互助计划+保险经纪牌照 360金融下注“互助+保险”

　　近日，360金融斩获一张保险经纪牌照，保险版图再落一枚棋子。拿下保险经纪牌照后，360金融的“互助+保险”发展模式跃然于前。业内人士指出，通过从事相互业务的平台推动，“相互+保险”成为一个看似具有未来的商业模式，以提供保险产品服务作为增值业务，同时也是互助平台流量变现的重要方式。

　　业内人士亦提醒称，“互助+保险”这一赛道上对手并不在少数，蚂蚁金服、轻松相互、水滴相互均已形成一定的规模优势及发展特质，360金融如何高效转化用户，或成为关键所在。

　　退而求其次360金融拿下保险经纪牌照，打配合“互助+保险”模式浮现

　　蓝鲸保险查看发现，广东众康永道保险经纪有限公司（以下简称“众康永道”）于2019年7月19日发生股权信息变更，股东由自然人张志生更换为北京奇才天下科技有限公司（以下简称“奇才天下”）。奇才天下为北京奇步天下科技有限公司的全资子公司，后者即为360金融集团的运营主体。

　　据了解，360金融由360金服孵化而来，2018年9月拆分独立运营，同年12月在美国纳斯达克挂牌上市，定位于以人工智能、大数据驱动，连接用户与金融合作伙伴的科技平台，旗下主要产品包括360借条、360小微贷、360分期等。

　　事实上，360早有“涉险”行为。早在2014年，360曾联合保险公司推出一款名为“飞常保”的产品，相关数据显示，通过360渠道，该产品短期内获客超过60万人次，通过免费赠送保险产品+流量渠道的组合拳，客户挖掘能力极为可观。

　　但公开信息显示，此后，360并未继续保险领域相关动作布局，而是相继拿下网络小贷牌照和融资担保牌照，配合推出相应产品，通过服务费获取收入。牌照对于互联网平台的重要性不言而喻，以BATJ为例，均早早涉水多元互联网金融业务，并拿下多张金融牌照，对比来看，360金融在此方面已慢人一步。

　　2019年，360金融加速布局，同时提出“大保险战略”，拟通过积极布局互联网保险和互助计划，意图构建金融科技业务新版图。2019年6月，“360互助”上线，截至10月16日，用户突破110万，同期，360金融收购保险经纪公司。

　　尽管囊获牌照，但在业内人士看来，也是错失先机后的“补救棋”。“如果能够拿到保险公司牌照自然更好，但目前的环境难以实现，只能退而求其次”，上海财经大学金融学院教授粟芳对蓝鲸保险分析称，资本要想拿下一张保险中介牌照相对简单，无论是通过收购“买壳”还是直接向监管部门申请，都能在短时间内达成目的，“比直接入股保险公司拿下保险公司牌照简单不少”。

　　而拿下保险中介牌照后，360金融的“互助+保险”模式跃然纸上。事实上，包括蚂蚁金服、京东、苏宁、美团、滴滴出行等互联网巨头先后推出网络“互助+保险”模式，从现有动作来看，在业内人士看来，360金融几乎是在进行复刻。

　　“除了收取相应的管理费用，互助业务本身无法盈利，平台势必需要一个盈利模式”，粟芳指出，之所以出现“互助+保险”的模式，也是平台顺势推行而为，“通过互助聚集人群，再通过获取相应保险中介资质牌照，从中间业务来实现利润收入”。

　　押宝“互助+保险”模式，赛道强敌环伺用户如何转化变现成关键

　　平台、资本下注的背后，也是“互助+保险”乃至“互助+保险+众筹”所折射出来的利好。

　　“‘互助+保险’模式经过水滴公司、轻松集团、相互保等平台的推动发展，成为一个看似具有未来的商业模式”，中央财经大学中国精算研究院陈辉对蓝鲸保险分析指出，“其他的平台也都在赌这个模式”。

　　近期，水滴保险商城公布的一组第三季度年化签单保费数据在业内引起热议。数据显示，2019年第三季度，水滴保险年化签单保费达到20.5亿元，9月份单月年化签单保费突破7.5亿元，创下新高，其中，长险保费金额首次突破6000万元。

　　借助引流及用户转让等优势，网络互助平台迅速在保险市场厮杀出一片天地。相对来看，互助场景天然可对用户进行保险前教育，基于旺盛的健康保障需求，用户对保险产品的接受程度较高，是理想的保险潜在客群。

　　再来看360金融手中的客户数据，截止2019年2季度末，360金融累计注册用户1.09亿，实现营收22.3亿元，同比增127%；实现净利润6.9亿元，同比增长114%，若能将现有客户资源转化，无疑能够开启一座“宝库”。

　　“互助平台的优势在于对客户保障方面的教育，也可以认为是保险前教育”，轻松筹相关负责人曾向蓝鲸保险介绍，从互助人群来看，用户参与互助比保险成单的速度更快，年龄层偏低，相对于传统的商业保险，用户更容易从互助平台优先切入。目前，不少互助平台已搭载保险产品，譬如，相互宝对接“好医保；轻松筹上线“轻松保”，后联合华泰保险推出“药神1号”，对抗癌用户所需的靶向药物提供保险保障。

　　提供保险产品服务作为增值业务，是互助平台流量变现的重要方式。此外，以收集的用户数据与需求信息为基础，联合保险公司进行定制化保险产品定制，同样可增加用户粘性。

　　“明显就是把原来平台的流量往保险上面倒，但是能不能变现也存在一些问题”，陈辉提醒称，以相互宝为例，绝大部分用户来自三四线及以下城市，超三成来自县城和农村，“这些人群要产生保险的变现可能，大概还需要10年到20年的时间”。在其看来，“互助+保险”模式还有一段很长的征途。

　　值得关注的是，一位业内人士指出，在“互助+保险”领域，360金融或也并不具备先发优势。目前，相互宝用户已突破9000万，遥遥领先，轻松互助和水滴互助用户数量同样超过千万，亦有美团相互、点滴相互磨拳擦掌。作为后发者的360金融，如何大展拳脚，高效转化用户，也成为关键所在。