江苏银行：新型风控体系为服务实体经济保驾护航

近年来，以大数据、人工智能、云计算为代表的金融科技，重塑了商业银行的业务流程和风险理念。江苏银行依托业内领先的大数据技术，致力于打造“传统+大数据”新型风控体系，从源头上遏制风险，持续强化内控合规，不良贷款率创5年来新低，“剪刀差”自2017年消除后持续保持较低水平，逾欠息率进一步下降，资产质量持续向好，拨备覆盖率持续提升，风险抵补能力进一步增强，为服务实体经济提供了重要保障。

依托大数据风控破解企业融资难融资贵难题

笔者了解到，江苏银行把大数据等前沿金融科技与企业纳税、用电等传统经营场景叠加融合，创新推出“税e融”“电e融”等全线上纯信用网贷产品，在全国率先推出“全天候、全自动”的“秒贷”服务模式。

例如，依托小微企业纳税数据，江苏银行在全国率先推出真正意义上的全线上纯信用的互联网金融产品“税e融”，开创了“在线申请、自动审批、实时到账、随借随还”的融资服务新模式，目前已累计放款超30万笔，有效破解了小微民营企业贷款难题。江苏银行还以“税e融”业务为起点，打造了“e融”系列产品，将大数据技术与更多应用场景相结合，将技术延伸到公司、零售业务。通过借助电力、公积金、支付及互联网行为等多种数据源，推出类似模式的“电e融”“金e融”“汇e融”等十多个“e融”系列产品。

2017年12月，江苏银行在国内率先研发推出全线上全流程的物联网动产质押产品。依托物联网核心技术，江苏银行做到了实时感知制造型企业的生产经营状况，为企业产能精准画像，精确追踪企业生产要素的流转轨迹，提升对授信客户经营情况、还款能力、管理能力及投融资需求的深入了解，获取更加可靠的客观数据来源，做好贷前调查、贷中跟踪和贷后管理，较好解决了小微融资中的动产数据真实性和质押便利性难题。同时，江苏银行物联网动产质押服务还实现了全线上化操作，以数据跑腿代替人工跑腿，贷款申请、放款、还款、质押、解押等环节的全线上化操作，有效解决生产经营的资金周转需要，降低融资成本，在国内领先打造了物联网金融生态圈，以更安全、更便捷的融资服务支持实体企业发展。

产品服务创新背后的新型风控逻辑

笔者了解到，近年来，江苏银行以防范和化解信用风险为重点，持续深化风险管理体制改革，加快风险管理体系建设，打造并不断迭代完善“传统风控+大数据”新型风控体系，风险管理全面有效。

不断优化传统风险管理体系。江苏银行组织建立了“横到边、纵到底”的全面风险管理体系，明确了风险管理政策目标，制定了覆盖信用、市场、操作、流动性、银行账户利率、信息科技、业务连续性、外包、合规等9大领域的具体风险管理政策。该行持续完善风险评价管理体系，制定了涵盖6大板块、26项指标、多维度运用的年度全面风险评价考核方案，并将年度全面风险评价考核结果。

在构建完善传统风控体系的同时，江苏银行重点强化大数据风控。在江苏银行看来，大数据风控的本质作用是丰富风控指标所涉及的数据维度，尽可能地解决信息不对称问题，提高风控效率，为实体经济服务。该行一系列产品和服务的背后，正是江苏银行以大数据等前沿技术赋能，提升风控水平，从而打破实体经济融资瓶颈的服务逻辑。

该行相关负责人告诉笔者，作为拥有海量自身数据的银行，为了进一步解决信息不对称问题，打通“数据竖井”，打破“数据孤岛”，江苏银行自主研发了“融创智库”大数据平台，支持数据的海量存储和高速运算，实现行内数据与行外数据多层次整合，引入工商、司法、税务、电力、海关等47大类数据，率先与国家信息中心建立信息共享战略合作关系的城商行，与阿里、腾讯、华为、英国帝国理工学院等开展大数据科研合作。

依托丰富的大数据基础，江苏银行构建了信用风险预警系统，组织开发了700多个预警指标，实现了对公、零售、信用卡客户全覆盖，并运用于贷前、贷中和贷后各环节。系统上线以来，已实现关联企业图谱的展现和控制，对未纳入集团授信管理的客户全部开展了集团客户统一授信管理。系统每日监测借款人还款账户资金情况，在贷款到期前3个工作日，对账户资金不足的客户提前预警，一旦出现逾期欠息，系统立即冻结借款人和保证人在本行所有账户资金。

江苏银行还开发了大数据风控特色产品——“月光宝盒”，通过对全面的数据(数据的广度)、强相关数据(数据的深度)、实效性数据(数据的鲜活度)进行整合分析，从而形成用户信用评级，客观地反映用户风险水平，进而判定是否能够授信。“月光宝盒”致力于打造成为一个开放式的金融风险服务平台，主要解决授信业务过程中信息不对称问题，服务于中小金融机构，并提供包括客户信息核验、黑名单核验、反欺诈客户识别、信用评分、资信报告、风险预警等大数据风险管理服务方案，扩大金融行业小微企业和个人服务的受众面。

值得称道的是，江苏银行还主动把技术经验与同业分享，推动在更大范围破解企业融资难。该行的“税e融”服务模式已输出到了全国10个省份的10多家银行，“月光宝盒”大数据风控平台产品已为全国15家银行提供在线风控支撑，助推中小银行提高风控和服务实体能力，彰显了责任担当。