打科技牌 走创新路 民营银行竞争力初现

中国民营银行登上了世界领奖台。

近日，世界银行集团和二十国集团（G20）旗下的“全球中小企业论坛”颁布2019年度“全球中小微企业银行奖”，网商银行在全球140多家银行中脱颖而出获得该项殊荣。该奖项被认为是普惠金融领域的全球最高奖项，这也是中国的银行首次获得这一荣誉。

世界银行集团与G20认为，网商银行通过大数据技术和移动互联网，重新定义了贷款。“在中国，新兴的数字平台让中小企业有爆发式发展，这让我很激动。网商银行在做的是独一无二的，在规模、效率以及对数据和科技的使用上，在世界其他地方都还未被复制。”诺贝尔经济学奖得主迈克尔·斯宾塞曾表示。

网商银行是贴有“互联网银行”标签的中国民营银行的典型代表。自2014年首批成立至今，我国民营银行在发展中将与生俱来的互联网基因不断释放，科技底层能力建设不断夯实。金融科技加持下，一批民营银行在破解小微企业融资难、融资贵窘境方面做出了有益探索。继续打好科技牌，走出特色化发展道路，已是未来民营银行发展的关键所在。

小微融资困境破题人

服务民营和小微企业是民营银行设立的初衷，以大数据为代表的金融科技，正是民营银行近年来探寻打破小微企业信息孤岛、降低风险管理成本的有效突破口。

借助互联网技术，网商银行在不设网点的情况下完成了对2000万用户的服务。基于对10万多个风险指标的智能识别，其不良率仅为1.5%，大幅低于行业平均水平。

与此同时，在互联网技术下，网商银行的平均运营成本仅为2.3元，而发放传统中小企业贷款的平均人工成本约为2000元。目前，网商银行“310”模式——3分钟申请、1秒钟放贷、0人工审核，已经推广到巴基斯坦的电子钱包Easypaisa，接下来还有望复制到孟加拉、泰国等地。

网商银行的实践，证明了科技对小微贷款的巨大促进作用，且这一作用具备可持续性。不仅仅是网商银行，微众银行、苏宁银行等一大批民营银行也将金融科技作为有效工具，在服务小微长尾客户领域闯出了一片新天地。

依托金融科技、大数据和互联网技术，微众银行打造了国内首个全线上、纯信用小微企业智能贷款产品“微业贷”。客户无需抵质押，无需纸质资料，也无需线下开户即可办理；微信公众号全线上操作，365×7×24全天候服务，产品服务流程全自动；从申请、审批到借款、到账，全流程在数分钟内即可完成。上线至今，“微业贷”服务小微企业超50万户。

另外，苏宁银行独辟蹊径，用区块链技术大力发展供应链金融。该行先后参与建设了BCLC区块链信用证联盟、上线了区块链福费廷业务，大幅提高了国内信用证结算及融资业务效率，自主研发了“区块链+物联网”动产质押融资系统——货E融，解决了动产质押的风控难题，开创了业内先河。借助大股东苏宁易购的生态圈资源，打通货物快速处置通道，预计可以节约企业融资成本1个百分点。截至目前，苏宁银行供应链金融累计投放已超过150亿元。

科技建设领跑员

金融科技赋予了民营银行破解小微融资困境创新打法，在这背后，是雄厚的科技力量作为底层支撑。

从数据来看，民营银行在科技上的倾力投入可见一斑。作为以科技立行的国内首家民营银行，截至去年末，微众银行IT投入与营收的比例为14.8%，研发投入占营收比例为9.8%，而全球银行与金融服务行业中，IT投入占营收比例的平均值为7.3%。微众银行IT人员在整体员工中的占比为54%，而上市银行这一比例在1%到8%之间。另外，2018年全球银行发明专利排行榜中，微众银行排名第五。至2019年6月底，微众银行累计提交科技专利数量为675项。

作为一家小银行，武汉众邦银行在金融科技上的投入同样不菲。2018年，武汉众邦银行的金融科技投入1.5亿元，2019年的预算1.9亿元。银行内部从事大数据和科技研发的员工占比超过60%。

另外，新网银行建立了以客户为中心、以业务为导向的绩效考核制度，科技考核与业务指标强相关，其中业务的KPI最高占比可达50%，鼓励科技人员参与业务发展。在科技作为核心战略的背景下，新网银行的科技人员占比超50%，并且占比持续提升，主要以技术工程师、数据科学家、产品经理、人工智能专家、反欺诈专家等构成。

“民营银行会继续加大对科技研发的投入，增强金融科技实力，利用大数据、云计算等方式进行高质量风控；没有研发实力的民营银行可以选择与科技实力较强的互联网平台合作，发挥科技赋能作用。” 国务院发展研究中心金融研究所银行室副主任王刚认为。

技术资源输出者

移动互联网的快速发展，正持续催生银行业走向开放。在开放趋势的商业形态下，走在金融科技前沿的民营银行，也开始扮演起输出者的角色。

蚂蚁金服集团总裁、网商银行董事长胡晓明透露，去年，网商银行选择将“310”模式开放给其他同行，并发布了“凡星计划”，即3年内联合1000家金融机构服务3000万家小微企业。一年后的今天，网商银行已与超过400家金融机构实现合作，已经有50家金融机构用上了“310”模式给客户贷款。未来，网商银行会继续加大开放力度，向其他金融机构开放网商银行的技术能力。

微众银行副行长兼首席信息官马智涛日前表示，随着集中式技术逐步被分布式技术所取代，商业模式正逐步向分布式商业转变。基于这种预判，微众银行近日正式宣布金融科技全面开源，将其作为该行“3O开放银行战略”的重要基石。

新网银行也树立了技术立项的发展战略，金融科技建设紧密围绕全行“万能连接，数字普惠”的发展方针，以“开放、智能、敏捷”为目标，搭建了适应开放银行业务模式的技术体系。新网银行建立了与业务模式匹配的信息科技风险管理体系，已累计建成消费信贷、金融开放平台等100余个应用系统，建设了一站式大数据架构体系，广泛在风控、营销、客服和运营等场景使用人工智能技术，全面应用分布式技术和敏捷研发技术，系统可用率保持在99.99%，累计提交专利申请80余项。

“从目前来看，开源生态中金融机构的参与度还是不够的。未来的生态圈讲究的是越来越多跨业界的整合，我们需要投入更多的资源做差异化的竞争。作为一家银行，需要思考如何以真正服务好客户为出发点，与未来生态圈的合作方开展更紧密的合作。我们认为，其中一个很重要的方向，是作为生态圈基础设施提供者的角色。”马智涛认为。