缓解小微企业融资难 保险业开出怎样的良方

着力缓解民营、小微企业融资难、融资贵问题，是今年金融工作的重要内容之一。今年以来，监管部门一直引导保险机构进一步明确服务小微企业的思路和举措，在提供风险保障服务的同时，通过信贷增信等方式，加大对民营和小微企业支持力度。从各家保险公司公布的数据看，保险服务小微企业取得一定进展。比如，截至今年10月31日，人保财险北京分公司共帮助603家小微企业获得融资支持26.15亿元，笔均贷款额超过400万元；大地保险开展小微企业融资信保业务的8家分公司，在今年上半年累计支持超过90家小微企业，承保金额达到3.9亿元。

从行业整体来看，保险资金期限长、追求稳定收益的特性，使得其在支持小微企业中的作用逐步显现，多家保险公司也正致力于针对小微企业的保险产品开发创新。

政策引导鼓励险资支持小微企业

长期以来，小微企业都是国民经济的重要组成部分。统计显示，2018年我国日均新增企业1.84万户，其中90%以上的都是民营、小微企业。在整个国民经济体系中，民营、小微企业创造的产值、就业岗位以及税收占比仍在加大，与此同时，融资难、融资贵问题却成为阻碍部分小微企业发展的痛点。事实上，很多科技类小微企业价值含量高、发展前景良好，但在发展的初期因缺乏抵押物和足够的信用积累，而遭遇了融资难题。这种情况下，很多小微企业对贷款保证保险提出了需求，这也成为保险业支持小微企业的重要方式。

北京航空航天大学经管学院金融系教授赵尚梅对《金融时报》记者表示，保险业可以利用保险服务信息，为中小微民营企业提供贷款保证保险、保单质押贷款、资产管理等服务。通过贷款保证保险、关税保证保险等险种可以有效助力小微企业融资增信，提升银行授信额度是较为普遍的方式之一。另外，险企可以提供的服务远不至于增信这一项，通过投资小微企业，险企还可以发挥其专业的风险管理能力，为其提供专业化的保险服务，为小微企业分散风险提供保障。

银保监会数据显示，截至10月底，保险业资金运用余额约有17.81万亿元，而险资这种规模大、期限长、来源稳定的优势，可以为民营企业提供长期的低成本资金支持。近年来，监管部门不断出台政策措施，支持和鼓励保险资金与小微企业进行对接。保险支持小微企业，也成为普惠金融发展的一个新课题。

公开资料显示，近年来，监管部门出台了近30项政策文件，从信贷投放、机构准入、资金募集、监管指标、贷款服务方式、风险管理等方面提出多项措施，合力优化小微金融环境。自去年10月起，银保监会多次下发通知，督促保险业继续加强针对民营、小微企业的服务。今年2月，银保监会发布《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》，要求银行保险机构要进一步缓解民营企业融资难融资贵问题，切实提高民营企业金融服务的获得感。

从各地的落实情况看，运用保险机制服务小微企业成为不少地区的新探索。广东银保监局数据显示，今年前三季度，广东（不含深圳）小额贷款保证保险共支持近89万户次小微企业、个体工商户获得银行贷款447.35亿元。在提供风险保障的同时，当地保险业还与当地政府和银行业合作，通过以政府财政投入的基金做担保，银行为符合贷款条件的担保对象提供贷款，保险机构对上述贷款提供保证保险的模式，合力提升支持民营企业发展的金融服务。

佛山市保险行业协会数据也显示，在其辖区范围内的保证保险、信用险等支持实体经济、服务社会民生的相关险种增速均在两位数。除了推动政策性小额贷款保证保险，发放贷款近10亿元以外，当地还积极开发并推广了诸如关税保证保险、工程投标保证保险等特色保险产品，帮助缓解小微企业流动资金积压的问题，加大小微企业服务力度。

这只是我国保险业助力小微企业发展的一个缩影。在服务小微企业的过程中，准确把握小微企业需求，找准保险与企业的结合点，加大产品和服务创新，可以实现小微企业和保险公司的双赢。

保险产品服务有待多样化

有业界人士指出，风险保障，是保险业的独特优势和功能，而小微企业多处于初创期，前景大风险也高，如何创新产品和服务，是保险公司支持小微企业需要探索的课题。对此，多家保险公司早已破题。

据悉，人保财险多年来坚持探索小微企业信用增级服务，缓解小微企业融资难题，通过风险保障、融资增信、险资直投等多种方式，为小微企业提高服务。人保财险北京分公司开发的支持小微企业融资的专属资管产品，规模将近150亿元，在全国范围内为符合条件的小微保险机构客户提供融资服务，支持其生产经营。

平安产险旗下的“乐企e生”小微免核产品由平安财产一切险、平安公众责任险、平安团体意外伤害保险组合而成。通过为企业财产、企业员工以及顾客提供多重保障使小微企业获益。在“保财产”方面，企业的财产与企业生产的存货皆在保障范围，最高保额达4000万元，能够满足小微企业所需；在“保员工”方面，该险种针对企业员工提供意外伤害保障，1至4类职业全部覆盖，最高可保50万元，解决企业的后顾之忧；在“保顾客”方面，该险种提供经营场所责任保障，最高可保200万元。

大地保险则在今年5月下发了《2019年民营企业融资性信用保证险业务发展指导意见》，并要求各分公司进行督导自查工作，目前已有8家分公司(安徽、营业部、贵州、陕西、山东、海南、浙江、宁波)开展小微企业融资信保业务。据悉，下一步，大地保险将继续推动在医疗、清洁能源、环保设备等新领域的积极探索，发挥保险保障作用，支持和服务小微企业发展。

对于未来保险业应如何更好地支持小微企业发展，赵尚梅建议，对于民营、小微企业贷款难的问题，不仅要进一步落实收费减免政策，避开不合规、不合理的收费。同时，也要调整政策，按照价与量的挂钩正向激励保险机构，更多地把资金倾斜到小微企业上。