长护险有望成为社保“第六险” 标准化体系建设待完善

　　“长期护理保险的起步时间不长，业界正通过多个维度、多个方式进行进一步探索。” 8月1日，在第225场银行业保险业例行新闻发布会上，中国太平洋(行情601099,诊股)人寿保险股份有限公司（以下简称“太保寿险”）党委副书记、健康养老事业中心党委书记王光剑表示。同时，太保寿险健康养老事业中心党委委员、副总经理宋全华表示，长期护理保险正在朝着社保“第六险”努力。而截至目前，长期护理保险试点已满3年，在取得积极成果的同时该险种持续性、标准化体系的建设也有待进一步完善。

　　险企积极参与

　　宋全华告诉北京商报记者称，目前一些主流保险公司都有参与到长护险试点当中。

　　以太保寿险为例，截至6月底，服务覆盖全国11个省1700万人，享受待遇群众近27万人次，市场参与率超50%，特别是在15个国家级试点城市中，该公司服务地区就有11个。

　　另外，泰康保险先后参与了8个国家试点城市和10余个地级试点城市的长期护理保险服务工作，服务人口超过1000万人，累计支付护理待遇4000多万元。还有人保寿险参与了在北京海淀区试点失能老人长期护理保险等，爱心人寿、泰康养老北分参与北京石景山区长期护理保险试点项目，保障已覆盖超过10万人。

　　监管部门也多次出台政策鼓励长护险发展。今年4月，国务院办公厅印发《深化医药卫生体制改革2019年重点工作任务》指出，加快实施长期护理保险制度试点，推动形成符合国情的长期护理保险制度框架。鼓励发展商业性长期护理保险产品，为参保人提供个性化长期照护服务。

　　今年6月，国务院办公厅印发《深化医药卫生体制改革2019年重点工作任务》指出要扩大长期护理保险制度试点。

　　7月29日，在健康中国行动推进委员会办公室召开的“健康中国行动解读系列发布会——老年健康促进行动”新闻发布会上，国家卫生健康委老龄健康司司长王海东表示，将加快推开长期护理保险制度试点，现在全国有15个城市搞试点，下一步希望尽快推开试点，全面实施长期护理保险制度。

　　而此前在2018年7月，多部委联合起草的《关于促进护理服务业改革与发展的指导意见》提出，鼓励发展商业护理保险，鼓励有条件的地方积极支持商业保险机构开发长期护理商业保险，以及与老年护理服务相关的商业健康保险产品。积极发展多样化、多层次、规范化的商业护理保险服务，探索建立商业保险公司与提供老年护理服务机构合作的机制。

　　长护险试点已满3年

　　而自2016年6月我国发布《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》以来，长期护理保险制度试点实施已满3年。数据显示，截至2018年11月，有13个试点城市的商业保险机构参与了35个长期护理保险项目，覆盖人数为4647万人。宋全华表示，虽然覆盖人群较少，但是已经为该险种提供了有效的样本参考。

　　而对于长期护理险发展的情况，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生评价称，各试点地区长期护理保险制度运行相对平稳，试点初步成效明显。

　　朱俊生表示，试点成果主要体现在以下四个方面。第一，失能人员及其家庭经济负担减轻，一定程度上缓解了个人及家庭的支付风险。第二，长期护理保险制度的建立与实施使失能参保人员获得了专业化、规范化的护理服务，维护了个人的独立与尊严，改善了个人及其家庭的生活质量。

　　第三，长期护理保险有效需求的增加带动了老年护理服务市场的形成，带动了相关老龄产业的快速发展，长期护理保险制度的实施在扩大劳动力需求、拓宽就业渠道、促进市场竞争、细化社会分工、提高服务质量等方面发挥着重要作用。第四，医疗、养老资源的配置效率得以提高。大部分试点地区安排的照料护理服务均与社区居家养老服务相联系，符合条件的失能人员在家或社区就能享受到照护服务。

　　持续性、标准化体系建设待完善

　　对于长护险接下来的发展，朱俊生表示，第一，长期护理保险发展的可持续性。目前，长期护理保险的成本越来越高，接下来的筹资问题和压力要特别考虑。第二，发挥商业长期护理保险的作用。长期护理保险涉及养老、护理等一系列的链条服务，因此可发挥商业保险在长期护理中的积极作用。

　　“例如日本、美国的长护险发展较快，但是长护险也为日本带来了较大的财务压力，财务成本越来越高，此外美国纯粹的商业型长护险并不尽如人意，由此也给我们国家的长护险发展带来提醒，如果要建立一个社会型的保险制度，一定要考虑到长期可持续性，考虑到未来人口老龄化带来的失能人口增加所带来的成本。”朱俊生补充道，“为解决该问题，建议鼓励更多的商业主体通过市场的方式参与进来，不过长期护理险对保险公司的专业化能力要求也很高。”

　　在此次新闻发布会上，宋全华表示，期护理保险有别于其他保险的最大特点是它交付的不是保险理赔资金，而是服务，而服务的专业化是目前的一大短板。整体的匹配长期护理需求的专业化服务能力实质上有待提升，这是各地政府试点长期护理保险时的一大难题。

　　同时宋全华建议，保险公司应该联合相关养老医护专业机构，在三方面进行支持：一是充实试点地区的护理服务人才的储备；二是进行常态化的培训；三是通过服务品质管理等抓手，提升护理人员的服务技能。

　　此外，宋全华还提出，选择一个科学合理、公正公平的鉴定标准是长护保险试点推进在技术层面面临的一大难题。

　　一位保险公司高管也告诉记者，在社会保障型的长期护理保险制度相关标准规定等没有确定之前，商业化的长期护理险发展会比较难，例如相关保险的在发展以及产品开发方面都会受到影响。