乌海银保监分局调研辖内保险业发展

　　雷占云

　　今年以来，随着各地银保监分局的成立，监管格局发生了变化。近日，乌海银保监分局为全面摸清辖内保险业发展和监管现状，进一步提升保险业监管的针对性和有效性，深入机构开展了专题调研。

　　调研发现四大问题

　　监管基础比较薄弱。各地分局挂牌前，保险业监管由原省级保监局直接监管，受监管资源、半径所限，监管存在真空不到位，部分监管职能如机构开业验收、高管任职资格考试等委托保险行业协会完成。在市场监管方面，协会配合监管开展了一些“整治车险市场乱象”“防范销售误导”等，不能对辖内机构进行全面有效地监管。

　　市场秩序混乱。财险机构以规模考核为重，盲目追求保费规模，推崇“唯保费论英雄”的经营理念，以高额手续费等暗箱操作进行业务竞争，不求业务质量，不求服务提升，致使市场混乱；寿险机构也以规模为导向，再加上营销体制的影响，在承保过程中，避重就轻，只谈收益，不谈风险。对一些重要条款不作明显提示和说明，以隐瞒甚至欺骗的手段骗取保险费，造成销售误导时有发生、诚信缺失。

　　员工行为监管受限。取消保险代理人资格考试，降低了保险营销员的准入门槛，但后续尚未完善配套的监管政策，加大了员工行为监管、尤其是兼业代理机构监管的难度。由于保险公司普遍实行高佣金返点营销机制，销售误导容易引发非正常满期给付和非正常集中退保风险，甚至容易引发群诉群访事件。特别是部分机构怕因投诉受到处罚，采取出钱出物“息事宁人”的方法，一方面导致更多的消费者效仿；另一方面导致管理层对违规行为姑息纵容。

　　现有监管资源不足。截至2019年6月末，乌海地区共有三级机构21个，四级机构58个，从业人员8045人（不含代理公司），是乌海银行业从业人员的2.94倍。机构改革后，乌海银保监分局仅有监管干部职工34人，如果从现有监管资源调配一部分对保险业实施监管将面临巨大压力，甚至会削弱对银行业机构的监管力量。

　　解决问题的四项建议

　　强化内控合规建设。引导各保险机构开展“制度优化”活动，完善内控机制，落实好销售行为可回溯制度，建立覆盖渠道业务全流程的管理模式，确保经营行为依法合规，业务财务数据真实透明；强化制度执行，对存在的问题严肃追究责任。加强内部审计，定期对渠道业务开展自查，严禁套取费用向相关渠道或人员进行利益输送；强化高管合规意识，营造“学规、知规、守规”氛围，筑牢案件风险防控防火墙；建立监管档案，完善非现场监管的数据基础，加强数据真实性监管，进一步增强监管有效性、针对性。

　　深化保险业乱象治理活动。按照近期银保监会下发的《2019年保险中介市场乱象整治工作方案的通知》《关于开展保险专业中介机构从业人员执业登记数据清核工作的通知》《关于开展保险公司销售从业人员执业登记数据清核工作的通知》，严格市场准入，规范保险队伍建设，加强对中介机构监管。对保险经营重点领域开展专项检查，大力整治非法经营、恶性竞争、销售误导等市场乱象，进一步规范公司治理。采取“叫停业务+高管谈话”等方式，整顿险企市场。对检查出的问题，要加大行政处罚力度，坚持机构人员“双罚”，树立监管权威。将治理市场乱象作为有力抓手，将深化改革开放作为基本动力。

　　加强员工行为管控。完善保险从业人员配套监管政策，对存在销售误导、非法经营等行为的保险代理人进行严查重处，除在行业进行通报外，依法依规严格惩处，有效发挥震慑作用；加强保险从业人员行为管理，严禁从业人员参与非法集资、地下钱庄、洗钱、商业贿赂、内幕交易、操纵市场等违法行为；严禁在自媒体渠道发布不实信息，错误解读监管政策；积极借助社会力量对保险代理人进行监督，约束保险代理人的行为。

　　加强监管队伍建设。分局监管人力不足，目前又将面临增加监管辖内保险机构的任务，建议加大分局监管人力资源投入，将保险监管科室分设为财险监管科和寿险监管科及中介监管科。另外，增设金融消费者投诉和宣传教育等职能科室，确保辖内保险监管工作能够及时有效开展。