信托与保险的区别与联系

　　1　信托与保险，基本性质

　　信托（又称“信托基金”）：客户将资产委托给管理人，由管理人按照信托合同进行投资，并将投资所得，按照信托合同向家人进行分配。

　　保险：客户将资产以保费形式支付给保险公司，当发生保险合同约定的事项时，保险公司向受益人偿付保险赔款。

　　2　共同点

　　信托和保险均具备以下功能：

　　1、投资功能，可以实现资产增值

　　2、风险隔离功能，可以保障客户资产安全，包括：

• 　　定向传承：避免身故时的继承纠纷

• 　　婚姻隔离：避免离婚析产导致的资产分割；

• 　　债务隔离：避免破产时，家族资产被债务人分割；

• 　　防止挥霍：避免子女挥霍；

• 　　妥善代持：避免自然人代持资产的潜在隐患；

• 　　税务筹划：合理设计架构，可以降低税负。

　　3

　　优劣势比较

　　4　　综合运用

　　家族信托和保险均为资产规划的常用工具，兼具资产增值与风险隔离功能。鉴于其各有优劣，我们通常建议客户采取组合配置方式，实现合理的资产配置结构。通常有两种方式：

　　方式1：资产在保险与信托之间分散配置。保险资产属于财富的“压舱石”，夯实家庭财富的下限，保障基本需要。信托安排属于财富的“集结号”，管理家庭的风险金融资产与企业资产，但也需承担相应投资风险。

　　方式2：保险金信托。保险赔款不直接赔付给家人，而是赔付进信托，再通过信托实现2次增值、并在更长的周期内保障家人财富的风险隔离（注：如保险直接赔付给家人，赔付后家人出现离婚、债务、挥霍等问题，即无法规避了）。