保险业数字化转型全面提速

　　近两年，“数字化转型”成为保险行业的战略转型关键词，同时也是行业向更高质量发展的驱动力。传统保险公司不断加大技术研发投入，用于提升数字化运营效率并持续优化保险理赔效率。特别是在刚刚过去的2019年，众多险企将科技赋能于产品创新、智能客服与在线理赔等多个环节，探索保险服务价值链重塑，以数字化转型来寻求全新盈利增长点的同时，更致力于拓展跨界融合生态圈。2020年，保险公司的数字化转型又将怎样发展？

　　打造开放融合的保险生态

　　高新技术的蓬勃发展，在传统保险公司间掀起了一场数字化浪潮，保险业的运行方式和消费场景都出现了巨大变化。险企一方面通过科技赋能实现自身升级，一方面将保险融入到更广阔的生态圈中。

　　中国保险行业协会会长邢炜表示，保险市场的各参与主体基于数字技术的综合运用，创新风险管理方式，使保险服务能力和服务效率得到提升。依托互联网开展业务，将大数据、云计算、区块链、人工智能技术综合应用到保险机构的运营和保险业务当中，通过对保险业务流程的全面渗入，提升业务效率，改变产品形态，改进服务和交互方式，尽可能地催生新的商业模式，构建新的保险生态。

　　关于保险业的转型与发展，中国平安董事长马明哲提出了“金融+生态”发展历程与生态圈选择的核心要素。他将平安集团“金融+生态”的发展历程计划为“三部曲”：首先，用科技强化主营业务；其次，用科技搭建生态，搭建的生态围绕人的衣食住行、生老病死等场景；最后，生态搭建好之后，再把金融注入进去。科技在此过程中既赋能金融，也赋能生态。由此看到，平安集团正在打造的“金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市”五大生态圈，为推动保险业务的提质增效创造了巨大空间。

　　伴随科技和数据赋能保险机构推进数字化转型，这种跨界融合和生态化理念正逐渐成为主流。去年以来，中国人寿在进行内部数字化转型的同时，外部也在努力建设独具特色的科技金融生态。公司构建全面开放、线上线下一体的数字化平台，快速供给各类线上服务；外部生态也不断拓展，基于数字化平台推出“商户宝”，公司提供保险产品和平台，合作单位提供销售场景和客户，已有4180家机构与公司开展合作。

　　另据《金融时报》记者获悉，人保集团近期成立的首家科技分公司——人保财险上海市科技分公司也将在科技保险和综合金融领域有所布局。人保财险方面透露，新公司致力于服务长三角区域一体化发展规划、上海自贸区临港新片区建设，加快保险科技赋能，推动商业模式变革。

　　数字化转型“进化论”

　　究竟为何要实施“数字化转型”？保险公司的数字化转型是源于消费者行为数字化的转变，这点在何时都不会改变。波士顿咨询公司（BCG）金融机构和保险专项大中华区负责人何大勇表示，数字化转型的核心不同于之前的电子化、信息化，它的核心是客户行为数字化使得保险公司的产品、渠道和服务适应客户行为的转变。“保险公司现在大部分依然是传统的渠道，但是客户已逐渐开始向数字化的渠道迁移。这对于创新者以及数字化能力较强的企业来说是机会，如果有保险公司利用数字化对产品销售、定价、理赔等环节进行全面优化，使客户体验如同使用支付宝、微信等互联网产品一样便捷流畅，那么就有机会吸引大量客户迁移到自己的平台上。”

　　根据BCG调查，91%的消费者愿意为了更好的在线服务体验而更换保险公司，91%的非直销客户愿意为了更好的数字化体验而选择直销渠道。无论是在汽车还是车险行业，数字化的影响都是很大的。

　　在人保金服副总裁封建强看来，企业的数字化转型不只是技术问题，本质上是一个解构与重构的过程，保险科技将经历从分离到平台化再到融合发展的演变。封建强认为，新科技为重构保险合作关系、提高合作效率创造了条件，推动保险科技和保险服务从组织上进行分离。现如今，大型和股份制银行开始成立独立的金融科技公司，独立的保险科技公司也越来越多，由此进入保险科技解构与重构保险服务与保险业的新阶段。

　　“平台化会成为保险科技获能与赋能的重要形式，保险业务流程、保险服务、企业管理都将变成一个个微服务化的科技组件，被组装到平台上来，从而实现对保险运营体系的全面重构，实现保险服务与保险科技在新条件下的再次融合，完成保险业的数字化转型，走完科技推动变革的大循环。”封建强说。

　　业内人士认为，推进数字化转型是全球金融业面临的共同课题，我国金融业需要把握数字化转型的重要历史机遇，解决好数字化思维和认识问题，积极应用金融科技手段提升服务实体经济和人民生活的质量和效率。

　　对于进入2020年的保险业来讲，数字化变革既是价值、模式重塑的机遇，同时也是严峻的挑战。在这场数字化变革中，传统的渠道模式、管理模式都发生了深刻的变化。如果不能跟上这场变革，将失去消费者的信任，同时还将面临监管合规风险和信息安全风险。挑战是必须要面对的，只有主动置身其中才能迎潮而上。