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借7万还11万的小崔

2018年12月，在广州做陶瓷生意的小崔，因为客户突然取消了订单，导致大量已经生产的瓷砖无法卖出，可是钱已经给了供货商，其他的产品又需要钱出货，小崔陷入了资金周转问题。

“以前都按时付款的客户，不知道为什么就没钱了。”

客户失信了，但小崔不想失信，于是，他登录了宜信旗下的宜人贷平台上，贷款了7万元钱。小崔在当时选择的是分36期进行还款，按照宜人贷给出的年综合费率22.68%，小崔一共要还97000元左右，每个月应该要还2700元。

“22%，我应该勉强还的上，宜人贷贷款还是非常容易，只要在app上填写资料，并提交系统审核，没过多久马上就到款了，也没有签署什么合同。”小崔回忆到。

借70000元，实际到手的金额是69000元，因为申请时注明有服务费，小崔并没有太过在意。但一开始还款，小崔就发现有点不太对劲，每个月需要还的钱并不只有2700元，而是要还3200元。

“明明自己只借了7万元，按照22%利率还款，也应该只用还9万多。但现在这么算，自己如果36期全部还完，需要偿还11万4千元。比借款整整多出了4万元，相当于要还借款的二分之一还多。”

小崔于是向宜信询问，原来还款计划中除了本身的7万元之外，其中还包含了两项其他的费用，分别是前期服务保障金8214元，以及信息咨询服务费4928元。这两笔费用的金额加起来要13142元，算在整体合同金额中，成为后续还款所要偿付的利息的一部分。也就是说，这多出来的13142元的服务费，属于变相的“砍头息”

这么算下来，小崔此次借款的本金其实高达83142元，36期下来算上利息，小崔总共应还114764元。但是按照借款的69000元计算，小崔的实际支付的年化利率超过了36%，

然而，根据2015年最高法院颁布的规定，借贷双方约定年利率未超过24%，应予支持；约定高于24%不超过36%的部分，法院不予支持，但债务人已经支付利息，要求放贷者返还的，法院不予支持；超过36%的，借款人已经支付的可以要求出借人返还。

这也就是说，年化利率超过36%的宜人贷，已经超出了借贷的监管红线，是名副其实的高利贷。

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被暴力催收的小张

除了宜人贷，宜信旗下的另一款借贷app宜信普惠，同样也出现了不少类似事件，来自湖北的小张就是受害者之一。

2018年3月，小张因为新家装修，在宜信普惠门店借了6万元钱，当时合同签订偿还3年。在已偿还5万元左右后，小张突然发现，自己总共还需偿还接近7万元，这相当于自己要偿还双倍的借款。

根据其签订的借款合同，通过个人贷款利率计算器计算，小张的借贷资金成本年化利率约为46%。

无力偿还的小张决定在还完本金后，放弃后续还款。但宜信普惠显然早有准备，爆通讯录、言语威胁、上门骚扰轮番上阵。很快，他通讯录里的亲朋好友，都受到了捷信催收部高频的电话轰炸与言语威胁。

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宜信的前世今生

宜信的创始人唐宁早年曾就读于北京大学数学系，后赴美国南方大学攻读经济学。唐宁曾任职美国华尔街 DLJ 投资银行，从事金融、电信、媒体及高科技类企业的上市、发债和并购业务。

2000年，唐宁回到中国，他加入亚信，担任战略投资总监，专注于新兴科技风险投资。2006 年，唐宁在北京创办了宜信公司，这距离联合国首次提出“普惠金融”的概念，仅仅隔了一年。

当初的“普惠金融”指的是，通过包容性金融，服务更多小微人群。那时的互联网金融才在国内刚刚兴起，注册账号还需要通过人工审核，年化利率也没有现在这么高，一切看起来都是那么的美好，当然只是看起来。

2012年，宜信公司正式推出个人对个人P2P咨询服务平台宜人贷，开始了狂飙突进的互联网金融之路，2015年，宜人贷在美国纽交所上市，成为“中国互联网金融第一股”。彼时宜人贷的风头，似乎盖过了蚂蚁金服，成为中国互联网金融的龙头。

2017年市值巅峰时，宜人贷更是无人能挡，每股53美元，市值高达49亿，狂甩其他上市的互联网金融公司。如今，宜人贷的市值仅10.15亿美元，是当初市值巅峰的五分之一。

但就在上市前后，第一财经等媒体就曾经质疑过宜信的高利贷行为，针对外界高利贷的质疑，唐宁当时提出了“手续费说”，唐宁表示，“借贷双方和平台区隔是非常清晰的，借款人付出的是两笔费用，一笔是资金获取的利息，另外一方平台提供的各种服务。”

2011年9月，宜信还曾经发布过声明，借款人需支付的利息每年在10%~12%，而在服务费率上，据唐宁介绍，其比率在1%~10%以上，两者相加，借款人需要支付20%左右的资金成本。对此，第一财经还撰文指出，《宜信“手续费说”难掩高利贷真相?》。

7年之后的今天，宜信的利率和服务费率均已经远远超过当年，借款成本从20%飙升至36%，上涨高达50%，几乎已经触碰了高利贷的红线。

宜人贷的年报披露数据也证明了这一点，2017年全年，宜人贷净收入55.43亿元，净利润13.72亿元。借款人上升到60万，借贷金额高达414亿元，为宜人贷贡献50亿的收入。而上述414亿元的借贷资金中，宜人贷收取的服务费，就高达70亿元。

业内人士分析，宜人贷的主要收入来源，就是来自于服务费。也正因其超高的服务费，才能使得其在不断增长的坏账下，还能盈利。而在政府对互联网金融的不断管控的环境下，宜人贷不被当做高利贷，正是因为其将服务费也归入本金当中，从而提高年化利率收益，这相当于变相的砍头息。

宜人贷如此、宜信旗下的宜信普惠和宜信惠民更是如此。唐宁从普惠金融的初心开始，最终把宜信做成了一个类高利贷公司。

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变味的普惠金融

小编也相信，最初，唐宁在创立宜信，开创P2P商业模式的时候，应该还是有不小的理想主义成分。毕竟诺贝尔和平奖获得者尤努斯，一开始也是通过“微额贷款”的方式，来帮助因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者们，最终形成了独特的“格莱珉模式”。

小编当年曾经采访过多名金融专家，都认为宜信这样的P2P贷款平台有其存在的市场基础，应从支持金融创新角度予以支持，他们都告诉小编，“大银行像大型水泵，把水给国企、政府平台；P2P像一个橡皮管，把一部分水抽出来，输送给中小企业等低端客户。”　

在中国银行业比较集中，个人小微企业主金融需求无人满足，宜信等平台也给他们提供了难得的金融服务，所以最初P2P们都有一颗普惠金融的心，但随着时间的推移，P2P越来越开始变了味道。

简小编注意到，仅在聚投诉平台上，关于宜人贷投诉量便高达3963起，宜信普惠的投诉量也不低，2359起。这些投诉中，几乎全是投诉其超高的服务费用，以及其暴力催收的行为。而遍地开花的宜信网贷门店，也有不少家因为涉嫌高利贷、暴力催收、阴阳合同、非法金融业务宣传等被投诉，正面临调查。

最初他们做P2P普惠金融的时候，利率不过15%-20%，市场还勉强可以接受，但在过去几年中，借款利率在不断上行，宜信的实际利率已经突破36%，还算行业中的一个均值，实际很多平台铤而走险，50%—100%也不少见。

个人小微企业主是有普惠金融的需要，但以36%的利率向他们借钱，这不是先扒皮，再抽筋，最后再榨干骨髓么？

于是各种暴力催收也粉墨登场，还有媒体报道，艾滋病人成为催收的“王牌人士”有艾滋病催收团队号称，没有讨不回来的债。此后，各种男女被高利贷逼死的新闻也就时有发生，一条条鲜活的人命逝去。

小编也提醒下读者，珍爱生命，远离各种高利贷，这样的普惠金融，不要也罢。