案例：小牛资本如何破解普惠风控难题 科技驱动战略主攻五大领域三大方向

小牛资本集团早在2016年就已开始布局科技战略，发展备受业内关注。2018年6月6日，该公司在其闭门举行的年度“战略与领导力大会”透露，将全面以科技驱动进行战略升级，打造“一体两翼”产业结构、发展五大业务集群，并深入融合实体。

小牛资本业务布局广泛，旗下公司包括：小牛投资、小牛普惠、小牛在线、小牛新财富、小牛基金，以及专司金融科技的子公司——牛鼎丰科技。

小牛资本在金融科技方面主要有三大应用，即大数据客户画像、基于客户画像的风控体系、智能投顾等。

为此，小牛资本近年来从“人才依赖”向“人才驱动”人力战略转变。目前小牛资本全集团员工平均年龄在27岁，70%以上中层管理者是80后，拥有海外留学背景或互联网背景的员工比例正逐年增加，人才结构总体呈现年轻化、国际化、互联网化的趋势，其中来自互联网企业的管理人员每年占比均提升10%。 

科技驱动全业务体系发展

小牛资本在金融科技领域进行了全产业链的布局。从2016年提出科技驱动战略后，小牛屡有科技创新产品或平台输出。目前小牛资本在金融科技方面拥有金融大数据、人工智能和机器学习、区块链、信息安全及金融监管五大优势。

其中，小牛在线是小牛资本旗下的综合理财平台，主要面向投资者，累计注册用户586万人；小牛普惠是小牛资本的普惠金融信息服务平台，依托大数据风控，在消费分期、小额信用贷款等领域提供借款信息咨询服务，目前，已在全国二十余个省市自治区设立280余家分子公司，未来将全面以用户为中心加快推进线上化，进一步加强风险管控并降低资金与运营成本。

2018年1月，小牛推出“小牛智能财富中心”，这是小牛资本集团探索金融科技应用于新财富管理模式的阶段性成果。其中，为超过16万高净值人群提供服务的小牛基金拟推进智能财富中心在北、上、广等更多城市落地服务，并上线小牛基金app。

为了将小牛资本积累的金融科技经验总结并对外输出，2016年，小牛资本集团成立了牛鼎丰科技，利用云计算、大数据、移动互联网等新兴技术对传统金融进行革新，在借贷、征信、财富管理等多个领域为客户提供更为便捷的金融服务。

牛鼎丰科技自成立以来一直是小牛资本的高科技内核。目前，公司已经完成开发包括“大数据平台”、“风控系统”、“用户画像”在内的10多个金融系统，并获得了40多项发明专利。

三种应用途径

小牛资本在金融科技方面主要有三个应用，包括客户画像、大数据风控和智能投顾。

首先，小牛资本通过大数据完成客户画像。根据用户基本画像、社会活动画像、公共事业画像、金融画像、平台行为画像、深层画像等六个方面的信息抽象出的一个标签化的用户模型，标签是通过对用户信息分析而来的特征标识。

小牛资本旗下牛鼎丰科技打造了大数据平台，对用户画像构建、运营优化、风险管控、精准营销及业务创新等方面都有强大的驱动作用。以用户画像构建为例，在接入大量外部广谱数据之外，牛鼎丰科技还基于牛贷数据、社交网络数据、Web数据、电信行业数据及政企数据等，添加了超过120个用户标签维度，运用大数据征信模型全面刻画用户信用。

其次，小牛资本基于画像，进行用户数据分析。在小牛资本自建的大数据平台上，开展用户评级，在此基础上开发贷后催收、预警等风险管控体系。

最后，是智能投顾系统。小牛资本也正在积极布局智能投顾，旨在为用户定制更多元的投资组合，并利用算法分散投资风险，利用技术节省线下成本。

四大方向

小牛资本相关负责人认为，新金融本质是服务实体经济，核心的问题也是解决金融服务的“普与惠”，如何通过技术升级降低线上获客成本和风控成本，是比较关键的问题，其中包括获取公共数据、清洗数据以及建立风控模型等环节。“由于企业还要花很多钱维持经营，所以能够让渡给普通用户的‘惠’还不够多，通过金融科技的发展促使还'惠'于民，这是行业共同的使命。”

关于金融科技如何助力普惠金融发展，该负责人提出四大方向：

第一，解决用户触达问题。中国移动互联网的普及率、发展率，在全世界都可以说得上是领先的，未来要继续发挥这个优势，实现更快、更多、更精准触达用户；

第二，产品设计走向“精细化”。传统金融产品的设计不是面对普罗大众，新金融企业需要通过大量的数据分析和数据挖掘，针对不同场景、不同用户群体的需求，设计出不同的产品。譬如，小牛普惠会对不同的贷款需求做分层管理，把用户分成5-8个层面，不同的客户会涉及不同的额度和不同的信贷期限，这就是产品设计层面的精细化；

第三，提升风控的智能水平。由于央行的征信报告没有覆盖所有人群，在保护客户隐私数据安全的前提下，企业要尽可能获取多维数据，把需要人工介入的工作，尽可能变成全自动，进而在坏账率、逾期率以及运营成本上都进一步降低；

第四，合力维护互联网金融安全。主动防范化解系统性金融风险，是所有新金融企业的职责，只有数据有效性、持续性、广泛性、全面性得到保证，未来新金融行业才能获得长足发展，企业自身要重视现代科技金融风险防控预警的同时，也要配合监管部门保证人工智能在金融的落地应用，合力找到一个安全有效、又有活力的模式，譬如近期国家推动的个人征信体系的完善，非常值得期待。

该负责人指出，目前，金融科技仍然集中于大数据和人工智能的应用，未来，企业需要发展新技术以打造壁垒性竞争力，比如区块链作为一种颠覆式技术，有望对未来的金融业态形成巨大的影响，未来，企业也可借助不同新技术深耕细分领域实现突围，例如利用机器学习的自适应技术辨别金融诈骗客户，利用生物识别验证，保障支付和借贷的安全等。