六成险企交强险业务实现盈利背后 保额不足问题亟待改善

　　继“机动车交通事故责任强制保险”（以下简称“交强险”）实现承保盈利后，银保监会最新披露的2018年交强险成绩单显示，去年经营利润实现122亿元，同时带动历年累计经营效益扭亏为盈。另据北京商报记者梳理发现，66家险企的交强险专题财务报告显示，去年六成险企呈现经营盈利。不过，在业绩向好的同时，交强险保额较低的问题依旧待解。

　　40家险企实现经营盈利

　　伴随着2018年交强险运营情况出炉，66家获批经营该业务的险企盈利状况、承保业绩也一一揭开面纱。据北京商报记者统计，66家险企中有40家险企实现经营盈利，占比约为六成。

　　对于交强险经营业绩改善的原因，银保监会表示，得益于道路交通安全管理水平和全社会安全驾驶意识的不断提升。

　　具体来看，交强险马太效应依旧显著，经营利润最高的5家险企为人保财险、平安财险、国寿财险、阳光财险、大地财险，2018年的经营利润分别达到28.95亿元、27.51亿元、11.08亿元、10.27亿元、9.5亿元。

　　同时，数据也显示，交强险保费收入在2亿元以下的险企，出现承保亏损的有18家，占据26家亏损险企的近七成，例如包括长江财险、合众财险、中意财险、珠峰财险等。

　　对此，中国精算研究院金融科技中心副主任陈辉表示，交强险盈利状况和中国整个财险市场的盈利状况类似，存在“规模效应”的现象，如果财险公司规模在50亿元以下，盈利会相对困难，这主要是由于固定成本以及其他成本较高，公司规模小时难以实现分摊引起的。

　　也有保险公司部门负责人表示，交强险承保亏损或与该险企交强险业务承保的区域、承保结构以及承保车型等不无关系。

　　此外，数据显示，个别交强险保费收入较高的险企也出现了经营亏损，例如华安财险2018年交强险保费收入39.08亿元，当年却经营亏损0.64亿元；渤海财险交强险保费收入11.11亿元，亏损1.59亿元。

　　对此，华安财险回复记者称，2018年交强险经营情况未达预期，主要是由于当年综合赔付率有所上升，以及车险业务结构的调整影响。与此同时，由于2018年度的整体投资收益情况未达预期，分摊的投资收益金额也较为有限。

　　承保利润大幅增至51亿元

　　2018年交强险经营情况的一大亮点便是承保利润大幅增加。据银保监会数据显示，2018年交强险实现承保利润51亿元，投资收益71亿元，由此带动历年累计经营效益扭亏为盈，实现盈利51亿元。

　　而在2017年，交强险承保利润首次扭亏为盈，为0.8亿元。对于2018年承保利润增加的原因，陈辉解释称，随着司法环境的改善，大众对于交强险的认知得到向好发展，车主的安全驾驶意识也普遍提高，同时，保险公司加强风险管理也有效改善了赔付率方面的问题，由此有助于承保利润大幅增加。

　　同时也有内人士指出，随着商业车险的改革，使得消费者的索赔习惯发生变化，加之由于交强险在上一年发生索赔后，下一年保费将有所提高，并且交强险对第三者责任保险的财产损失保额仅为2000元，所以一些轻微事故中，车主往往选择不报案，而是进行“私了”，由此导致交强险赔付率降低，更容易实现承保盈利。

　　从总体上看，2018年交强险综合赔付率为69.8%，较2017年下降4.2个百分点。同时，交强险承保亏损险企数量也较去年44家下降至31家，其中安盛保险、恒邦财险、燕赵财险、中煤财险、浙商财险等31家险企的承保亏损额度在0.007亿元至1.69亿元之间，绝大多数承保亏损的企业其交强险的综合成本率在100%-700%之间。

　　保额不足问题亟待解决

　　在交强险业绩向好的同时，该险种暴露的问题也越发明显，如对人身伤亡的保障严重不足问题日益凸显。有险企车险负责人直言，如果一位车主为省钱只买交强险，一旦出现重大事故，这位车主恐怕只能自掏腰包承担绝大部分损失。

　　据了解，通常情况下，购买交强险后，被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额11万元、医疗费用赔偿限额1万元、财产损失赔偿限额2000元。

　　而据《2018年全国交通事故责任保险保障程度分析报告》显示，在全国各地区死亡赔付费用标准中，福建、天津等12个省市赔付费用标准超过100万元，河北、安徽等20个省市处80-100万元区间，甘肃等4个省市低于80万元。其中，上海的赔付标准最高，约171万元，黑龙江的赔付标准相对最低也约为76万元。

　　相比之下，交强险运行十余年来，保障额度一直未变，约12万元的死亡伤残保障以及其中1万元医疗费用。

　　中央财经大学中国保险市场研究中心主任郝演苏表示，根据道路交通事故的大数据统计，财产损失多属于大概率小赔偿，人身伤亡多属于小概率大赔偿的特点，交强险制度亟待改革，应本着以人为本的理念，将交强险的财产险保障予以剔除，从立法角度确立交强险只保障生命的原则。

　　同时，陈辉也表示，目前交强险的保额明显不足，建议借鉴香港以及及国外经验，降低物损保障，大幅度提升交强险保障额度，尤其是其中针对第三者责任的保额。目前交强险保额较低，客观上来看是不利于整个社会的正常稳定发展。

　　此外，也有业内人士表示，鉴于东部沿海等地交强险赔付额度相对较高，西部一些省份交强险赔付额度较低，由此产生的问题是险企把交强险费用主要用于重点维护几个大省的现状，由此来看，交强险的改革应实现各个区域内的相对平衡，例如实施不同区域间不同费率来保障交强险的相对公平。