5G商用必将促进车联网保险发展

　　编者按：

　　随着车联网技术的发展以及加速到来的5G网络，车联网保险也在经历着走向规模发展的前夜。本文作者根据自己在参与智能风控项目“太好保”的经历，对车联网保险的发展、趋势与实践做了深入的思考，十分具有借鉴意义。本报将分三次刊发，欢迎关注。

　　□范理丁

　　智能科技时代已来，保险科技正在发挥越来越大的作用，将保险业带入一个广阔的新发展领域。

　　宏观环境

　　与智能家居、智能安防、智能电网、智能可穿戴设备等场景相比,车联网目前并不是最成熟的物联网应用,但凭借其战略高度和庞大市场,赢得了最强烈的关注，成为物联网最有价值的应用场景。自动驾驶技术以车联网为基石，而5G网络是车联网大放光彩的决定因素，5G网络的低延时、高可靠是未来智能网联汽车的关键支撑，目前加速发展的5G网络技术将大大促进车联网的发展。

　　中国将建成全球最大的车联网生态圈，因为中国领跑态势明显，是全球汽车业最大的消费和生产国（特斯拉的很多零部件也在中国生产）、全球移动互联网产业最发达的地区、全球互联网用户最多的地区、汽车新技术最容易推广的地区（国家政策和国家市场体量鼎力支持）、互联网基础设施投入和运营商技术研发实践的前沿地区（5G技术正全力奔向商用）。

　　保险业过去高投入、高成本、高速度的粗放式增长已经难以为继，保险科技将成为今后保险业转型发展的核心竞争力。车险费改不断深化，倒逼保险公司走内涵式科学发展道路，以实现可持续发展。市场将从低水平的价格战向以产品和服务为核心的良性竞争转变，保险业关注重心将回归到服务和用户体验上来，将集中精力创新车险服务模式，加大服务投入和提升用户体验，并充分发掘自身优势，不断提升服务效率和质量，努力培育品牌服务价值和提升服务效益，以服务不断提高客户的认知度和忠诚度，以服务推进车险业务发展和提升市场竞争力。

　　车险改革必将为行业引入更多的保险科技应用，加快对车险原有环节的改造，重塑车险的整个服务链和价值链。新技术与车险业务的深度融合，会大大促进效率及客户体验的提升、成本及风险的降低，驱动车险管理模式创新，给车险动态管理创造更好的条件，将线上线下融合得更紧密，催生更多、更好、更新颖的产品及服务。

　　体系效用

　　自动驾驶汽车目前还有很多难题尚未解决，未来发展任重道远。复杂的交通环境、高昂的自动驾驶系统成本是影响其发展的最大瓶颈，这导致汽车自动驾驶只能从限定环境：比如机场、景区、厂区、港区和军事区域等首先批量应用。

　　汽车无人驾驶几十年内都很难全面普及，一些人关于无人驾驶汽车的浪漫想象有点过头了。波士顿咨询集团乐观预测，“自动驾驶车辆的全球市场份额要达到 25%，需要花 15-20 年的时间，自动驾驶车辆预计到 2021 年才上市， 2035—2040 年，自动驾驶车辆将占全球市场 25% 的份额”。一些制造商更是说得“天花乱坠”，内容犹如“神话故事”。但现实是，客机的无人驾驶遥遥无期，地铁预测2030年才可能基本实现无人驾驶。相对简单的空中客机和有轨地铁尚且如此，何况是车水马龙、人山人海的陆地无轨交通。中国的自动驾驶环境比世界其他地方更复杂，实现普及自动驾驶汽车的梦想可能会更远。

　　即使智能驾驶广泛应用，风险概率和类型变动，带来从传统车险到责任风险的转变，但保险公司的压力没有很多人想象得那么大，因为其只要发展出自动驾驶汽车相关的责任保险即可平稳解决。真正的难点是，由于风险责任大部分由汽车制造商承担，汽车制造商很可能自保，或者自己对产业生态圈提供保险服务。未来，保险科技会重塑保险生态，保险业将积极布局探索，展开核心系统的升级，与自动驾驶和共享经济等商业机构合作，提供完备合理的承保范围，解决潜在的利益冲突。预计一些保险公司可能会因为发展趋势和汽车制造商合并。

　　目前市场的车联网普及产品还处于L0-2阶段，在自动驾驶还没有完善推出前，驾驶辅助系统ADAS因其弥补驾驶缺陷的特性提升了汽车安全性。据资料显示，ADAS系统提前0.6秒发出警报能防止60%的追尾事故，提前1.5秒能防止90%的追尾事故，是目前安全辅助领域最好的选择，也是迈入自动驾驶前的一个过渡产品，在市场推动下可进入产业化高速发展期。

　　ADAS 系统分为前装和后装。“前装”由车厂特供配套，“后装”则是通过渠道销售安装。前装市场会一直存在；后装市场近几年应该是最鼎盛的时期，但时间窗口不会很长。

　　随着技术生态系统的不断健全和应用场景的不断丰富，车联网所带的颠覆性变革，将助推中国车险迈入2.0时代，诞生新颖的新模式、新险种、新规则。例如：产品设计的“引入行为定价的定制化产品和个性化定价”；风险防控的“对驾驶行为特征的识别和管理”；承保模式的“绘制用户画像，精准评估风险”；理赔模式的“降低线下理赔成本和反欺诈”；客户服务的“提供更及时更优质的客户服务”；销售模式的“与用户有效互动、为用户筛选产品”等。因精算、风控等环节的加强，部分过去不可保、不愿保的风险将转化成可保风险、愿保风险，保险的服务范围将进一步扩大。

　　发展趋势

　　中国车联网保险的探索可分为技术选型、模式测试、中期实验和规模推广四个阶段，当前正处于规模推广阶段的前夜。

　　第一个吃螃蟹，与中国保险公司合作的ADAS技术商是以色列的Mobileye公司，但当时的Mobileye设备设备价格高昂，还不能检测驾驶室内驾驶员的体征状态和身份验证，导致mobileye公司在华市场推广过程中不断碰壁。

　　接下来厉兵秣马，猛攻保险市场的是上海径卫视觉和杭州好好开车，这两家技术公司2016年起便打造出来的联网ADAS系统和智能可视化监控平台，呈现出了四大特征：一是可以给用户提供风险反馈，对驾驶员进行提前预警介入，优化用户的驾驶行为习惯；二是能够实现用户风险精准分类，并在后台形成一目了然的数据图表，实现风险规律的更细分和再认识，为智能安全驾驶和车险模型提供进一步决策判断；三是能为驾驶行为提供图文并茂的驾驶诊断书，实现按行程、时间为驾驶员进行打分的功能，便于总结提高，实现经营管理的升级；四是可以为车险的定价和理赔作出科学指导，能根据各自风险水平为每位车主、驾驶员制定个性化的车险产品和费率，减少潜在欺诈，提升理赔效率，让保险简单化、智能化。其中，径卫视觉2014年起就不断迭代的疲劳预警产品尤其令人印象深刻。

　　也正因如此，很多人将希望放在了AI-ADAS上，希望通过AI-ADAS技术实现车险，尤其是商用车保险的科技防损。但理想很美好,现实很无奈。因涉及成本、商业模式、产业成熟度、车规级质量要求（系统稳定性与报警精准度）、技术突破后的客户配合度（客户理念与客户习惯）、时间节奏等多项问题，目前市场渗透率及市场规模还不理想。

　　目前，ADAS设备无法广泛推广的最大因素在于成本，目前典型的国产ADAS设备虽然性价比较高，仍需数千元（不能联网，不带监测平台的廉价ADAS设备已被淘汰，此文不作论述）。若ADAS设备作为前装模式，和整车捆绑销售，消费者对此价格往往不是很敏感，但若ADAS设备作为后装模式，让消费者购置汽车之后再另行购买，消费者往往不愿安装。好在，随着安全监管政策趋紧、硬件成本逐年降低、消费者需求提高等因素的助推，ADAS渗透率在提升，ADAS 市场在加速成长。

　　商用车因更强烈的安全需求成为ADAS市场的发展加速的突破口：体积大、盲区多、制动差、载人载货量大、司机容易疲劳与分神等，导致其事故风险和保费较高。一旦证明安装ADAS设备带来的好处远高于部署成本，大规模的采购和安装将会是朝夕之事，而保险公司将在其中起到关键的催化剂作用。

　　（作者单位：中国太平洋财产保险股份有限公司深圳分公司）