“区块链+”热潮来袭 安全、互信、高效三维赋能保险业

　　科技对金融的影响方兴未艾。近日，国家政策层面提出，区块链技术的继承应用在新的技术革新和产业变革中起着重要作用，要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口，加快推动区块链技术和产业创新发展。作为底层技术，区块链的战略地位再度得到提升。

　　在保险行业，区块链技术更可提升保险业务的安全性，缓解信息不对称以及通过智能合约有提升效率。事实上，对于区块链技术的运营探索，保险行业早已同步进行，并有实际案例落地，譬如，上海保险交易所推出区块链保险业务平台“保交链”；众安科技推出保单通证化，实现了保单在共保再保层面的安全流转；泰康保险推出基于区块链技术的积分管理平台等。

　　然而，作为新兴技术，区块链的发展尚未成熟，亦面临监管空白。业内人士建议称，需加大区块链技术资金支持，开发更多适宜的应用场景，进行人才储备，深化区块链技术与保险业务的融合，完善监管体系，提高监管水平。

　　天然基因契合、典型应用场景，内通外结区块链有望重构保险业

　　追本溯源，区块链本质上是一个去中心化的分布式记账技术，其本身是一串使用密码学相关联所产生的数据块，每一个数据块中包含了多次交易有效确认的信息，去中心化的分布式储存方式带来的公开与透明，也让数据直接产生价值；信息的不可篡改、可追溯性带来安全互信。

　　2016年12月，《国务院关于印发“十三五”国家信息化规划的通知》中首次提及区块链，明确提出需加强区块链等新技术的创新、试验和应用，以实现抢占新一代信息技术主导权。

　　目前，区块链技术已被广泛应用到多个领域，包括提高结算清算效率，降低交易成本，未来，在供应链金融、医疗信息化、教育资源共享等产业变革中，区块链技术均有发挥作用的潜力。

　　那么，随着金融与科技的深度融合，区块链技术又能如何赋能保险行业？

　　在中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙看来，首先，区块链有助于提升保险业务的安全性，区块链的技术结构特征意味着防篡改和防伪造性，可保证信息数据的完整程度与可靠性，保证保单信息真实性。

　　其次，区块链技术有助于缓解保险业务的信息不对称。客户与保险公司之间的互信一直是制约保险行业发展的重要问题，譬如，销售误导、保险条款不透明以及事故发生后的赔偿难等问题，此外，客户利用信息不对称而存在的骗保现象也难以避免。区块链技术可通过数字化合同将信誉量化成具有管理的属性，独立验证客户和事物的真实性，实现保险产品从销售到理赔整个过程的透明信息化。

　　此外，基于区块链技术的智能合约有助于提升保险行业的效率。在保险事件发生并满足保险赔付条件的情况下，智能合约可自动执行代码指令，启动保险理赔程序，实现划款赔付，减少了传统保险赔付路径中大量的人工操作环节，赔付效率得到了质的提高，减少运营费用。

　　保险业内学者王和持有相似观点，其指出，智能合约能够极大程度提高保险合同执行的效率，“通过智能合约技术，能够使保险理赔更加规范和刚性，提高客户体验水平。同时，区块链的分布式技术，能够保险理赔数据的交换提供更加便捷的方式，避免单证收集与交换的工作，也避免道德风险导致的骗赔。”

　　从运用概览来看，基于保险公司内部，借助电子存证、智能合约等方式，区块链技术可贯穿至动态定价、保险签约、数据运营以至于保险资金运用等方面，同时还可通过外部接连，与监管部门、其他机构主体、行业间多维联动。保险公司可降低产业成本、提高交易效率，也将为监管部门提供统一的业务接口、数据标准，实时协同业务监管。

　　整体而言，现代保险的本质是一种互助制度，核心是协调和处理个体与集体的关系，信用是关系处理的基础。在王和看来，保险与区块链之间有着一种“基因性”联系，保险是区块链应用的典型场景，面向未来，区块链也将更加深刻和广泛地重构保险业。

　　技术尚未成熟、监管存空白，区块链规模化发展长路待走

　　区块链技术在保险领域的应用，除需提高认识和重视外，如何推动更为重要，以防坐而论道、闭门造车。事实上，行业也早有探索行动。

　　蓝鲸保险了解到，早在2015年，众安保险旗下众安科技即组建了区块链团队，储备核心技术，探索区块链技术与产业创新的融合，至今累计提交区块链相关专利129项。在保险领域，针对目前保险市场保单信息流转中的共保投保周期长、数据隐私保护存在安全风险等问题，众安通过飞享e生的保单通证化试验，实现了保单在共保再保层面的安全流转。

　　2017年9月，上海保险交易所推出区块链保险业务平台“保交链”，在保险交易、结算、反欺诈以及监管方面进行运用，打通保险行业内部，实现交易资源的信息共享，纵向打通保险行业上下游产业链，提供跨银行和保险行业的数据接口，共享保单信息、贷款金额、贷款期限等信息。

　　此外，中国人保(行情601319,诊股)利用区块链技术探索养牛保险的管理模式，构建基于区块链的养殖业溯源体系，开展“人保V盟”区块链项目，对营销管理模式进行再造；泰康保险推出基于区块链技术的积分管理平台，为泰康在线提供积分应用；民生人寿健康险事业部联合万向区块链成立联合创新团队等，都是保险行业对区块链技术应用探索。平安壹账通更将区块链技术赋能至实体经济、医疗民生、智慧城市建设等多个领域，保险行业正以多元化方式触“链”。

　　“区块链、智能合约迟早将对保险产生重大冲击”，众安科技CTO李雪峰在接受采访时表示。众安科技已从简单的、边缘的业务开始渗透，自早期的健康险保单存证、到智能合约的理赔增效、再到保单通证，希望借助技术创新，释放人力，提升效率，降低协作间交易摩擦和损耗“。同时，李雪峰提醒区块链应用的风险，例如技术创新本身带来的业务风险，以及如何在保护数据隐私的前提下打破数据信息孤岛，同时，其也透露众安科技下一步工作重点，将更聚焦保险领域的探索。

　　“区块链技术在可伸缩性、安全性、标准化方面都存在局限性，保险公司在采取具体措施之前，必须深入了解。同时，还应认真研究区块链技术所依赖的网络效应和具体的监管条件”，郭金龙分析称，区块链技术尚处于开发阶段，还未成熟，还没有完全解决客户端安全、应用安全等安全性问题，多行业的规模化发展还有很长的一段路要走。

　　在业内看来，保险行业加速推动区块链技术发展，还需加大资金支持，完善技术，包括业外引入；从客户角度出发，开发更多适宜的应用场景；密切关注区块链技术在金融领域研究与创新的最新动向，加强人才储备，以深化区块链技术与保险的融合。

　　由于区块链具有较强的系统性特征，因此，保险业的区块链技术应用需高度关注顶层设计问题，譬如将区块链作为一种核心和底层技术，纳入保险业信息技术发展的总体规划。值得关注的是，目前，关于区块链技术在保险行业应用方面的法律法规尚处于空白阶段，跨界监管同样存在难度，还需要完善监管体系，提高监管水平。