关于香港保险的三件事，后悔知道得太晚！

说起香港保险，有个较为普遍的观点：香港重疾险价格便宜，保障丰富，可谓价廉物美。

如果你并没有细细研究某款香港产品，也没和大陆的诸多产品做过比较，这个结论可能下得有些早。

今天，我们且不聊具体产品，而是先谈谈费率调整这一事儿。

举个例子，30 岁男性，购买 50 万终身重疾险，约定保费是 1 万元，交 20 年。

如果是大陆重疾险，每年保费金额固定，不会调整。 

但如果是一款香港重疾险，保费会调整吗？

请看某香港重疾险的计划书：

重点读第 3 条备注：

本公司保留權利於每個保單周年日檢討保費率，並相應劃一調整特定風險級別的保費率，而不會就個別人士檢討保費率。特定風險級別包括但不限於年齡、性別、吸煙習慣、供款年期、國籍及保單貨幣。

划重点啦——

是不是读起来有些拗口？

举个例子就懂了：

2019 年 7 月 1 日，花 1 万元买重疾险，交 20 年。

每年的 7 月 1 日就是保单周年日，

交了 10 年，到 2029 年 7 月 1 日，

假设重疾险经营结果不好，

保险公司可以涨价！涨价！涨价！

如果保险公司决定涨价 10%，那么从 2029 年开始就需要支付 1.1 万保费。

虽然调价可能性很小，但万一遇上了，谁都心情不爽。

除了价格因素需要考虑外，其实香港保险的理赔纠纷也并不少。

徐老师曾在精算盘公众号中写过两个鲜明例子：

大陆客户赴港拉横幅抗议，港险理赔难！难！难！

买了昂贵的香港保险，为何 1 分赔偿都拿不到？

上述两个拒赔案例，都与投保时的健康告知有关。

徐老师曾亲自处理过一起乳腺癌的咨询案例，从中你们就能看到港险的健康告知其实相当多：

红色框里询问：

在医院或诊所接受任何外科手术？

当时由于被保人没有告知 10 年前的隆胸手术，导致被拒赔。

幸好其同时在大陆也购买了一份重疾险，最终从大陆公司处顺利理赔 30 万元人民币。

因此，若说香港保险的健告已非常接近无限告知，一点儿都不夸张。

购买香港保险，“严进”基本已达成共识，但是不是就能够“宽出”呢？

许多朋友可能认为，港险公司比大陆公司更爽快大方，对疾病的定义更为宽松，生了病相对容易赔付。

果真如此吗？我们来看看香港与大陆【不可抗辩条款】的对比图：

所谓【不可抗辩条款】，简单来说就是：若客户在投保时没有如实告知保险公司，不管是有意还是无意，两年过后保险公司不得解除合同。该条款主要用于限制保险公司滥用权利拒赔，保障了客户的利益。

明眼人一看即知，大陆保险对消费者的保护，一点也不比香港差！

看看下面的真实案例，能更加感性地认识到，在香港，不可抗辩条款的保护作用非常有限。

福建林先生的太太，在 2011 年买了一份香港重疾险，保额 100 万港币。

2014 年林太太不幸被确诊患乳腺癌，林先生随即持保单向保险公司申请赔付。

可不曾想到，等到的不是保险金，而是一纸拒赔书。

保险公司的理由是：经调查，他太太投保前有过生病住院的病史，然而在投保时没有如实告知保险公司，属于欺骗行为，因此保险公司有权拒绝赔付。

2011 年到 2014 年都过去三年了，为什么保险公司还会拒赔呢？

因为香港的法律规定：“不可抗辩条款”对于有欺诈行为的保险客户不适用！这给了保险公司充分的拒赔权！

其实，只要客户引用不可抗辩条款，无论是否刻意没有如实告知，保险公司都会觉得有欺诈嫌疑。

同样的案例，放在香港，公司会拒赔；

放在大陆，公司难以拒绝赔付——不可抗辩条款对保险公司的约束力，在大陆更能体现。

不得不说，香港保险法中的不可抗辩条款对消费者保护极弱。

以上三件事，许多赴港投保的消费者可能并不知晓，港险代理人也不会轻易告诉您。

我写下此文，只是为了让更多的消费者了解，香港保险并非十全十美，大陆保险也并非一无是处。

切勿盲目相信香港保险“严进宽出”，大陆保险“宽进严出”之类的说法，才能让自己在购买保险时有一个客观判断。