健康险市场发展机遇和挑战并存 保险+管理大势所趋

　　19日，在中国保险行业协会健康保险专业委员会主办、平安医保科技承办的首届中国保险业健康管理论坛上，原国家卫计委副主任、中国卫生信息与健康医疗大数据学会会长金小桃详细解读了“健康中国行动”。他认为，“健康中国行动”的一大亮点就是从影响健康因素的前端入手，把“预防为主”的理念落到实处。

　　2016年，习近平总书记在全国卫生与健康大会上首次提出“健康中国”概念，此后，保险业积极落实“健康中国”战略，在“十三五”规划中提出发展多元化健康保险。

　　“健康保险与健康管理融合发展是实现‘健康中国’战略的必要路径，也是推动我们行业自身发展的必然结果。”保险业协会秘书长商敬国指出，“健康中国行动”的提出对保险业健康管理能力都提出了更高的要求和期望，行业未来要围绕健康管理的“管”字多下功夫，多做文章。

　　商敬国透露，正在修订中的《健康保险管理办法（征求意见稿）》新增了“健康管理服务与医保合作”内容，为健康管理服务和管理式医疗发展注入了“助推剂”。

　　健康险市场发展机遇和挑战并存

　　在政府支持与政策推动下，近年来，商业健康保险得到快速发展，2013-2018年间，年复合增长率达37.6%，已成为我国商业保险发展的重要增长点。今年上半年，健康险保费收入3976亿元，同比增长31.7%。有调查数据显示，预计2019年，我国健康险保费收入将达到6523亿，未来五年年均复合增长率有望超过16%，显示出巨大的增长空间。

　　复旦大学经济学院副教授、中国保险法学研究会理事陈冬梅阐述健康险发展机遇的同时，也提出：“在需求端十分强烈的同时，目前，商业健康保险在产品供给侧还是不够给力，无论是在质和量方面，包括服务和管理都远远不及需求。”

　　平安医保科技联席董事长兼CEO方蔚豪指出，国内健康保险行业快速向前迈步的同时，也面临几大挑战：

　　一是以往传统保险仅针对保险产品自身，覆盖范围相对较窄，而现在市场的需求已向投保前后两端广阔延伸；其次，商业健康保险原来仅面向于健康人群，现在已逐步开始覆盖非健康，也就是带病人群，构建全人群的健康保险已刻不容缓；再者商业健康保险原来只是一个主体，但是现在需要对接医院、医药等，系统多，接口杂，标准不统一，形成了大量的“信息孤岛”，更需要相互数据融合、共享与适应；最后，目前健康保险产品相对还比较单一，服务形式也受较大局限，这方面与发达国家相比也存在较大差距。

　　业内人士透露，在今年4-5月监管部门对健康管理业务的调查中发现，各家公司在保障产品结合、创新技术运用、健康管理平台搭建、健康服务产业链建设等方面开展了积极有益的尝试，但仍面临缺乏服务标准、管理人才匮乏、健康数据获取困难等诸多挑战。

　　推进健康管理与保险的深度融合

　　面对健康保险发展存在的机遇和挑战，业内人士认为，保险业落地“健康中国行动”战略，应着力推进健康管理与健康保险的深度融合。

　　近年来，在政策导向、市场发展、技术进步等多个因素的促动下，不少保险公司已开始开拓健康管理业务这一新的领域。

　　商敬国表示：“保险机构作为健康服务提供者、消费者的角色和定位也发生新的变化。保险公司不再是仅仅为医疗和健康服务消费买单的‘出纳’，而是借助其支付方的功能，成为消费者健康管理方案的提供者和托管人。在提供传统风险保障的同时，也承担着整合健康服务资源、管理健康发展曲线的职责。可以说，健康管理与健康保险之间有着融合的天然纽带。”

　　在其看来，发展具有健康管理功能的健康保险是大势所趋，应给予更多的政策支持。首先，健康管理能降低医疗费用；其次，可以加快产业链融合，提升客户的体验；再次，可以不断满足需求最为迫切，而供给严重不足的特殊人群对健康保障的需求；第四，可以充分发挥商业健康险大数据管理的专业优势。

　　抚理健康管理咨询有限公司董事长虞娟表示：“作为健康管理实际落地服务公司，见证了民众对于健康理念在这十多年间发生的变化。商业保险作为引领机构，能够把健康服务供应商整合在一起，为全病程提供健康管理还是很有必要。”

　　方蔚豪表示，面对上述健康保险行业面临的困惑与痛点，保险业积极推动“保险+医疗+科技+数据”四位一体的发展。他透露，平安医保科技将正式推出“智慧商保云”一体化解决方案，该方案可提供方案设计、风控、事前健康管理、事中绿通服务、事后护理服务等60余种，覆盖全流程的健康管理服务。