金融科技为消费注入新动力

移动互联、云计算、大数据、区块链、生物识别以及人工智能等新技术在消费金融方面均有极大应用空间。目前，一些互联网金融机构在运用金融科技，通过电商平台、社交平台、供应链平台进入消费金融领域的同时，还帮助传统金融机构提高消费金融服务效率和质量。同时，借助金融科技手段反欺诈，可有效识别和排除欺诈行为，风控效率和成本明显改善。

刚刚过去的国庆黄金周，人们的消费热情被点燃。手机购物、智慧点餐……消费智能化、个性化方兴未艾。国庆黄金周前三天，天猫国际成交额比去年同期增长34%；饿了么数据也显示，在酒店叫外卖成为在外旅游“随心吃”的好办法。上海生煎、武汉热干面、西安肉夹馍销量最高，其中上海生煎黄金周前三天内有超过11万人次下单。

面对消费快速发展，金融科技跟上了吗？还有哪些新技术正在路上？

科技为金融业带来新机遇

“金融科技在消费金融领域的应用非常广。”国家金融与发展实验室副主任曾刚在接受经济日报记者采访时表示，不同于其他国家，我国消费金融发展与互联网经济的兴起密切关联，这是我国消费金融的重要特征，也意味着互联网消费金融是我国消费金融非常重要的一部分。在曾刚看来，这对金融科技提出了很高要求，也进一步倒逼金融科技的快速发展。

不少业内人士表示，目前数字技术快速发展的领域包括移动互联、云计算、大数据、区块链、生物识别以及人工智能等，这些在消费金融方面均有极大应用空间。“其中应用较为成熟的是大数据和人工智能。从应用的环节上看，无论是在贷前获客、贷中审批，还是贷后催收等环节，大数据、人工智能等技术都有很多成熟应用，大大提升了消费金融的效率。”中关村互联网金融研究院首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼说。

金融科技领域，目前已涌现出一批各具所长的公司。成立于2015年6月的马上金融，是我国20余家持牌消费金融公司的一员，其在人工智能、机器学习等领域已报批专利177项。

“在风控方面，马上金融已构建上百个风险模型，用于自动化审批流程，精确评估客户的信用风险和欺诈风险。最终，基于数据的‘智能+高效’审批，实现了千人千面的差异化风险定价，提高金融服务的效率和精度。”马上金融创始人兼CEO赵国庆说。

在机器视觉方面，马上金融自研的活体人脸识别系统准确度达到99%，唇语识别技术也达到接近90%的准确度，能够有效配合人脸识别的技术实现身份自动审核。

马上金融在金融科技上的投入和取得的成果，正是当下我国消费金融领域中，众多参与者不断努力的一个缩影。赵国庆表示，在科技的推动及强监管、严监管的背景下，消费金融也将优胜劣汰，回归有序，推动普惠金融发展。

合作成为发展的重要趋势

值得注意的是，合作已经成为当下科技支持消费金融的趋势之一。

就在上个月，中国建设银行与小米金融达成战略合作，表示将围绕服务民生、发展普惠金融建立战略合作伙伴关系，共同推动多维度、多层级的全方位金融合作，包括结算、支付、消费金融、理财与基金、电子账户、信用卡、保险等多个业务领域。

曾刚指出，金融科技在消费金融服务更为广泛使用方面正发挥着越来越重要的作用。一些互联网金融机构在运用金融科技，通过电商平台、社交平台、供应链平台进入消费金融领域的同时，还赋能传统金融机构，帮助其提高消费金融服务的效率和质量，达成合作实现共赢。

自2017年以来，阿里巴巴、腾讯、百度、京东、360金融等金融科技机构都相继推出了科技输出解决方案，涵盖金融云、人工智能、区块链、大数据风控、智能运营、流量互通等核心环节，连接的合作伙伴均数以百计。如蚂蚁金服的金融云解决方案、百度金融基于区块链的ABS解决方案、360金融的基于大数据推出的360金融大脑、苏宁金融基于区块链的黑名单共享平台等。

除了与金融科技机构的合作外，中国银行研究院日前发布的《2019年四季度经济金融展望报告》（以下简称《报告》）指出，随着线上市场的逐渐饱和及增速放缓，互联网巨头的零售业务逐渐向线下拓展，新零售使线下消费场景重新焕发活力。

金融机构可与美团等消费推广公司合作，开展特定线下商户的营销活动和会员激励活动，提升信用卡客户活跃度和交易量；还可通过增加数据维度，完善对信用卡客户的风险管理；消费信贷服务可以进一步与增值服务相融合，配合商户形成多层级的客户权益体系，提升客户消费体验。

5G带来更多想象空间

在不少业内人士看来，消费智能化和信息化趋势将改变消费场景，提升便捷度。特别是随着5G大规模商用的临近，以及人工智能和大数据普遍应用，5G和人工智能等浪潮，将再度为消费体验带来巨大变革。同时，低时延、全天候、高速检索等服务将使消费体验焕然一新。受此影响，消费金融也会发生相应改变。

董希淼表示，对消费金融而言，在我国征信体系尚待完善的情况下，重点需要防范欺诈风险。借助金融科技手段反欺诈，可有效识别和排除欺诈行为，风控效率和成本明显改善。

上述《报告》也同时指出，金融机构可以加强与电商平台的合作，从互联网消费场景获取客户，根据具体的消费场景设计消费金融产品。阿里巴巴、京东等电商平台具有海量的消费者，积累了大量消费数据。金融机构与这些互联网平台合作，一方面可以获取真实消费信息，直接将信贷产品嵌入消费场景，满足借款人消费需求；另一方面，电商平台通过对客户历史交易数据的分析，可为消费金融业务的开展提供大数据征信，减少欺诈行为和信用风险，降低坏账风险。

此外，专家指出，未来对于无监督学习算法和AI（人工智能）因子库的深入挖掘，仍是行业技术的重要发力方向。“从2019年开始，金融科技已经进入下半场，对消费金融市场参与者的大数据、AI技术和人才实力将提出更高的要求。”360金融有关人士认为，消费金融行业发展与技术进步是耦合的，目前来看，在线化、去人工化和智能化是消费金融行业发展趋势。