抓抢机遇 银行业大湾区特色业务快速拓展

近期，多家银行在支持粤港澳大湾区建设方面动作频频：交通银行对外发布粤港澳大湾区综合金融服务方案，在今年年初所提方案的基础上进行了升级；广发银行在佛山召开“助力大湾区高质量建设”新闻座谈会，并推出粤港澳大湾区综合金融服务3年行动方案；中国银行在珠海发布“粤澳共享贷”，为135家澳门科技创新、青年创业企业提供投融资服务。

自2019年2月《粤港澳大湾区发展规划纲要》（以下简称《纲要》）发布后，珠江三角洲的深度融合发展迈入一个新阶段。金融业是区域经济发展的基石，也是粤港澳大湾区在融合发展过程中的重要一环，肩负着打通三地经济血脉、为粤港澳大湾区发展提供持续稳定资金支持的重任。

那么，目前中外资商业银行在粤港澳大湾区的机构布局情况如何？业务着力点聚焦于哪些领域？《金融时报》记者在采访中发现，不仅中资商业银行纷纷在大湾区内加大机构布局力度，而且成立分公司已成为多数外资银行的首选。专家认为，未来，除共同构建起大湾区银行体系、实现自身业务快速拓展的目标外，中外资银行还将共同为大湾区的金融市场建设保驾护航。

大湾区银行体系日益完善

《纲要》针对金融业提出了建设国际金融枢纽、大力发展特色金融产业、有序推进金融市场互联互通、建设金融服务重要平台等要求。作为金融业的重要组成部分，目前来看，大湾区银行业机构体系正在日臻完善，特别是外资银行纷纷进驻大湾区，值得关注。

毕马威发布的《粤港澳大湾区银行业报告》（以下简称《报告》）显示，截至2018年年末，大湾区内本地注册银行数量已达113家，总部设立在大湾区内9个城市（不含港澳）的银行共有82家。粤港澳大湾区国际商业银行也在筹建过程中，将探索推进大湾区内绿色标准、资本、资金和金融市场互联互通。

值得一提的是，成立分公司已成为多数外资银行进驻大湾区的首选。2018年1月，大西洋银行进驻珠海横琴，成为在内地设立分支机构的第一家澳资银行，标志着澳门正式纳入粤港澳大湾区的金融互通体系。此外，浦发硅谷银行、玉山银行、大华银行和集友银行等外资银行也于2018年陆续在大湾区开设分行。

截至2019年3月，汇丰集团、东亚银行及香港星展银行等十余家香港银行在广东省21个地级市共设立24家分行、129家异地支行，占全广东省外资银行网点总数的56%。

总部设在大湾区内的银行对于大湾区金融支持的重要性不言而喻。招商银行、平安银行及广发银行作为大湾区中资银行的领军者，对大湾区金融体系的构建发挥着举足轻重的作用。《报告》披露，截至2018年年末，这3家银行总资产规模已超过12万亿元，较2017年增长约7.8%，远高于股份制银行4.58%的平均增长率。2018年，上述3家股份制银行共实现净利润1163亿元，较2017年的增幅约为11.83%，净资产收益率平均约为12.29%。

毕马威中国华南区金融业主管合伙人李嘉林表示：“在中央推动粤港澳大湾区建设的背景下，相信会有更多的国内外投资者在大湾区内设立新银行或者入股中资银行。”

湾区特色金融产品和服务层出不穷

“《纲要》中，建设国际金融枢纽、大量发展特色金融产业、有序推进金融市场互联互通是三大亮点。”毕马威中国银行业主管合伙人史剑表示，特色金融产业需要特色金融产品和服务的支撑，目前，多家银行开始推出为大湾区量身定制的特色金融产品和服务。

例如，据交通银行相关负责人介绍，该行近日发布了对今年年初的发布大湾区服务方案的升级版，其产品、服务更加贴合政策，配套支持更加优化完善。具体来看，突出了基建互通、产业互联、科创数字、总部专享、跨境创新、政务便利和惠民安心等特色服务。其中，支持大湾区跨境业务协同创新的产品、服务最为出彩。

另据交行透露，未来大湾区的金融创新将是该行的重要着力点。交行将积极探索粤港两地理财产品互售试点、QFLP（外商投资股权投资企业）基金试点，依托人行区块链平台，推进票据、保理、不良资产等跨境资产转让试点。

广发银行则利用总部区位优势和中国人寿集团综合经营优势，全力助推大湾区宜居、宜业、宜游优质生活圈的建设。

以广发信用卡为例，为更好服务大湾区消费升级，聚焦大湾区客群生活、发展和旅游三大核心消费需求，广发信用卡专项推出“智享湾区”普惠金融服务方案，整合广发信用卡在大湾区的优势资源，立足于APP服务平台，通过融合线上线下千家商户场景生态，构筑以广发粤港澳畅游卡为基础的丰富产品体系，为常驻或往来大湾区、频繁在粤港澳消费的客户群提供畅行三地的特色金融服务。

“在建设粤港澳大湾区的背景下，受益于大湾区内基建与产业升级催生的旺盛融资需求和金融创新贡献的增量空间，金融体系尤其是商业银行承载着重要的历史使命，将迎来发展的契机和全新的格局。”史剑认为。

加快金融科技项目培育和落地

“纵观世界三大湾区，科技创新都是引领湾区乃至世界发展的引擎。面对大湾区金融科技发展机遇，银行业需要加快金融科技项目的培育和落地。”史剑认为，一方面，银行机构要加紧银政、银企的创新合作模式，抢占金融服务的先机，同时对银行在粤港澳地区的大数据基础进行不断完善；另一方面，要结合湾区生态人文建设，从提高大湾区生活便捷性角度出发，在医疗、交通、社区、校园等城市服务领域，加快推进金融科技项目的落地。

《报告》认为，目前银行业金融科技的发展主要体现在前台零售业务与大数据相结合，中台人工智能与审批反诈骗相结合，后台云服务与IT处理相结合三大领域。具体来看，三家大湾区“本土”股份制银行已走在金融科技的前沿。

招商银行在2018年进一步加大了科技资源投入，年内投入共计65.02亿元，同比增长35.17%，占当年营业收入的2.78%；全年累计申报创新金融科技项目931个，其中304个项目已投产上线。

平安银行同样大力加大金融科技领域的投入，并借此实现了零售业务的变革。平安银行提出的以“SAT（社交+移动应用+远程服务）+智能主账户”为核心的零售银行服务体系，借助大数据分析实现零售业务转型。

广发银行则努力整合银行云计算、大数据和人工智能三大新兴IT基础技术，并实践于银行全流程业务中，通过建设大数据研发及应用生态，拓展新的业务场景，将生物特征识别技术应用于手机银行APP，建成机器学习平台，打造核心竞争能力。

专家预测，金融科技是助力《纲要》落地、推动大湾区高质量发展的新动能。银行和金融科技业务之间更紧密的合作将促使银行提供更先进、更灵活的数字产品。一个可能的结果是，金融科技沙箱的数量和范围得以扩大，允许新的金融科技产品在大湾区中进行试验。