入，可以在老年保险方面加大布局。

　　卫新江则表示，保险机构应更加注重代理人队伍的产能建设。过去的人海战术已经很难适应当前的发展需要，代理人队伍素质及产能提升是竞争的关键所在。代理人队伍加速出现马太效应，队伍的数量会进一步下降，但产能会得到提升。未来评价一家寿险公司的内含价值时，市场更多看重的是这家公司高产能队伍的数量和占比，而不仅仅是队伍的数量。

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