王和：区块链重构金融保险业态

　　金融保险，无疑是一个“高度数字化”的行业，区块链最重要的应用领域就是数字经济和数字金融，所以金融，特别是保险，是区块链应用的典型场景。

　　金融保险，还是“强信用”的领域，区块链的一项重要能力是重构信用。与此同时，区块链还将从根本上改变金融保险的几个关键词：集合、预测、风险和交易，即重构信用、重构集合、重构预测、重构风险、重构交易，将金融保险最核心的环节全部重构，而且是基础性重构，必将重构整个业态。

　　重构信任。当年，《经济学人》杂志将区块链作为封面文章发表时，用的标题就是“信任的机器”，准确、高度概括了区块链技术。可以看到，区块链可以重构信用，推动信用模式从中介信任走向算法信任，从社会信任走向自然信任。

　　具体到保险领域，保险的前身是互助，而互助是基于“后信任”模式的，随着保险市场和商业保险的出现，采用的是“前信任”模式，即投保人先交付保费，保险公司提供承诺。“前信任”模式较“后信任”模式的最大差异在于需要一个市场和机构来维护这种信任，继而产生巨大的社会成本。区块链，有可能让我们重回“后信任”时代，打造相互保险的2.0模式。

　　重构集合。保险的基础是基于大数法则的风险集合，如何实现集合，以及提高集合的效率至关重要。现在的保险属于“被集合”，即通过保险公司的保险营销实现集合，而被保险人往往是被动的，最具代表性的表述是“保险是卖出去的”。这句话的“潜台词”是没有人会主动买保险的，因此需要推销，而且是“强有力”的推销。恰恰是这种认知错误，使得整个行业忽视了消费者，尤其是忽视了消费者教育，更忽视了消费者的知情权和选择权，继而导致了很多的销售误导。区块链可以帮助人们在集合中获得更多知情权、选择权和主动权，推动从被动集合走向主动集合。

　　重构风险。风险产生的最重要根源就在于信息不对称，互联网的最大价值是重新定义并利用时空。互联网在重新定义时空的过程中，能够为解决信息不对称问题创造条件，但这种解决更多是基于信息的交流，不能解决信任和价值管理问题。在区块链赋能的条件下，就能够从根本上改变传统的风险认知与管理。就保险的风险管理而言，在很大程度上是基于信任的，如“最大诚信原则”，再如“告知义务”等，在传统模式下，保险经营的信任均缺乏刚性，区块链将从根本上改变这一现象。

　　重构交易。交易是在时空背景下展开的，当时空被重新定义和利用的时候，特别是在区块链赋能背景下，能够实现基于价值的交互，交易无疑将被重构。过去是投保人跨越时空，到保险公司的网点来买保险，后来是营销员反向跨越时空，走出去卖保险，今天在互联网上已经没有时空的概念，任何人都可以随时随地“买保险”和“卖保险”。原来的市场是相对有形的，现在的互联网平台是相对无形的，从实到虚，区块链将重构交易。其核心意义在于，原来的互联网只是完成信息的交流，而经过区块链赋能，互联网就成为了一个“价值互联网”，能够实现价值的交流。

　　在区块链加持下，交易的终极状态或许是：交易即核算。在全面“互联互通”的前提下，在区块链的算法信任背景下，所有交易都在一个大的社会体系中，就可以实现实时、高效和便捷的交易与核算。

　　信用、集合、预测、风险、交易是金融，尤其是保险的最核心领域，当这些领域都被重构，都被“智能合约化”了，保险行业和保险公司“社会风险基金管理者”的身份、作用、价值和意义均面临“再思考”，因为保险的本质是一种基于规则，如精算的互助机制，也可以理解为一套结算系统。那么，在区块链和智能合约的环境下，未来有没有可能出现一个“机器保险公司”，值得我们思考。

　　唯一性，是区块链技术改变金融保险的核心能力。唯一性是重构信任的基础，是处理个体与集体关系的基础，保险制度和经营的本质也是处理个体与集体的关系，因此区块链的唯一性至关重要。

　　具体来讲，通过保险的视角来看区块链，能得出三点结论：

　　一是区块链与保险具有基于社会性的基因性联系。保险是区块链技术应用的典型场景，区块链是保险创新的重要力量。

　　二是保险经营管理的核心和关键是解决唯一性的问题。唯一性的对立面就是保险欺诈，保险欺诈大多是围绕“偷换时空”展开的，包括倒签保单、先出险后投保、张冠李戴等。

　　三是执行刚性。全网共识和智能合约，最终带来信用重构，能够全面提升保险合同执行的刚性和效率，从根本上改变保险的业态。

　　科技，包括区块链，给保险业带来的变化有三点：第一，提高效率；第二，创造可能；第三，重新定义，即实现“再存在”。

　　价值互联网的概念，将从根本上改变金融业，尤其是保险业。现在，我们已经感到这种改变，乃至颠覆的脚步“步步逼近”。

　　（作者系中国人民财产保险公司原副总裁）