“带病人群”比健康人群更需要保障

　　□记者 苏洁

　　“带病人群”保险怎么做？传统保险对于“带病人群”往往不友好，而随着科技的发展和大数据的精准画像，以及一些病症的临床数据，可以将“带病人群”保险做精细测算。在设计“带病人群”保险时需要注意哪些问题？如何做好风险防控和筛查？近日，记者专访了专注于带病体领域保险产品开发的北京健易保保险渠道负责人王春晓。

　　开发“带病人群”保险势在必行

　　记者：对于“带病人群”这样一个群体，传统保险一般是拒之门外，即使可保，保费相对较高。开发“带病人群”保险的意义在哪里？

　　王春晓：从需求层面来讲，首先，“带病人群”比健康人群更需要保障，保险的本质在于转嫁风险，“带病人群”比健康人群对风险感知更强，更愿意提前准备以抵御风险；其次，因为随着生活环境和生存压力的变化，亚健康人群比例快速扩大，传统健康人群的保险产品会将越来越多的人群拒之门外，开发“带病人群”的产品势在必行，将更多人纳入保障才能避免更多的家庭因病致贫、因病返贫。

　　从产品层面上来讲，第一，保险作为一种支付工具，对被保险人有提醒和监督关注自身健康和疾病阶段的作用，每年保费的支出调整能倒逼被保险人更积极的治疗；第二，开发“带病人群”的保险产品需要研究每个病种的分类、原因、进展过程、控制治疗手段，利于我国保险产品更专业化、精准化的发展。

　　依托精准画像做好风险控制

　　记者：据了解，咱们平台联合保险公司开发了针对甲状腺癌患者可以投保的长期防癌险“优甲爱”，保障甲癌患者罹其他癌症的风险，并且未来还会开发针对甲癌患者复发转移的保障产品，对于甲癌患者这类“带病人群”的风险如何把控？是否依托于技术手段来做用户的精准画像？

　　王春晓：风险把控手段主要有三个方面：第一，避免定价时预估不足的风险，需要研究大量的研究成果和治疗指南，包括要有对患者跟踪随访10年以上的数据，需要对甲状腺癌每个分类和每种治疗手段后的风险都有判断和认知，并形成可操作的判断依据，再根据调研后的责任设计进行精算模型的搭建和修正。第二，避免投保时逆选择的风险，从技术手段上，特别针对传统的代理人渠道，通过简单清晰的健康告知明确被保险人的风险类型及在投保同时通过智能核保引擎来核查告知信息是否准确；从患者来源上，更多是通过医疗场景直接来的患者，通过医生了解和患者间信任推荐，被保险人风险不存在隐瞒的可能性。第三，前两项是当前主要有效的手段，之后就需要长期经营和观察，我们不希望与被保险人只是一纸合同的关系，我们会建立与被保险人的互助关爱社群，从心理上、身体上共同激励帮助大家积极正确的抗癌和预防其他癌症，从医疗专业上提醒监督大家科学定期的检查，早发现、早治疗，提升带癌生存质量。

　　对于用户的精准画像，可以从两个阶段来说：一是产品设计阶段，主要是靠临床数据的分析和用户调研确定产品用户的疾病标签；二是产品销售阶段，除了疾病标签之外，还需要有风险意识、生活习惯、支付能力等来综合判断其购买意向标签，能否获得有效的标签主要看合作渠道的技术能力和数据沉淀。

　　记者：未来保险行业是否会出现更多“带病人群”的保险，从而带动整个行业在这个领域的探索，同时真正发挥保险的普惠价值？

　　王春晓：未来肯定会有更多“带病人群”的保险面世，围绕患者的医疗需求、康复需求、二次预防需求等设计产品责任，从而带动健康险市场的持续增长和保险管控健康的真正价值。