【行业概况】Fintech大受追捧，银行与金融科技日益紧密

目前我国商业银行在传统得差业务上已经到了天花板、又要面对息差利润收窄与不良贷款攀升的困境，这时FINTECH所带来的全新新增长点对于银行来说就已经不是锦上添花，而是必由之路了。

从银行业2019年上半年整体业绩情况看，上市银行整体业绩改善，不乏营收、盈利双位数增长。而银行业整体对金融科技投入的重视，在上市银行半年报中相关披露的数据中可见端倪。几乎所有上市银行均在半年报中提出加强科技赋能，“宇宙行”工商银行更是直接提出要“科技立行”。

成本向研发投入倾斜

在金融科技浪潮推动趋势下，银行进行员工结构调整已成了必然趋势。从各银行的半年报可以看出，线下智能化、线上网络银行、手机银行等替代，基层柜员需求逐渐下降，这点从多家银行中报中得到了体现。

农行大力推进网点标准化管理转型和智能化升级，该行半年报显示，截至6月末，累计完成“硬转”网点2728个，精简高柜1.4万个，1.46万名柜面人员充实至营销服务岗位。超级柜台已覆盖全行2.2万个网点，铺设4.8万台设备，加载银行卡、理财、基金、现金、票据及对公账户开户签约等305项产品及功能，对柜面业务的替代率达94%以上。

据了解，截至6月末，中国银行电子渠道对网点业务的替代率达到93.73%，电子渠道交易金额达到115.48万亿元，其中手机银行交易金额达到13.65万亿元，同比增长64.14%。

科技投入至少千亿

在2019年一季度中国银行业协会发布的2018年“陀螺”(GYROSCOPE)评价体系评价结果(下称“评价”)中，其中体系智能化能力披露了各家银行在金融科技方面的真实投入。从数据来看，上榜银行的金融科技投入从此前普遍占总营收的1%升至2%，而部分城商行金融科技投入占比达到了3%以上。以此进行计算，银行业整体每年在金融科技上的投入至少近千亿元。

具体来看，评价披露，在金融科技投入方面，排名前5的银行在金融科技占总营收的比例均达到了2%以上。其中，平安银行和光大银行的金融科技占总营收比例分别为2.98%和2.71%，按照两家银行2017年营收计算，金融科技投入约为31亿元和25亿元。

而国有大行中，建设银行、农业银行、中国银行的金融科技占总营收占比较高，分别为2.17%、2.21%和2.11%，按照2017年建设银行总营收6216亿元计算，金融科技的投入就达到了134.8亿元，农业银行的金融科技投入也达到了120亿元，中国银行投入约为102亿元。

银行大力投入转型

从半年报中部分银行披露相关科技投入数据看，这一加大科技投入的趋势仍在2019年得以延续。从上市银行业务及管理费结构来看，上半年上市银行其他费用支出在同比增长较快，且多数与科技开发投入带来的支出增长有关。

例如招商银行，今年上半年该集团业务及管理费381.57亿元，同比增长12.69%。其中，员工费用同比增长14.18%；其他一般及行政费用同比增长12.79%。业务及管理费增长主要是因为本集团实施3.0数字化经营模式转型，推进金融科技战略落地，提升客户获取、经营与服务能力，针对数字化网点建设、两大APP经营和各类金融科技创新进一步加大专项费用投入，并匹配投入相应IT软硬件资源及开发人力。

整个银行系在如此巨额科技投入下，能否带来更好的收益，取决于能否真正实现智慧经营。将科技成果更多应用于经营中，优化流程、优化体验、增加客户黏性等等，最终实现一个虽然加大科技投入但可以改善成本收益率的结果，目前银行也在探路阶段。

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