从拍拍到“信也” 主动谋变重新出发

在中国金融改革开放的浪潮下，每一个参与者都没有停止前进的步伐。

12年前，作为一家网络信用借贷平台，拍拍贷在上海成立，那时，线上、信用、借贷，这几个关键词勾勒出这种新业务模式诞生的初衷；

12年后，拍拍贷宣布品牌升级为信也科技，定位金融科技开放平台，此时，美股上市公司、对科技的深度理解和运用，已为新一轮的转型积蓄动能。

转型 谋定而后动

从时间脉络看，2007、2017、2019分别是拍拍贷所经历的三个重要时点。成立、上市、更名，每一次抉择都凝聚着对行业的深刻理解以及对公司未来发展的思考。

过去，拍拍贷的名字重点在“贷”，基于借贷场景的具体业务和需求而产生，符合中国互联网金融市场从萌芽到发展的历史状况，“形而下者谓之器”也；今日，信也这个名字突出的是“信”，是基于价值观和人类品德产生的，高端大气，顺应未来推进诚信社会的趋势，“形而上者谓之道”也。

品牌升级并不是换个品牌名那么简单，其背后涉及到集团整体业务和战略方向的调整。作为中国早期网络信用借贷平台，有人说拍拍贷的转型动作似乎慢了点。但在拍拍贷看来，盲动不如缓动。与之同步进行的，应该是业务上的实际转型。

拍拍贷日前发布的三季报显示，第三季度，机构合作伙伴通过平台完成的成交金额占平台总撮合成交金额的75%以上。今年10月以后，这一比例达到100%。；同时，场景消费业务自今年4月上线后，月成交额高速稳健增长，累计成交额已近5亿人民币。此外，截至2019年10月30日，商户贷业务总覆盖小微企业数4万余家，累计成交额近8亿，发展势头良好。

11月18日，信也科技联席CEO章峰在接受媒体采访时也表示，此次品牌升级是集团业务自然演化的结果，也意味着集团的主战场已经全面转向金融科技，未来将继续全面向持牌金融机构开放。

看似顺势而为，实则谋定而后动。

章峰介绍，在一年多的时间里，平台的业务模式实现了转型和升级，升级为连接金融机构和个人及小微商户借款人的金融科技开放平台模式。升级后的信也科技包括三大业务板块：金融科技业务、国际业务、以及科技生态孵化业务。这些都表明，信也科技为金融科技这一“新战场”做好了充分准备。

发展 挫折与转折同行

虽然开放、合作成为大势所趋，但金融科技公司仍面临没有合规身份的问题，只要业务中仍具有金融属性，就存在监管方面的隐忧。但在当前形势下，想要自己申请牌照实为困难。除监管因素外，转型金融科技公司至少还要面临来自两类强劲对手的竞争。

一类是互联网巨头旗下的金融科技公司。另一方面，传统银行业也在迎头赶上，大力发展金融科技业务。

在这些挑战之下，网贷行业除了少数几家头部平台，大部分中小平台想要转型金融科技、对接金融机构的进展并不顺利。那么，机会到底在哪？答案在于中小金融机构合作市场。

大部分中小银行其实不可能独立建立起金融科技能力，原因在于，除了需要在科技人员和技术研发上大量投入外，其还需要至少3-5年的市场摸索和试错成本。在瞬息万变的市场中，这个投入和成本让实力一般的中小银行很难接受。

实力不够，合作来凑。中小金融机构没有大机构的资源，就更需要能力共享，这也是今年开放银行概念兴起的原因。而头部网贷平台转型的金融科技公司，具有消费金融专业领域丰富的业务和技术积累，已经具备了在金融科技关键环节上成熟的模块化能力，与持牌金融机构联手合作，是相互之间的优化选择，能够各尽所能、各展所长，帮助中小金融机构迅速建立起相关能力和业务。

从拍拍贷本次财报中可以看到，其已与各持牌机构开展了广泛的开环合作，对外输出标准化数据模型产品和BOT科技赋能服务，目前已经与20多家银行、消金、信托合作伙伴进行了业务落地，可谓成果颇丰。当然，这种模式并不能规避监管，双方的合作仍需注意“核心风控不能外包”等问题。

前景 占领科技新赛道

随着移动互联网技术、大数据、云计算、人工智能等技术的成熟应用，以及传统金融机构和金融科技公司之间化戈为帛，金融科技产业开始变得炽手可热。中国金融科技的发展备受国际瞩目，同时也有能力将成熟的技术能力和商业模式对外进行输出，为其他国家的金融服务赋能。

据了解，信也科技从几年前就开始关注国际化机会，在过去两年中积极探索自建业务、与当地金融机构合作、以及投资扶持当地科技创业公司等多个路径。信也科技海外业务负责人介绍，信也在拓展业务时会考量国家的宏观经济发展状况、信贷市场的潜在规模、信贷基础设施及监管环境等因素，也会特别关注“一带一路”沿线的国家，积极助力“一带一路”建设。据悉，目前信也科技在印度尼西亚、菲律宾、越南、新加坡等国家开始了业务布局，已经取得了开展业务的相关资质，且发展迅速。

再回到国内市场，目前看来，由于监管介入的大大提前，金融科技行业更有望在合规中迎来大发展。2019年8月，中国人民银行宣布印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，以顶层设计的形式提出将金融科技打造成为金融高质量发展的“新引擎”，并提出多举措强化金融科技监管。随后，“金融科技40条”等地方政策不断落地，金融科技行业迎来利好转折。

风险与金融，密不可分；金融与科技，合则两利。在产业互联网阶段，金融科技的合作与探索不仅会带动获客、风控、运营、客服等业务环节的优化，也会带动产业链中各类玩家的优胜劣汰。在这个过程中，互联网的马太效应将再次发威，所谓的“小而美”将不复存在，只有几艘巨轮能够成功到岸。

纵观网贷十二年之变化，小到每一笔借贷，大到整个商业模式，其产生和发展始终都围绕着“信用”这个关键词。风险出清、加速开放后的中国金融生态，也必将踏上新的征途。