团险专项整治行动收官 监管摸排八类风险隐患

上海证券报记者昨日独家获悉，为有效治理人身险团体业务经营乱象，规范市场秩序，地方银保监局今年以来组织开展了团险业务专项整治行动，共归纳出八类主要风险隐患。为此，监管部门近日在行业内部下发相关通报，拉响警报。

团险存在八类主要问题

此次整治所针对的团险业务包括：一般意义上所指的团险业务，即投保人为特定团体成员投保，由保险公司以一份保险合同提供保险保障的人身险；保险公司不承担风险的委托管理业务，包括健康保障委托管理业务以及养老保障管理业务；按照团体业务进行管理的个人保险业务，包括但不限于学平险、驾乘险、交通工具险，以及通过互联网平台承接的意外险和健康险等。

据业内人士透露，此次整治重点主要集中在产品、销售、承保、保全、理赔、客户信息管理、财务管理及其他等八个方面。

比如，产品方面，主要问题包括费用补偿型医疗保险产品定价未区分社保和非社保不同情况、短期健康保险产品费率浮动超过规定幅度、团体保险产品参数调整不合规、未按规定向地方银保监局报告有关情况等。

销售方面，主要问题包括未按规定使用条款或费率、虚挂中介、给予或变相给予投保人合同以外利益或除保单关系人以外的第三人利益等。

承保方面，主要问题包括团体保险投保客户人数不足、投保资料不完整、客户信息留存不完整、未向被保险人签发保险凭证、未按规定报告有关情况等。

保全方面，主要问题包括团体保险减退保费或退保金转账未退回原交款账户、保全业务资料不完整、未做好反洗钱身份识别等。

理赔方面，主要问题包括理赔处理时效过长、假赔案、在未取得授权材料情况下将理赔款支付给除被保险人或受益人以外的第三人、理赔业务资料不完整、未做好反洗钱身份识别等。

客户信息管理方面，主要问题包括系统记录的客户信息不完整、客户信息留存不完整、未做好反洗钱客户身份识别等；财务管理方面，主要问题包括团体业务费用开支管理制度缺失、虚列业务及管理费、业务来源渠道与手续费支付对象不一致等。

其他方面，主要问题包括异地承保、销售人员资质不合规、应收保费长期挂账、外部合作协议内容不合规等。

反洗钱成整治重点

值得注意的是，在这八类主要问题中，多次提及“反洗钱”字样。据业内人士介绍，团险业务作为保险公司与法人客户达成的交易，易滋生商业贿赂和洗钱等违法违规风险。比如，在明账之外，再暗中给予对方单位或个人回扣；通过长险短做、趸交即领等不正常的投保、退保，来达到逃避纳税、将公款化为私款等目的。

上述人士揭开了团险业务中的违规黑幕：“企业通过团险业务套取资金大致分为两类：一类是私分公款即洗钱，操作程序是在年底时选择投保，第二年年初即退保；另一类是避税，因为保险退保所损失的手续费，远低于其所缴纳的税款。”

因此，反洗钱、商业贿赂自然成为监管部门整治团险业务的重点。

一家寿险公司团险业务负责人告诉记者，涉及反洗钱部分，团险业务中应特别关注以下交易行为：大额保费保单犹豫期退保、保险合同生效日后短期内退保或提取现金价值，并要求退保金转入第三方账户或非缴费账户；法人、其他组织坚持要求以现金或转入非缴费客户账户方式退还保费，且不能合理解释原因；法人、其他组织首期保费或趸交保费从非本单位账户支付或从境外银行账户支付。