银保案件花样翻新 监管防堵源头风险

作为外部经济金融环境与行业违法违规风险因素交织形成的一种综合风险，案件风险正逐步进入监管视野。上海证券报记者昨日从业内独家获悉，今年前三季度银行业、保险业的案件数量和金额呈上升趋势，报送案件和涉案金额同比均出现上升。

具体从类型来看，分为业内案件和业外案件。据业内人士介绍，银行业、保险业的案件风险涉及公司治理及各个业务层面，主要集中在非法集资类、内幕交易类、业务类、业外诈骗类等领域。

从前三季度情况来看，在银行业，内部人员违法违规案件占全部案件数量和金额的比重较大，贷款业务仍是案件最多发领域；在保险业，诈骗案件数量最多、超过半数，其中主要为保险金诈骗案件，作案手段主要有故意制造保险事故、编造虚假事故原因、伪造并提供虚假证明材料等。

据业内人士透露，从前三季银行业、保险业的案件情况来看，几大风险和问题值得关注。骗贷骗赔花样不断翻新。如伪造编造存单骗贷，犯罪嫌疑人向第三人支付额外费用，诱使其在银行开立个人定期存单，再克隆真实存单，派出与实际存单所有人较为相似的“演员”与银行开展假存单质押票据业务，骗取银行资金。在保险领域，车险、意健险的骗保也有职业化、产业化趋向。如公安机关破获的上海特大“人伤黄牛”保险诈骗案涉及金额近亿元，诈骗人员、司法鉴定机构、律师等在保险理赔过程中分工合作，通过虚报伤情、抬高伤残等级获得更高赔偿，形成固定产业链，识别难度较大。

供应链金融外部欺诈风险也在持续暴露。比如，有的诈骗人员以虚假应收账款为基础资产，通过信托公司发行信托产品骗取融资。此外，高级管理人员涉案金额较大，个别机构案件风险突出。

“错误的经营理念助长了案件风险。”一家金融机构负责人分析认为，一些银行经营理念粗放，“垒大户”“垒小户”行为并存，尤其是对于大型企业、地方中小“明星”企业放松贷款审查，给犯罪分子可乘之机。一些保险公司以业务规模为导向，对代理人队伍管理较为松散，导致代理人违法违规成本低，欺骗投保人行为屡禁不止。

另外，从前三季度案件情况来看，金融科技发展亦伴生新的风险。一是利用网上银行、手机银行作案的风险苗头抬升。二是利用网上自主申贷漏洞集中骗贷。三是金融机构信息系统被攻击。四是互联网等保险销售新型渠道存在风险隐患，如引起业内热议论的王某在60多家保险公司投保近300份意健险保单，保险金额累计3亿元，其中互联网渠道保单90多份、保额1.6亿元。

案件风险已引起监管高度关注。上海证券报此前独家获悉，银保监会已起草《银行保险机构案件管理办法》（下称《办法》），旨在从源头防堵案件风险。《办法》于两个月前在业内征求意见。近年来，各级监管部门不断加强案件风险监管，初步形成了案件风险防控制度体系，行业案件风险总体可控。但同时也要看到，当前金融业面临的风险因素日益复杂，风险防控的力度仍有待加强。