泰康在线CEO刘大为：保险科技正全面深入、覆盖保险业务完整价值链

　　12月5日，第四届智能金融国际论坛暨2019金融界“领航中国”年度盛典在北京盛大召开，逾千位精英学者、数百家金融机构共同聚首，探讨中国和世界的“大变局、大视野、大未来”。

图为：泰康在线CEO刘大为

　　在以“变局与布局”为主题的“保险论坛·2019燕梳茶会年会”上，泰康在线CEO刘大为以《迎接保险新时代科技从赋能到重构》为题发表主旨演讲。刘大为表示，近两年，保险科技正全面深入、覆盖保险业务的完整价值链，呈现从“降本增效”逐渐向“客户体验优化” 和“全面风险管控”转变的趋势。

　　大概十五年前，刘大为从咨询业下海进入到保险业。谈到为什么要进入保险业？刘大为表示，因为我曾经在一个咨询项目里亲眼见证了保险公司的理赔情景，当时便感到保险业是一个帮助人、有爱心的行业。现在我们进入了大健康、长寿时代，而且是一个新的生态科技和数字生态的时代。我想，保险业不仅要提供保障，更要防范风险，成为中国社会风险防范的重要一环和资源分配的平台，成为社会稳定的安定器。所以，我认为我当年选择保险业是一个非常正确的选择。

　　2011年，刘大为加入泰康保险集团并负责IT，2018年接任泰康在线CEO职务。刘大为表示，入职泰康在线一年多以来，从科技赋能的角色转变成了真正执掌业务的角色。

　　保险新时代特征

　　第一个变化是中国将快速走进长寿时代。

　　根据相关数据显示，预计到2050年，中国60岁以上人口将占据总人口比例的35%，中国将成为世界上人口基数最大的长寿国家。长寿人口的增多虽然体现了国力的兴盛、发展和繁荣，但同时也带来了必须要面对的社会问题，这也将是保险公司必须要承担和分担的社会责任。长寿时代，将成为保险新时代的一个最大特征，也将为保险业带来无限的机遇。我曾经在世界上最大的长寿国家工作过，所以我能看到“长寿”为保险业带来的动力，以及对科技和服务带来的新要求。

　　第二个变化是健康和医养已经成为当下十分重要的核心产业。

　　如今是一个商品过剩的时代，吃饱穿暖、遮风避雨已不再是百姓的主要需求，吃好穿好、健康长寿才是现代社会和国民追求美好生活的重要体现。因此，大健康产业将成为这个时代最核心的产业之一，而从衣食住行向娱教医养的过渡，将是整个社会必须要支撑、支持也要发展的一项能力。

　　第三个变化则是和科技、技术有关的。

　　近几年，互联网、区块链、大数据、人工智能等科技的快速发展、不断成熟和推广应用，将人类社会深度数字化。而随着万物互联的实现，整个社会也进入了平台时代和共享时代。时下很多成功的企业都将互联网科技和服务能力进行深度融合，以创造客户价值和解决客户问题为方向，展开广泛的连接和能力的集合，构造一个不断开放边界的生态系统，我们将这些企业称之为平台企业。这些平台企业也从原来的纯技术型企业变成了构造生态和商业模式的集群，通过把不同企业集合在一起，构建了持续不断的新能力和新的价值体系。此外，平台企业直接造就了共享经济。就保险业而言，在某种意义上，其实每一家保险公司都是平台企业，营销员就是在保险公司的平台上为社会提供服务、为社会创造价值的。

　　保险科技趋势

　　数字生态正在改变整个社会，重新定义世界，改变世界的形态。与之前的技术革命相比，当今的数字时代正在毫无保留地把所有东西都变成数字，打开了科技社会的新局面。同时，平台企业和共享经济将传统的企业责任即满足客户需求变成了创造客户价值。满足客户需求和创造客户价值最主要的区别是：

　　第一，由竞争关系变成了共生和共赢的关系。这是新的数字生态带来的新变化，也是我们生活在数字生态世界里必然、以及正在到来的趋势。

　　第二，时间成为了商业模式里非常重要的因素。事实上，我们之前大部分商业模式是和时间没有关系的，但通过我一年来和互联网企业的合作，让我意识到时间是企业成功、生存和形成竞争优势的重要因素之一。

　　第三，从产品创新、产品寿命到客户时间的争夺，其实我们都把自己放在了数字化时代的生态背景下，时间轴是企业商业模式中的重要组成要素之一。现在大部分企业的业务模式、商业模式都和时间没有关系，我认为企业要重新思考如何把自身的商业模式和时间连接起来。

　　刘大为表示，作为保险从业者，我可以非常自豪地讲，保险是这个时代对客户需求最好的制度安排。保险作为国家风险管控、风险体系的重要组成部分，作为资源的分配者和集合者，是保险新时代非常重要的支撑。我们之前一直在讲人口红利、移动红利和其他各种各样的红利。我想，今后中国社会将有巨大的长寿红利，而在长寿红利背后，是关系着每一个人切身利益的长寿风险，这也是整个保险业发展的巨大契机，更是对国家风险保障体系的重要补充和支撑。

　　科技到底是什么？

　　刘大为表示，毫无疑问，科技是生产力。科技一直在改变整个人类的生活和整个文明的进化。同时，科技是迭代的力量，每一次科技演变都会带来生产力的重大演变。全新数字化生态和之前的科技社会有一个重要的不同，以往的科技应用中，人和机器是分开的，机器是为了帮助人更好地提高效率、提升服务、降低成本。而在全新的数字化生态中，人和机器是不可分的，是融合在一起的。这些变化带来了整个生产方式和过程的变化。也因为这些变化，企业的边界正在无限制的扩展。因此，现在这个时代应该是客户在哪里，企业的边界就在哪里。

　　近年来，泰康在线既服务下沉市场的客户，也服务新兴行业的客户，比如外卖小哥。科技的能力在无限延展公司业务的边界。在千变万化的环境里，科技使得企业能够真正地满足客户需求、创造客户价值、解决客户问题，使得互联网保险企业能够为更多用户提供切实的保障。

　　事实上，科技和保险之间有着天然的连接。一直以来，保险都是以数据为基础的行业，和其他行业相比，保险和科技的融合有着一定的特点。就保险市场的参与方而言，有传统保险公司、互联网保险公司、第三方中介公司、互联网公司和金融科技公司五大类正在蓬勃发展且快速进化的市场参与者。

　　就保险科技的发展过程而言，我们可以归纳成以下这几个阶段：

　　第一，是萌芽期，以渠道创新为中心。各个公司2000年开始用自己的网站尝试销售保险，科技创新以销售为导向。

　　第二，是发展期，以产品创新为中心。2012年开始随着中国互联网业和电商的高速发展，带来了以产品创新为中心的保险科技的快速发展。

　　第三，是深化期，以商业模式创新为中心。运用大数据、区块链、物联网等技术，基于互联网场景的广泛应用，整合保险、服务商等多方资源，构建的多方位跨界融合的互联网保险产业生态圈。

　　第四，是重构期，以生态创新为中心。今年，整个保险科技在向医疗、养老、医药和大健康等有关领域进行延伸和扩展。这使保险科技更加纯粹地赋能线上化，赋能产品创新、模式创新，甚至是赋能生态创造的进化过程。

　　保险科技在价值链优化、业务模式创新两个维度助力行业发展。举个例子，前两天我见到了日本最大的财产险公司负责人，告诉他现在泰康在线的保险可以为外卖小哥提供3-4小时的安全保障。这位险企负责人听到后非常诧异，也非常吃惊。中国保险科技的发展和模式的创新，得益于整个监管环境对保险创新、科技创新的宽容和支持。如果没有这种支持，整个保险业可能还停留在天天用现金、用纸质投保单的阶段。所以，除了要感谢科技对整个业务支持能力的提升外，我们还要庆幸有如此良好的监管和发展环境，才能使科技创新有优质的土壤和发展气氛。

　　近两年，保险科技正全面深入、覆盖保险业务的完整价值链，呈现从“降本增效”逐渐向“客户体验优化” 和“全面风险管控”转变的趋势。泰康在线在和不同的合作伙伴、平台合作中，提供了很多创新产品。但值得注意的是，在保险科技的深化过程中要关注风险因素，互联网更容易出现选择风险、欺诈风险的集中。所以，保险科技如何能在提升客户体验的同时实现线上风险管控，包括投保的风险管控、理赔反欺诈的风险管控和其他存在在保险过程中各种各样的风险管控，是非常重要的。当然，保险科技面临的挑战，对于业界来说同时也是重要的机会。

　　保险科技的风险，第一是数据的安全，包括数据获取的合法性、数据存储和传递的安全性、数据再次使用的授权和脱敏措施等，这是保险科技在下一步发展中面临的重要课题。第二是业务安全问题，保险走向线上后面临业务流程连续性，包括为追求极致体验简化流程导致的风险，这也是保险在新的数字化时代和互联网时代面临的新风险。第三是技术安全问题，包括技术成熟度风险、技术错用风险、技术投机和诈骗风险。第四是网络安全问题，包括网络攻击风险、传递风险和时滞风险。提升保险科技风险防范意识，完善安全保障体系是防范化解金融风险的必然要求，是促进金融科技规范健康可持续发展的客观需要。

　　如今，保险企业纷纷通过内部建设和外部优化科技战略布局，加速获取自己的科技红利。就保险科技投资情况而言，从2015年到现在整个投资领域也在发生重要的变化，今年特别明显的是，保险科技的投资方向开始向健康科技、医疗科技转变。结合当下长寿社会和大健康社会的特点，保险科技投资也正在为了支持新时代的需求，进行快速地聚焦转型。

　　泰康在线是业内首家由国内大型传统保险企业发起成立的专业互联网保险公司。泰康在线也是唯一一家以财产险为主，以“保险+科技”“保险+服务”双生态为发展战略的互联网保险公司。在座的也有很多泰康在线的合作伙伴。近年来，泰康在线的科技和业务实现了高度融合，包括机器和人的高度融合。三年前，泰康在线开始在投保、理赔过程中使用人脸识别技术，当时看起来是一个很了不起的创造，而现在人脸识别技术已经成为所有保险公司在线上服务和线上销售环节中的标准功能。显然，科技已经开始赋能保险价值链的各个环节，而且深度融合成了价值链的一部分。此外，泰康在线的整个服务体系也不断依托于泰康保险集团强大的线下资源，以及通过自身完善的线上服务平台进行优化和提升。针对用户服务而言，我们和合作伙伴率先在业内推出了众多创新服务，例如住院押金垫付服务、齿科保健服务等，这些服务正在成为保险业的标配。

　　泰康在线在财产、出行、健康、餐饮、电商等各个场景与泰康的大健康生态进行深度融合，致力于开发与医疗健康生态深度融合、与互联网生态完全贴合的保险产品。特别是我们与合作伙伴合作推出的医疗险、齿科保险等，以及我们正在着力打造的其他保险能力，包括已病人群的保障能力，这也是我们在整个大健康时代、大健康的需要下做的一些努力。为了支持整个行业，我们也要把泰康在线的技术能力向中小平台进行输出，支持整个行业和互联网保险的发展。

　　刘大为表示，最后，我要强调的是，中国保险业的发展速度和理念一直领先于世界，对全球保险业来说都是一个非常重要的组成部分。