电商大促开场 网购勿忘“保险”

　　10月过半，“双十一”电商购物狂欢已提前开场。18日，京东将率先启动双十一预售。由于电商大促期间往往会给出较高的优惠力度，对于等待已久的“剁手党”们而言，亦跃跃欲试准备清空购物车。对此，业内人士建议，消费者在网购时，可关注相关消费保险，并按照需求进行投保，以获得更好的购物体验。

　　退货运费险 投保前可合理比价

　　为提升升买家的消费体验，近年来，不少电商平台都打出了“保险牌”，通过与保险公司合作推出保险产品，来为消费者网上购物保驾护航。以2018年为例，天猫“双11”购物节中，人保财险等13家保险公司联手蚂蚁保险为消费者、商家提供物流保证、价格保证、质量保证、质检维修、售后维权等6大类70种消费保险。

　　其中，退换运费险由于全流程自动化程度高、投保便捷、保费低廉，是消费者网购时最常遇到的保险种类。其可在买卖双方产生退货请求时，根据合同约定对发生退货时的单程退货运费承担赔付责任。据中国保险行业协会数据，今年上半年，互联网非车险保费收入共233.86亿元，其中，其他非车险保费收入（主要包括退货运费险）共49.61亿元，占13%，仅次于意外健康险。

　　那么，在需要自行投保退货运费险时，消费者需要留意哪些问题？对此，相关保险人士建议，首先应了解购买需求。可根据选购商品理性判断是否具有退换货风险，一般情况下，多次购买类、日常生活类、高品质类等商品相对不易出现退换风险，消费者可根据实际情况决定是否购买。

　　其次，还合理比价。退换运费险的保费与实际订单内容、消费者等挂钩，理赔额度根据买家的收货地与卖家退货地之间的距离来判断赔付额度，一般最高限额为18元。消费者可通过计算实际保费与理赔金额的差价，以及理赔金额是否覆盖实际运费，选择是否购买。

　　此外，还应明确保险责任范围，以避免出现合同约定的免责情况。同时发生理赔事项后，及时向保险公司申请理赔，并履行相应手续，如填写退货快递单、退货事由等，保证及时得到赔偿。

　　手机碎屏险 需明确服务范围

　　“网购难免遇到质量或降价问题，如果能够同时选择价保险、延长保修、意外换新险等电商类保险保障服务会让我觉得更安心。”成都市民陈小姐表示。

　　记者随机采访发现，目前质量保障类与价格保障类保险是消费者较为关注的。从今年各大电商情况来看，不少商家选择了为相关保险服务买单，消费者无需再支付其他的额外费用。以京东美妆无忧险为例，其为自营平台美妆产品在京东安联财产保险有限公司投保产品质量保证保险和产品责任保险，保险服务包括美妆护肤商品正品保证和商品质量问题导致的过敏赔付。

　　相对而言，电子产品，特别是对于手机的保险产品选择则更需要留意。以手机碎屏险为例，目前多家保险公司均推出手机碎屏险，保费在69-399元不等。

　　如某“手机碎屏险 （含官修）”，保障范围为“在保险期间内，保险单中载明的手机通讯设备在正常使用过程中，由于意外跌落、挤压、碰撞等事故，导致保险标的发生破裂，保险人按照本保险合同的约定在指定的维修机构为被保险人提供维修服务。”根据全/曲面屏与是否为原装屏等，该产品提供保障金额为1000-3000元不等的三种保障方案。需要留意的是，该产品仅承保使用未超过三年的限定手机品牌，同时发生理赔后半年内不能再次投保。

　　“购买手机碎屏险产品前，应提前明确服务范围。特别是保险期限、理赔范围、免责条款等重要条款，如是否承保所购机型，是否有原厂授权维修、原屏质量保障，以及保单的有效期与生效期等。”保险人士建议，对于描述不清的条款，最好先与销售平台确认清楚后，再决定是否购买。

　　账户安全险 优选未设免赔额产品

　　另一方面，电商大促期间，消费者使用“线上交易”频率较高，而相伴的风险也随之增加。如银行卡信息被窃取、芯片复制、密码泄漏等，都可能造成一定的资金损失。对此，消费者可关注账户安全险产品。

　　据不完全统计，目前在售的个人账户安全类型保险近90个，基本覆盖了个人常用支付环境，被保险人的个人银行账户（包括存折、借记卡、信用卡、电话银行、手机银行等）、开设的第三方支付账户（包括支付宝、微信等）、其它第三方账户因保险事故而导致的资金损失，以及因保险事故而致使被保险人需要支付的挂失、登报、开立账户和证明和施救等的相关费用皆在保险范畴内。

　　在具体选择投保时，保险人士提醒，首先要确认账户安全险的保障范围，目前已有针对于银行卡、网银、手机支付等领域的细分安全险产品与综合型保障产品。如想获得更为全面的保障，可优先投保综合型账户安全险。其次，还应提前了解免责范围。如被他人诈骗引发的资金损失是否免责，由第三方造成的损失是否进行赔偿等。此外，为保证获得全额赔付，可留意选择未设置免赔额或免赔率的产品。