周延礼广东韶关农业保险调研：发现四大特色 六项建议助推高质量发展

　　作者：全国政协委员、原中国保监会副主席 周延礼

　　2019年11月23日-25日，笔者前往广州、韶关等地就农业保险发展状况开展基层调研。

　　此次调研通过召开座谈会和走访保险公司等形式展开，包括与广东银保监局和韶关银保监分局座谈，由韶关市相关领导，市林业局、农业局、财政局代表、保险机构、保险消费者代表等共同参与的座谈会，深入了解当地农业保险发展状况，及时跟踪、掌握存在的问题，旨在更好地推动农业保险高质量发展。

　　现状：以需求为导向形成特色做法

　　韶关是全国重点林区、广东用材林、水源林和毛竹基地，广东省最大的再生能源基地和天然生物基因库，也是珠江三角洲的绿色屏障，森林资源居全省首位。

　　全市土地面积1.84万平方公里，拥有耕地资源330万亩，常用耕地195万亩，人均土地资源和耕地资源居广东省地级市第一位。全市有104个乡镇（街），1205个村委，农业人口208.28万人，农村劳动力100万人，人均土地和耕地面积全省最多。截至2019年3季度，韶关辖内农业占GDP比重为18.9%。截至2018年末，农村居民人均可支配收入为15434元。

　　目前韶关辖内开办了20个农业保险险种，主要由人保财险、中华财险、国寿财险、太平洋(行情601099,诊股)产险等4家保险公司承保，涵盖种植业、养殖业、林业、农业设施等领域，其中烟叶种植保险属于韶关地方特色险种。

　　截至2019年10月末，辖内农业保险原保险保费收入1.05亿元，其中政策性种植险（含林业险）0.73亿元，政策性养殖险0.28亿元。农业保险提供保险保障97.61亿元，赔付支出0.39亿元。水稻保险覆盖率达到100%。

　　多年来，韶关市保险业坚持以需求为导向，发挥自主性和创造性，结合实际，形成了系列特色做法及经验：

　　一是创新开办乐昌种植业降雨指数保险。为乐昌贫困人员种植的农作物提供风险保障，是全国保险扶贫领域的一项创新，获得第三期全国保险扶贫产品先锋奖。2017-2018年累计赔付80万元。

　　二是开办政策性生猪家禽保险。政策性生猪家禽保险于2016年在韶关试点开展， 2019年1-10月，政策性生猪家禽保险保费收入0.28亿元，提供风险保障9.90亿元，赔付支出0.16亿元。

　　三是开办政策性水稻、玉米种植保险。2014-2018年，韶关政策性水稻和玉米种植保险参保率达到100%，实现了连续5年承保全覆盖。2019年1-10月，政策性水稻种植保险保费收入0.42亿元，提供风险保障10.96亿元，赔付支出0.06亿元。政策性玉米种植保险保费收入0.02亿元，提供风险保障0.31亿元，赔付支出7万元。

　　四是探索建立“以防为主，防赔结合”的风险减量管理模式。在政策性森林保险经营过程中，因地制宜制定形式多样的防灾防损工作方案，有效提高保险人抵御自然灾害、意外事故、林木病虫害和疾病等风险的能力。截至2019年10月末，政策性森林保险承保覆盖率首次突破40%，位居全省前列。原保险保费收入0.26亿元，提供风险保障64.95亿元，赔付支出0.13亿元，2019年火灾出险案件仅5宗。

　　七个问题制约发展

　　一是农户保险意识薄弱，参保意愿不强。韶关市林业局、人保财险韶关市分公司、国寿财险韶关中支等反映，当前农村地区人员大多是年纪较大的老人，保险保障意识薄弱，对保险的相关知识理解较为困难，甚至对保险存在偏见，认为“投不投保无所谓”，导致政策性农业保险投保率低、选择性投保的情况比较普遍。韶关市财政局还反映，农户对理赔诚信缺乏了解，认为保险公司不会理赔，也影响了参保意愿。

　　二是基层涉农政府部门对农业保险重视程度不够，未建立完善的沟通机制。中华财险韶关中支、国寿财险韶关中支反映，当前基层涉农政府部门的重视程度仍然不够，在推行政策性涉农保险的工作中参与度不足，参与协保工作的积极性较低，未能充分发挥基层涉农部门的纽带作用。此外，地方政府相关部门、保险公司、协保人员之间沟通不够顺畅，一定程度上限制了政策性涉农保险扩大支农惠农覆盖面。

　　三是农业保险财政补贴机制有待完善。一是市县级保费配套补贴资金压力大。韶关市林业局、财政局反映，韶关作为农业大市，同时也是财政穷市，市、县级财政无力为所有农户提供农业保险补贴，造成农业保险的覆盖率无法有效提升，难以满足实际需求。二是中央、省级政策性资金缺口大。韶关市财政局反映，中央财政和省级财政的补贴资金未能及时到位， 2019年各项政策性保险中省资金缺口约1500万元。三是财政资金划拨时间较长。中华财险韶关中支反映，保险公司每季度申请一次财政补贴资金，但审批、划拨流程时间长，各级资金到账时间存在跨季度甚至跨年的情况。四是新开办险种的财政资金支持不足。人保财险韶关市分公司反映，对于保险公司新开办的险种，部分地区的财政资金未能及时配套到位，财政拨款不足，加大保险公司应收保费压力。

　　四是农业保险保额偏低，未能做到应保尽保。一是农业保险保额较低，保险赔付金额远无法填补前期投入的成本。例如林业投保人反映，林地保额平均为500元/亩。但目前造林成本普遍很高，按照目前的人工、物价水平和防火成本，种植成本最低的桉树要2000元-3000元/亩，而质量较高的稀有树种种植成本达到8000元/亩。烟叶投保人反映，烟叶全损的保额为700/亩，一旦遭遇损失，保额与实际经营成本差异较大。韶关市林业局反映，保额偏低影响了农户投保的积极性。二是部分保险设置免赔额，当损失较小时农户无法获得理赔。例如林业投保人反映，小面积的林木受灾受损得不到赔偿。烟草投保人反映，保险理赔设有免赔额，如果没有达到20%以上的损失率，则不能理赔，保险保障不够到位。三是个别保险险种设计不够完善，无法精准对接农户需求。例如乳源瑶族自治县兴霖农业有限公司反映，只能为肉鸡投保，但风险较高的蛋鸡目前无法投保。

　　五是农业保险办理手续和理赔手续过于复杂。投保人反映，农业保险办理手续较为复杂，复印材料较多，第一年提供了相应的材料后，第二年再次投保又需重复提供材料，不能自动续保。此外，理赔手续较为繁琐，如在申请死猪理赔时，需同时向农业农村局、保险公司重复提供理赔材料，还需农业农村局出具猪的死亡证明。

　　六是部分协保员工作积极性不高，制约农业保险推广。中华财险韶关中支、国寿财险韶关中支反映，村镇一级的协保人员对协助保险公司开展水稻保险承保理赔工作较为懈怠，导致保险公司提高政策性农业保险惠农覆盖率存在较大的困难。

　　七是农业保险助力扶贫缺少政策文件支持。太平洋产险韶关中支反映，运用扶贫专项资金为贫困户购买金融保险产品，政策未明确“怎么用”和“用多少”。该公司创新了“防贫保”保险项目为建档立卡的贫困户提供保障，并准备利用专项扶贫资金推行“防贫保”产品，但推广时缺乏可依据的政策文件，导致该产品在其它县区进行复制和推动的进程比较缓慢。

　　六大建议推动农业保险高质量发展

　　一是加强农业保险政策宣传，提高群众接受度。中央部委在制定农业保险政策时，要注重加强农业保险政策宣传，加强基层政府、承保机构等政策宣传力度。一是进一步明确宣传责任单位，加强农业保险宣传，加大贫困群众免费参保、缴费比例、保障范围、报销比例等内容的宣传力度。二是充分运用传统媒体和新媒体等方式，精准推送农业保险法规政策、参保内容、缴费标准和理赔标准，着力提升农户对农业保险的知晓率。三是做好政策性保险的优势与特点宣讲工作，如通过明确专人专点，设立定点咨询台，委派专门的业务人员或者政策人员进行面对面讲解等方式对贫困群众进行宣传，引导群众树立保险意识。

　　二是探索推行政策性保险统保模式。针对人多地少，农业分散化经营特点明显的地区，建议参考银行整村授信的模式，对三大粮食作物等关系国计民生的险种，允许保险机构以乡镇为单位进行统一投保，实现应保尽保。由相关政府部门提供被保险人清单并保证数据真实有效，保险公司在客户出险时定损、理赔、公示到户。

　　三是推进农业保险信息平台建设。加强农业保险信息化建设，注重运用金融科技，提升农业保险信息化水平，提升农业保险工作效率和服务水平。建议由农业主管部门牵头，建立统一的农业保险信息平台，收集各类基础数据，为农险合规提供参考依据，防范虚假承保和理赔。

　　四是完善农业保险财政补贴机制。建议财政部门在制定补贴政策时，考虑加大对农业大县及欠发达地区的补贴力度，降低县级财政补贴比例，有效解决农业大县和欠发达地区财政薄弱和保险需求大的突出矛盾。另外，要提高资金拨付和结算效率，缓解基层经办保险机构资金压力。

　　五是加大农业保险特色产品创新。广东省各地市特色农产品(行情000061,诊股)较多，但对应开展的特色农业保险产品极少。建议加大对特色农险产品开发的支持力度，中央在选定特色农产品保险试点地区时，建议考虑将广东纳入试点地区范围，对各地市自主开发的特色产品，配套给予财政资金支持并进行考核，以推动农业保险高质量发展。

　　六是提高农业保险的保额水平。基层投保人反映，目前农业保险保障水平普遍偏低，应结合实际适当提高。例如，建议将林业保险的保额从平均500元/亩提高至2000元/亩，将烟叶保险的保额从平均700元/亩提高至1200元-2000元/亩，以覆盖损失成本。