“阳光服务”：普惠金融有温度 光大银行创新普惠金融服务太原采访录

“可喜的是，现在公司的业务越做越大了；但是同时，我们也需要更多资金来进行周转。”谈到规模日益扩大的公司，太工天宇教育科技有限公司（以下简称“太工天宇”）总经理朱晓军喜忧参半。

朱晓军的公司位于山西省太原市，主要为省内高校及大中专院校实验室提供设备采购与配套服务。面对业务规模的扩张，朱晓军在欣喜之余，也有着自己的担忧。客户对产品和服务的升级创新需求不断提高，要求公司加大研发费用投入，随之而来的是资金缺口不断增大。

针对这类以政府采购为主营业务的小微企业发展中存在的资金问题，光大银行与山西省财政厅、人民银行太原中心支行三方联手，共同打造了省级政府采购全流程线上化融资产品“阳光政采易”，并率先在山西省试点上线，切实帮助小微企业解决首贷难、融资难、融资贵、融资慢等问题。

数据显示，该产品自今年4月17日上线以来，已取得授信批复的客户达260户，累计批复金额7亿元。截至10月末，贷款发放金额突破两亿元。

而这，仅仅是光大银行发展普惠金融、服务社会民生的一个侧面。近日，《金融时报》记者从光大银行太原分行了解到，截至2019年三季度末，光大银行太原分行提前并超额完成山西银保监局下达的普惠金融增量任务，全面完成“两增两控”监管指标。

2019年，光大银行太原分行普惠贷款增速高出全行各项贷款平均增速31.9%；普惠贷款客户数较去年净增2183户；普惠贷款不良率严格控制在各项贷款不良率3个百分点以内；普惠贷款利率严格控制在上一年度利率水平以内。光大银行太原分行结合当地实际，开发的“阳光e微贷”“阳光e抵贷”“二手房交易公积金贷款服务大厅”等产品和服务平台均受到客户的广泛认可。

“阳光政采易”让服务更贴心

光大银行太原分行普惠金融部总经理宁向明在接受《金融时报》记者采访时表示，“阳光政采易”以人行中征、政府采购、光大银行普惠云3套系统实现无缝对接为核心，为客户搭建起了完整的集“申请、提款、还款、回款”为一体的线上化融资环境。

据介绍，“阳光政采易”可实现线上申请、线上提款、线上还款、线上锁定汇款账号等功能，与此同时，其利率低、额度高、无抵押、无担保等特点，为政府采购供应商提供了极大便利。“目前利率为5%左右。”宁向明说。

太工天宇等一批政府采购企业都受益于这一产品。太工天宇于2018年与光大银行太原分行建立了信贷关系，初次审批金额500万元。“阳光政采易”产品上线后，太工天宇作为符合条件的小微企业，成功通过该产品将本公司的将贷款利率由之前的7.83%减少到5%。与此同时，光大银行太原分行根据过往的良好合作关系和还款记录，将该公司的授信额度由原来的500万元提升到1000万元。

“光大银行的‘阳光政采易’，不仅可以减少我们的融资成本，还可以降低公司因为融资耗费的人力和时间。”太工天宇财务部负责人告诉《金融时报》记者，“‘阳光政采易’不仅利率低，而且流程简单，综合考虑之下，我们选择和光大银行加深合作。”

吉红亮是山西百得科技开发股份有限公司（以下简称“百得科技”）副总经理。百得科技作为一家软件开发企业，主要从事山西省政府机构、省属高校、山西公安交警网、山西省财政厅等多家单位的多媒体系统维护等工作，其政府采购项目占公司业务的60%以上。

作为一家小微企业，百得科技可供抵押的固定资产较少，而担保公司担保费用又相对较高，因此导致企业融资受限，严重制约了企业的发展。

在了解到该企业面临的困难后，光大银行太原分行主动找到百得科技进行合作，首次授信总额度490万元，企业目前已通过光大银行阳光普惠云系统成功提款123万元用于日常运营。

值得一提的是，在“阳光政采易”产品合作的基础上，光大银行太原体育路支行陆续为百得科技提供了包括代发工资、对公理财、员工信用卡及履约保函等一系列对公及对私金融服务，成功拓展了客户服务广度，加强了银企粘合度。

“极速＋便利”的融资体验

由于企业规模和抵押担保物的限制，融资难问题普遍存在于各类小微企业中。

天道麒麟营销策划有限公司（以下简称“天道麒麟”）是山西省太原市一家主要从事大型商业营销策划推广服务的小微企业，由于公司之前从未有过信贷记录，使其很难通过银行获取融资，而这也是许多小微企业面临的共同问题。

在采访过程中，光大银行太原分行普惠金融部相关负责人向《金融时报》记者介绍，光大银行根据小微企业的上述特点和问题，专门开发了线上化产品“阳光e微贷”。

据了解，“阳光e微贷”是依托小微企业在光大银行的结算流水、企业主资产状况以及外部工商、司法等数据，综合运用互联网、大数据、人工智能等技术进行贷款审批的一款全流程线上化产品。

该产品拥有自己的客户白名单，作为白名单客户的天道麒麟，在贷款申请发起的24小时之内，便获得了第一笔融资，金额48万元。“当时我们正急需用钱，这笔贷款到账迅速，为我们解决了燃眉之急。”谈到该笔贷款，天道麒麟公司市场总监齐凯不无感慨。

“我们希望可以通过“阳光e微贷”从准入、申请、审批、签约、提款及贷后等各环节的‘纯线上、无纸化’服务，让客户有全新、极速和便利的融资服务体验。”宁向明坦言。

值得一提的是，光大银行根据小微企业的不同融资需求，在信用担保融资产品的基础上，后续又开发了抵押担保产品“阳光e抵贷”。该产品于今年8月底正式上线，以企业涉税数据为抓手，综合考虑企业经营情况、抵押物质量、企业及企业法定代表人信用状况等信息，为优质小微企业提供在线申请、模型审批、自主提款和还款等在线服务。

创新铺就便民路

在太原，如果说“阳光政采易”为众多民营小微企业打开了一扇可贵的融资之门，那么，光大银行在民生领域的普惠金融服务创新，亮点就更多了。为简化二手房买卖流程而特别打造的“二手房交易公积金贷款服务大厅”就是其中一个。

“以前办理过户手续，前前后后需要4个月左右的时间，现在在这个办事大厅，排着队就可以把办过户手续流程中涉及的部门都跑完，才6个工作日我就拿到了房证，方便太多了。”在二手房交易大厅，刚刚拿到房产证的张先生言辞中难掩兴奋。

“二手房服务大厅采用‘交易部门合署办公、交易系统统一对接、办理人员物理集中’的方式，将二手房交易、登记、纳税、贷款全流程无缝对接、完美结合，解决了太原市二手房交易市场长期以来存在的各种问题。”光大银行太原分行相关负责人向《金融时报》记者介绍道。

据了解，长期以来，太原市二手房交易市场因存在部门众多、办理手续繁琐、流程冗长、收费标准不统一且办理成本奇高等诸多问题，令交易长期处于滞缓发展的局面，每年交易完成量不足需求总量的10%。

针对这一情况，光大银行太原分行协同太原市住房公积金管理中心、太原市房产管理局、太原市规划和自然资源局、国家税务总局太原市税务局等职能部门，共同设立了太原市二手房交易公积金贷款服务大厅（以下简称“服务大厅”），实现了“只进一扇门”即可完成二手房交易的营运模式，该模式也开创全省乃至全国之先例。

《金融时报》记者从光大银行太原分行了解到，二手房服务大厅的成立在践行银行社会责任的同时，经济效益方面也取得了阶段性成果。截至目前，太原市二手房交易完成量从大厅成立前的不足10%攀升至40%，与此同时，也为光大银行太原分行新增零售客户9000余户，累计托管资金突破25亿元。