续贷中心力破“过桥”“倒贷”难题

面对高科技小微企业融资困境，北京市海淀区委、区政府联合北京银保监局于2019年4月启动了“北京市企业续贷受理中心”。该中心正式运营4个月来，有效帮助企业降低了“过桥”“倒贷”成本，提升了贷款效率，缓解了企业资金压力。同时，续贷中心也使得企业信贷标准更加公开透明，有效规避了金融机构基层信贷员道德风险——

“以前每到要还款的时候真的就特别难受，‘无还本续贷’这样的事情，对我们这样的企业来说，过去是一件不敢想的事情。”12月19日，北京美科华仪科技有限公司业务负责人黎庆对经济日报记者说。

黎庆所说的“无还本续贷”，指的就是由北京市海淀区委区政府联合北京银保监局于2019年4月份启动的“北京市企业续贷受理中心”推出的业务。该中心成立的目标之一，就是为了缓解企业融资难问题，解决“过桥”“倒贷”乱象。续贷中心于今年7月22日启动试运行，8月22日正式对外营业。

截至12月18日，续贷中心累计受理续贷申请274笔，金额17.31亿元；其中完成审批271笔，续贷金额16.71亿元；受理个人经营贷首贷申请4笔，金额1191万元；受理咨询业务163笔。最快审批项目用时2.5天，压缩时限70%以上，累计为企业节约直接财务成本5000余万元。

破解融资“难贵慢”

“成立续贷中心是研究分析海淀区高科技小微企业融资困境的必然选择。”北京市海淀区金融办主任刘建民表示，海淀区企业融资难，主要是因为科技型企业特点与传统金融服务体系难以匹配。海淀区作为全国科技创新中心核心区，科创、民营、小微企业大量聚集。

截至目前，海淀区域内国家级高新技术企业超过万家，约占北京市的1/2；境内外上市公司218家（A股上市公司144家，境外上市公司74家），约占全市四成；“独角兽”企业40家，约占北京市的1/2，占全国的1/5。科技企业具有发展周期长、技术密集、轻资产的特征，俗称“人脑+电脑”，缺乏强抵押，使其与传统金融服务体系难以有效匹配，在争取信贷支持方面存在诸多困难。

不仅如此，刘建民表示，海淀区企业融资贵，主要因为“过桥”“倒贷”成本高。“小微企业资金需求短小频急，经常出现贷款期限与其资金需求错配等问题。由于短期贷款到期无法直接续贷，会给企业带来较高的时间成本和财务成本。据估计，海淀区续贷业务约可涉及企业近万户、规模约400亿元，中小微企业续贷需求强烈。”

此外，从融资速度看，海淀区企业融资慢，主要是因为手续繁琐、审批时间长。从获得信贷过程来看，一笔贷款整个流程不仅涉及银行，且涉及企业征信查询、抵押物状态查询、抵押及担保办理等。从传统续贷流程看，续贷涉及的解押重抵等过程更为繁琐，造成续贷审批时间过长，给企业的流动性带来较大压力。

谈及融资速度，黎庆也有切身感受，“今年10月份，企业有一笔大规模采购，需要资金周转。招商银行北京分行工作人员告诉我北京市有了个‘无还本续贷’项目可以去申请。随后，招行牵线搭桥让我们去尝试了一下。从听说消息到资金到手，也就半个月左右，便利了我们这样的小企业。”

有同样感受的还有多家企业。北京中广通业信息科技股份有限公司董事长符实说，“过去在还贷前一个月就得准备钱了。这对经营还是有一定影响”。在他看来，无还本续贷业务的推出，极大地减轻了筹资还贷对经营的影响。

开通绿色通道

值得注意的是，续贷中心是全国首个由政府相关部门、监管部门、银行、中介机构等组成的企业续贷服务联合体，也是海淀区联合金融监管部门，推动金融服务实体经济、服务企业特别是民营高科技企业的有益尝试。

作为全国首个企业续贷中心，续贷中心在多个方面的尝试和探索也引发了业内关注。

首先是“一址通办”。据了解，目前，在海淀区政务服务大厅开辟服务窗口，首期入驻15家银行、1家担保公司，为企业提供首贷、续贷、担保、抵解押等一条龙服务。

其次是“两点压缩”。续贷中心采用标准化流程，大幅缩减了申请材料和审批时间。在申请材料方面，压缩至最多14项材料，其中5项为必要材料、9项为选择性材料。在审批时限方面，将授信审批压缩到10个工作日以内。

三是开通“三条绿色通道”。续贷所需的数据信息涉及多个部门，数据整合极为复杂。通过分析发现，抵押类贷款业务关键在于不动产登记手续办理；信用类贷款关键在于税务税收数据支持；担保类贷款关键在于银行和担保公司业务流程优化。经过多次研究协商，最后决定突出重点，开通了房产抵押、网上税务大厅、担保流程再造“三条绿色通道”：

第一个通道是海淀区不动产登记中心开辟绿色通道，对全市范围内房产信息可进行及时查询，使用海淀区房产办理解押、抵押手续的，可缩短办理时间。第二个通道是税务局依托网上办税大厅，指导企业出具授权、查询纳税情况并提供给银行。第三个通道是担保公司对外将担保流程由串联改为并联形式，压缩审批时间。

四是明确“四大服务功能”。续贷中心初期确定以下功能：续贷政策、政府补贴补助及其他政策解读；续贷产品介绍、续贷业务受理；银行介绍、首贷产品介绍、首贷客户推荐对接；担保、小贷、律师事务所、会计师事务所等中介机构推荐。

从成效上看，截至12月18日，续贷中心累计受理续贷申请274笔，金额17.31亿元。从贷款规模看，最大一笔续贷业务为3000万元，最小一笔续贷业务10万元，平均每笔638万元，单笔贷款续贷额持续下降。1000万元以上的32笔，占比11.68%，金额5.5亿元，占比31.77%；100万元至1000万元（含）之间的续贷219笔，占比79.93%，金额11.67亿元，占比67.42%；100万元（含）以下的续贷23笔，占比8.39%，金额1410万元，占比0.81%。

从贷款类型看，续贷业务以抵押贷款为主，共190笔，贷款金额11.27亿元。企业流动资金贷款204笔，贷款金额15.04亿元；个人生产经营类贷款70笔，贷款金额2.27亿元。

从“续贷”到“首贷”

北京市银保监局普惠金融处副处长臧艳云表示，推出续贷中心经过了详细地前期论证。在监管的引导下，银行也做了大量研究和论证，在内部流程上做了大量的改革和更新。“我们希望扩大在企业端口的知悉度和覆盖面，一方面发动银行导流；另一方面让需要的企业来主动对接。”她说。

虽然续贷中心地址设在海淀区，但从区域分布看，企业流动资金贷款共涉及16个区，续贷金额超过1亿元的有海淀区、朝阳区、大兴区、房山区、通州区。其中，海淀区企业46笔，贷款金额3.77亿元，业务量占全市的1/5左右。

从行业分布看，续贷业务重点支持的企业以移动互联网和下一代互联网、生物工程与新医药、新材料、新能源和节能环保、文化和科技融合类科技企业为主，约占全部续贷笔数的85%，占续贷金额的78%。

对于下一步发展，刘建民表示，续贷中心将逐步扩大续贷中心职能范围：第一步，由“续贷”受理扩展到“首贷+续贷”审批，入驻20家至30家主要银行，实现前台后台整合、受理审批无缝衔接、审批结果实时反馈。第二步，在信贷类型上，由“首贷+续贷”扩展到多类型信贷融资。第三步，在融资方式上，由信贷融资扩展至涵盖企业生命周期的全体系融资服务。第四步，在服务模式上，由单纯提供融资服务扩展至提供全方位的综合性服务，最终形成包含征信查询、培训服务、咨询服务、政策服务、融资服务于一体的涵盖企业发展全生命周期的全链条服务体系。此外，还将推进相关数据信息互联互通，推进线上预约、线上预审，进一步压缩信贷审批材料及审批时限。