固本强基以行稳致远——从安华农险半年扭亏看中小财险公司突围之路

　　黄明明

　　8月，随着各险企二季度偿付能力报告披露完毕，财险市场各主体上半年的经营情况一览无余。与寿险不同的是，财险领域强者恒强、弱者更弱的主基调依然延续，中小财险公司突围之路何在？

　　这其实不是个问题，毕竟，专业化、细分市场等等早已是行业转型发展趋势的共识。但在中小财险公司综合成本率、赔付率居高不下，承保亏损、“投资看脸”的背景下，面对股东、投保人、员工的各式诉求，船小亦难掉头。

　　基于此，在2019年上半年各险企的成绩单面前，安华农险尤为值得关注——同比减亏2.64亿元，净利润2181万元，一举扭转亏损颓势。

　　不过，一叶知秋。对于中小财险主体纷纷寻求突围之路的财险市场而言，安华农险半年扭亏的过程远比结果更值得观察。

　　作为国内最早成立的专业农险公司，安华农险成立15年来，有过无数高光时刻——全国首家拿到无人机飞行资质，破解查勘难题；全国首家推出生猪价格指数保险，深度聚集民生；签出全国首张收入保险保单，探索农险更多可能性……安华农险引领了2012年《农业保险条例》出台后农险领域的众多创新，但纵使如此，其依然未能躲过十年之痒的宿命，近几年，业务增速放缓、高层动荡、增资不利，甚至在2018年出现了逾3亿元的巨幅亏损。

　　不过，也正是源于此，其半年扭亏的过程本身才更具分析价值。

　　所谓“欲筑室者，先治其基”。综合安华农险内部获取信息和市场反馈两个维度来看，2019年安华农险扭亏的关键就在于其解决了定位和管理这两个基础问题。

　　美国著名管理学家赫伯特·西蒙说，管理就是决策。与此同时，媒体则一直呼吁中国中小财险公司不是没有机会，而是缺乏创新。但不管是决策还是创新，都有一个基础性的前提——定位和务实（管理）。毕竟，靠拼手续费的车险或是各类奇葩险种终究难以扭转乾坤。

　　“成本是目、价值为纲”，这是2019年初，安华农险经营班子给其发展定下的主基调。简单说就是，各级机构都要算好账，要明确成本概念，做任何事情都要算清成本，要做有价值的业务，承保投资都不能做亏本的买卖。

　　正如新华社的新闻发布，越重要的事话越少，寥寥数语勾勒出其经营层基于对市场的深刻认知而对自身做出的契合实际的定位。毕竟，对一家主体的考量不需要任何其他的因素，市场利润才是唯一的认定。

　　当然，如果仅仅完成定位上的切换，其半年扭亏并不一定可以实现。为此，其在对外求发展的同时，持续提升内部管理能力，比如，实施了微观细致的管理举措——“二降三提高”，即降赔付率和固定成本率，提高人均产能、提高投资盈利能力及投资盈利能力的稳定性、提高续保率。

　　具体而言，通过优化承保体系，调整业务结构，严把入口关，强化防灾防损管理、提升新技术应用以及加强反欺诈工作等措施来降低赔付率；通过制定《八大成本优势工程方案》，多措并举，全面降低固定成本率。与此同时，通过加强业务调度，推动业务发展、全力拓展业务渠道、稳步拓展农网建设等措施提升人均产能；通过推动销售服务一体化等措施提升续保率；引入外部资源，优化资产配置结构等方式提升投资盈利能力和稳定性。

　　数据显示，截至6月末，安华农险综合赔付率同比下降2.36%，固定成本率同比下降4.49%，人均产能同比增长51.80%，投资收益同比增盈1.76亿元，可比的车险续保率同比上升8.55%。

　　细节见真章。明确的定位和直指要害的管控，最终结出了安华农险半年扭亏的花朵。

　　其实，纵观当今中小财险主体，真正的创新者寥寥，追求大而全或剑走偏锋以求弯道超车者亦难见成功者。毕竟，当你认为自己可以弯道超车的时候，你的竞争对手又何尝不是？你很聪明，但你的竞争对手也不傻。所以，当我们复盘安华农险这家成立15年的中型财险公司扭亏的过程时，似乎可以看到尊重行业规律、提升自身经营能力，或许才是突围的王道。