遭遇套路贷后，我们该做些什么？

央行发布《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法（征求意见稿）》（以下简称“意见稿”），昨天讲了暴力催收的问题，今天继续来讲讲套路贷~

让我们先从此次颁布《意见稿》说起：

意见稿强调金融机构的投诉通道

目前，有一些套路贷，贷款是由正规金融机构发放的，目前这部分套路贷，有了明确的投诉主体。此次公布的《意见稿》结合当下的主要金融消费纠纷，从解决原则、责任主体、受理渠道、告知等方面做出规定。

其实这种数据和报告的发布，在第三方支付行业中或是投资类私募或信托中均有实施。此次通过立法规定，明确金融机构都要履行这种义务。这样就不存在好几月后才看到完整账单的麻烦。

目前有个问题是，比如美利车金融，问题发生后，他的还款系统是银行，不能像销账的套路贷等待平台处理结果，现有的合同只能通过司法或仲裁解除，处理起来费时费力，还要等待刑事调查的结果。如果有投诉渠道，可直接与金融机构协商合同认定问题，不至于让借款人处于被动地位。

这三条是投诉处理工作的保障机制，确保相关投诉能够得到有效及时的处理。人民银行作为监管单位，将有效监督下属银行的投诉处理。

不过这里还是要特别提一下，目前该方案还处于征求意见稿阶段，正式颁布一般需要一个月的时间，预计一月底可以看到正式文件。

套路贷报案、处理及取证

首先举报套路贷最直接的方式是报警，目前各级公安机关对套路贷都是零容忍。尤其是层层销账的套路贷，往往伴有暴力催收的行为，如果遭遇此类行为，很多地方还开通了“扫黑除恶”的举报专线，打击力度更大。

回到合同处理上，依据《合同法》的相关规定，合同将可撤销；双方约定的保证金、违约金等费用过高，超过了“民间借贷规定”第26条规定的年化36％利率的，超出部分被认定为无效；合同中关于被害人给付的其他约定也很可能被认定为乘人之危或显失公平等而可撤销。

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如果平台未立案，可以通过司法或仲裁处理。如果平台已经立案，可能要等待司法处理结果，具体合同事宜只能通过律师处置，可能需要与银行直接对话，商谈是否可以撤销合同。

另外，举证套路贷要准备好足够的材料，如：

1、保留相关合同原件，各阶段的转账记录尤为重要；

2、保持好担保合同、平账的借条、担保合同等书证；

3、电话录音，建议保留全部与贷款机构的通话和催款录音；

4、与贷款机构接触过程中的所有资料都建议保留。

套路贷是否涉嫌诈骗？

另外再谈一些现实的司法问题，很多借款人觉得自己是被骗签署的合同，那么套路贷就涉嫌诈骗吗？

首先，“套路贷”是贷款连环陷阱的统称，它的方式方法并不一致。因此，是否符合“诈骗罪”需要一事一议。因为符合“诈骗罪”的行为是：以非法占有目的，使被害人陷入错误认识并基于错误认识处分财物的行为。

比如美利车金融的套路贷就可能涉及诈骗，而层层平账的套路贷则不一定涉及。如在被害人明知有“砍头息”、“虚高金额”等的情况下，仍然就借贷行为进行了承诺的，显然没有陷入错误认识并因此处分财产，不符合诈骗罪的构成要件，不能作为诈骗罪处罚。