浙江：匠心铸造小微金融“台州模式”

　　近年来，台州银行业牢记全国小微金改试验区使命，深刻理解“做小微就是做未来”的发展理念，形成了“重心低、门槛低、成本低、效率高、风控好、可复制”的小微金融“台州模式”。

　　□张有荣

　　多年来，浙江银行业坚持“做小微就是做未来”，敢为人先、大胆求索，涌现了以台州银行、浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行3家法人城商行为代表的一大批小微金融服务标杆银行，培育了“自发做小微、坚持做小微、喜欢做小微”的企业家精神，形成了以“重心低、门槛低、成本低、效率高、风控好、可复制”的小微金融服务“台州模式”，得到有关国家领导，浙江省委书记车俊、省长袁家军等省领导以及金融监管部门领导批示肯定。

　　2019年6月25日，中国银保监会在浙江台州召开“不忘初心、牢记使命”小微企业金融服务经验现场交流会，向全国推广“台州模式”。

　　“三低一高一好一可”

　　定位清晰重心低。下沉定位和重心，为17.6万户小微企业提供融资服务，占台州小微企业总数的30.4%，高于全国5.4个百分点；户均贷款31.3万元，其中100万元以下贷款户数占比达95.7%。

　　“两有一无”门槛低。专注第一还款来源，突破小微企业传统抵质押融资模式，信用和保证类贷款占比超过70%，只要有劳动意愿、有劳动能力且无不良嗜好的“两有一无”群体就有机会获得贷款。

　　服务创新成本低。坚持放水养鱼，主动推行“免费银行”，以量控价，1000万元以下小微企业贷款利率连续4个季度下降，并节省续贷“过桥”费、担保费近2.2亿元。

　　科技赋能效率高。建立线上+线下数字金融模式，已通过PAD累计发放贷款394亿元，服务小微企业18.8万家，数字金融替代率达到66%。

　　交叉检验风控好。通过正确的业务观、有效的技术手段和合适的产品，实现小微企业贷款风险可控，贷款逾期率仅为1.96%，不良贷款率更是低至1.38%，低于全国平均水平1.8个百分点。

　　以人为本可复制。自建培训学院，开展“三讲三教（讲故事、讲案例、讲原理；教师、教法、教材）”培训，实现90%以上的员工自主培养，为“台州模式”复制提供了强有力的人才保障。

　　台州银行业组织“金融党建+民营经济”活动，银行红色信贷员队伍深入乡村、田间、海岛开展服务。

　　对发展定位执着坚守

　　银行下沉重心，贴近小微企业。有84%的机构是社区支行或小微专营支行，89%的机构设在乡镇以下，2.2万名银行从业人员中一半以上是一线客户经理，充分发挥“社区化”管理优势，通过“扫街”“扫楼”辐射点多面广的小微企业，与客户做朋友，全面、充分获取信息，时刻关注、及时响应小微企业需求。

　　实施低门槛准入，覆盖小微企业。充分挖掘信义价值，创新信用贷款方式，为小微企业融资提供了一条“容易走、能实现”的路径。截至2019年5月末，信用贷款余额97亿元，同比增长51%。

　　弘扬企业家精神，专注小微企业。台州3家法人城商行的董事长都具有强烈的小微情怀，有打造“百年特色老店、民族品牌银行”愿景，保持“昨天做小微、今天做小微、明天还是做小微”的战略定力，能够守住初心，只做自己看得懂、做得好的小微业务，做最简单的资产负债表。

　　浙江泰隆商业银行信贷人员开展社区化管理，贴近小微企业。

　　对小微企业需求精准供给

　　最忧信息不对称，融资监测与服务机制来破题。在重点小微园区、供应链企业、科创型企业、吸纳就业型企业建立融资监测点，按季开展数据归集与走访，建立问题清单与台账，动态掌握企业融资满足情况，探索园区“五位一体”、供应链平台等差异化、个性化服务方案，主动把金融服务送到企业。截至2019年5月末，小微企业、制造业贷款余额分别为1869亿元和825亿元，占各项贷款比重分别为65.1%、28.8%，分别高于全省32.5个和8.7个百分点。

　　最怕还款续贷难，推广续贷方式与中期流贷来破题。通过“正面清单+负面清单”“正向激励+尽职免责”等方式推广还款方式创新，让90%小微企业续贷“零周期、零费用、零门槛”。截至2019年5月末，惠及4万多户企业，小微企业平均转贷天数4.67天，较去年同期压缩0.31天。开展3年期流动资金贷款，加强企业现金流测算，提前嵌入年审制、预审制与循环式服务，科学匹配企业中期资金需求。截至2019年5月末，中期流动资金贷款服务企业余额341亿元，其中小微企业占比84%。

　　最急融资成本高，政策性转贷款来破题。坚持裸费裸利，并加强与政策性银行的转贷款合作，探索项目联合评审，打通低成本资金传导渠道。截至2019年5月末，已签订41亿元转贷款合作框架协议，累计投放贷款73.6亿元，节省小微企业融资成本近1.45亿元。

　　传统与科技兼容并进

　　与数据驱动，提升风控水平。在“三品三表”“三看三不看”等交叉检验技术上，建立信贷工厂，引入司法、税务、工商等外部数据，建立评估、评级、预警模型，构建“人情网”与“数据网”结合的风险防控架构，实现“数据跑”协助“人工跑”，标准化呈现“可不可以贷、贷多少、什么价格贷”。

　　充分授权与移动技术融合，改善服务效率。在80%信贷审批权下放基层机构的基础上，积极应用“掌上办贷”数字金融平台，带动移动金融作业平台（PAD终端）升级，让客户点点按键，就有客户经理上门办贷，实现小微企业首贷三小时、续贷半小时。

　　跑腿代办与政银联通融合，拓展服务维度。在代办工商、税务服务以外，充分发挥“最多跑一次”改革的牵引作用，践行“银行多跑路、客户少跑腿”，延伸社银、税银、警银等130多项服务，助力企业开办常态化“一日办结”，已累计办理各项业务23万笔，实现政府、银行和群众三方共赢。

　　“有为政府与有效市场”的有机结合

　　台州市委、市政府重点推进金融基础设施建设，不过多干预银行日常经营，充分调动银行积极性和创造性。

　　尊重企业市场行为，支持法人城商行做强做精。对台州法人银行股权结构参股不控股，改革发展参与不干预，尊重其服务小微的市场定位，把高管组成、机构设置、信贷投放、利率定价等都交给市场，鼓励3家法人城商行通过设立分支机构、发起村镇银行、技术输出等方式，实现“墙外开花满园香”。截至2019年5月末，台州3家法人城商行在11个省、市开办分支机构489家，发起村镇银行25家，均成为当地支农支小主力军。

　　打造“两平台一基金”，完善社会信用体系。建立以“政府出资为主，银行捐资为辅”的小微企业信用保证基金，累计为1.7万余家小微企业承保267.8亿元。建立金融服务信用信息共享平台，共享15个部门、63万家市场主体的8816万条信用信息。推进动产质押融资全国试点，以商标专用权质押融资平台为抓手，累计办理商标专用权质押登记1617件，累计发放贷款107.4亿元。

　　创立“小微金融指数”，提供台州典型样本。聘请名校专家学者，设立浙江（台州）小微金融研究院，开展小微金融运行规律、发展趋势等理论研究与实践总结。编制全国首个“小微金融指数（台州样本）”，为政府服务企业决策、金融机构精准服务小微企业、监测防范小微企业运行风险提供指导和参考。

　　（作者单位：浙江银保监局）