美国财险业的大数据应用（上）

　　□赵艳丰

　　在互联网经济大潮下，大数据技术的应用是诸多财险企业需要面对的新课题。国外许多财险公司已经在利用大数据技术和数据分析来提升企业的整体效益，而反观国内财险业的大数据应用却处于观望或试开发阶段，与国外相比存在较大差距。本文将列举美国财险业的两个大数据应用案例，期望能给读者带来借鉴意义。

　　The Climate Corporation的大数据应用

　　The Climate Corporation（以下简称 “Climate”）是美国颇有名气的意外天气保险公司，其创始人是两名Google的早期员工。这家财险公司致力于提供农业领域最有效最全面的风险管理方案，帮助全球农民更安全、合理地进行耕作。

　　Climate的农业保险产品介绍

　　Climate提供的产品属于自助定制型农业险产品。投保人可以自行在电脑端或移动端页面通过选择要投保的农田区域，模拟在这片区域未来可能出现破坏农业生产的恶劣天气，再综合各方面数据因素计算，最后自动生成符合投保人需求的农险产品。这种定制型农业保险既可以将未来发生气象灾害的损失降到最低，也可以满足投保人对天气保险多种多样的需求。例如，客户可以登录Climate网站，先输入农田所在地的邮编选择代理人，再选择农业耕作时需要投保的气温、降雨量范围、特殊天气等要素，接着自动生成订单。Climate一旦收到订单，则会自动在100毫秒内综合分析天气预报数据、30多年来的国家气象局（National Weather Service）数据，以及投保人所在地的地质调查数据，进而得到分析结果，给投保人开出保费。投保人假如由于意外天气而遭受损失，将会自动获得赔偿。

　　Climate的平台汇总了2500万个地点的气象监测点数据，同时综合1500亿个土壤监测数据记录，10万亿个气候数据指标，以及50TB的实时数据，并在精算模型的测算下生成了农业气象指数保险，由此给保险产品定价。Climate还在美国各地超过3万个的气象站覆盖了雷达设备，通过雷达监测来估计降水量，同时也提高了对大气表层的观察力。Climate在数据处理的过程中还需要识别和消除有缺陷的数据，从而提高对各种异常天气预测的精准性，让农民更有信心地实施农田管理决策。

　　Climate的大数据应用平台分析

　　Climate的智能农业平台包括Climate Fieldview Prime、Climate Fieldview Plus。投保人只需在Climate官网免费注册一个账号就可以使用公司开发的智能农业平台，无论在PC端还是在移动端均可以登录账号使用公司提供的大数据服务。

　　Climate Fieldview Prime软件平台为农民提供基层农业数据和气象数据，以便农民在耕作时做出更明智的决策。随着手机移动端、iPad电脑的普遍使用，可以随时随地观测当下田间和未来田间可能出现的情况，保证农民及时做出正确的耕种决策。智能平台可以根据监测到的降雨量和风速等数据来判断哪块地更适宜耕种，同时平台上提供实时信息数据，例如：当前和未来该地的降雨量、田间农作物生长阶段、雷达监控的信息。当农田所在区域出现恶劣天气时或田间农作物遭受病虫害时，农民均会提前收到警报。该平台每天零时都会发送邮件给农民，告知未来24小时的天气情况。

　　Climate Fieldview Plus软件平台的优势是提供无缝的农场数据连接以及影像功能，让农民对田间作物有更深刻地了解，并帮助他们充满信心地作出重要农场经营决策。农民可以通过显示的实时数据识别田间问题，从而采取快速行动。例如，当农民掌握了当前农田内的作物密度，就能依此而确定下一个季度的施肥量。另一个优势是地质数据的可视化，通过简易操作的电子地图能帮助农民比较地质方面数据，从而了解该地导致农产品产量减少的因素。

　　Metro-Mile公司的大数据应用

　　利用大数据的车险定价模式

　　Metro-Mile公司是美国三藩市的一家汽车保险机构，也是美国第一家基于车载信息监控设备（OBD技术），即通过客户安装的智能设备记录行驶里程而计算保费的车险公司，意欲通过Metro-Mile Pulse和Metro-Mile Tag两款装置重塑美国1800亿美元互联网车险行业格局。该公司提倡的按里程收费的个性化车险定价模式，彻底打破了传统的固定收费模式。

　　Metro-Mile汽车保险的费用分为两部分：固定费用和按里程变动的费用，其计算公式为：每月保费总额=每月固定保费+每月行车里程×单位里程保费。其中固定保费和单位里程保费会根据不同车主情况有所不同（例如车主年龄、驾驶记录、车辆类型、信用等因素）。当一位客户购买一份 Metro-Mile车险保障时，他会收到第一个月的固定费用;在这个月结束时，他会收到根据当月驾驶里程情况而设定的下一个月的固定费用。这样，该客户每个月都会按时收到保费账单。而且，客户也无需担心错过时间支付保费，在客户第一次注册账户时，Metro-Mile网站就记录下客户的信息，每个月会自动计算当月的车险保费。

　　举例说明，假如某车主当月固定费用为30美元，驾驶里程保费单价为3.2美分/英里，他在一个月内驾驶了500英里，则他当月保费计算为46美元（即30美元固定费用+3.2美分×500英里）。据 Metro-Mile提供的数据显示，如果一位客户每年驾车里程少于1万英里或每星期里程数少于200英里，则按里程收费的新车险定价模式将为这位客户每年节约大约500美元的保费。

　　为了实现按里程计算保费，Metro-Mile免费提供给客户一款带移动网络的GPS远程信息处理装置Metro-Mile Pulse，将其插入汽车仪表盘下面的诊断口，就会上传车主的行驶里程至公司数据库。另外，GPS定位系统和激活的蜂窝数据盒会读取车主车内各种指标和诊断代码，并通过 Metro-Mile IOS应用将这些信息传递在手机APP上，由此给车主提供最优导航路线、追踪和比较汽车在不同时间段的MPG油耗、检测汽车健康状况、停车场定位、街道清洁的禁止停车提示等智能服务。

　　（作者单位：大连交通大学经济管理学院）