个人信用报告很重要 多项措施来守护信息安全

“当然现在征信很多都用到了社会领域，我们看到很多女儿找男朋友，未来的岳母说，你得把人民银行的个人信用报告拿来看看。”2019年两会期间，中国人民银行副行长陈雨露的这段话生动地说明了如今个人信用报告的重要性已深入人心。

那么，为何要提供个人信用报告？如何查询个人信用报告？如何确保个人征信信息安全？如何应对信用卡遭盗刷、“被贷款”等影响个人信用记录的情况？2020年第一个工作日，《金融时报》记者走进人民银行征信中心、人民银行营业管理部征信服务大厅和工商银行金融街支行，为您一探究竟。

个人信用报告是“经济身份证”

据人民银行征信中心副主任王晓蕾介绍，依法合规采集反映借款人信用状况的信息，主要包括以下三类：一是个人信贷信息，包括贷款、信用卡、担保等业务信息。截至2019年11月底，个人征信系统接入各类放贷机构共3693家，已经基本实现对个人金融信用信息的广覆盖。二是“先消费后付款”的信用信息，主要包括电信等公用事业缴费信息，这类信息可以帮助缺少信贷记录的个人建立信用档案；三是公共信息，主要包括行政许可与处罚信息、法院失信被执行人信息等。

金融信用信息有什么价值？它当然非常重要。一方面，国家设立金融信用信息基础数据库，为防范金融风险、促进金融业发展提供相关信息服务。即金融信用信息事关国家经济金融安全。

另一方面，征信系统的信息也主要用于放贷机构对借款人进行信用风险评估，广泛用于贷前、贷中、贷后全流程。换句话说，居民向银行等金融机构申请信用卡或贷款，金融机构将自身掌握的信息,并参考个人信用报告信息，来决定是否向申请人发放信用卡及信用卡额度，或贷款及贷款额度。

“对于个人征信来讲，最重要的是它有社会性、有公益性。征信系统保护的是社会公众利益。”王晓蕾说，个人信用报告是一个人的“经济身份证”，帮助居民进行经济金融生活。

线下线上多渠道查询

《征信业管理条例》（以下简称《条例》）第十七条规定，信息主体可以向征信机构查询自身信息。个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告。

总体上，目前查询个人信用报告有线下线上两大途径。线下，可通过全国各地人民银行分支机构设立的2100多个查询点，及部分金融机构网点、部分地区政务大厅进行柜台或自助查询机查询；线上，可通过人民银行征信中心官方网站（www.pbccrc.org.cn）进行互联网查询，通过招商银行和中信银行作为试点银行进行网银查询。

《金融时报》记者在位于北京市西城区的人民银行营业管理部征信服务大厅发现，只要携带了居民身份证，两三分钟内就可通过自助查询机取得打印出的个人信用报告。目前，全国共设有个人信用报告自助查询机5000多台。

“目前信用报告可以通过柜台查询、自助查询、网银查询和互联网查询。我们建议大家使用自助机查询，它非常便捷，而且它使用人脸识别技术来保障个人信息安全。”人民银行营业管理部征信管理处工作人员张丽娟表示。

征信系统正式对外提供服务以来，随着公众对信用信息的了解程度越来越深，个人信用报告本人查询量逐年上涨。据统计，2019年1至11月，个人信用报告本人查询共8482.6万次；其中，线下查询共计6253.5万次，占比74%；线上查询共计2229.1万次，占比26%。

应注意的是，用好个人信用报告查询是必要的，但个人请勿短期内频繁查询本人信用报告。因为每次查询会被记录并在报告里显示，如果个人在申请贷款前短期内频繁查询会使金融机构认为该个体存在信用风险，可能谨慎放贷。

遇到问题及时提出异议要求更正

“查询自己的信用报告，一方面能了解本人信用状况，另一方面有助于征信系统建设。因为只有本人对自己的情况最了解，能发现本人信用信息是否存在问题。如果让金融机构知道信息错了，金融机构肯定会主动改的。”王晓蕾说。

如果遇到信用卡盗刷、“被贷款”等情况造成信用不良记录怎么办？《条例》第二十五条规定，信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正；确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注；经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载。第十六条规定，在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。

“一直以来，征信中心高度重视征信数据质量工作，在加强数据准确性的同时，会同金融机构认真开展异议处理工作，不断提高异议处理效率，切实维护信息主体异议权。同时，征信中心还为个人提供信用报告展示‘本人声明’服务，用于记录展示个人对本人信用报告中有关事项的解释。”王晓蕾说，2019年1至11月，人民银行征信中心共受理个人征信异议申请4.9万笔，异议回复率99.8%、异议解决率99.6%，异议处理时间平均十几天；共受理个人声明业务1275笔；整体处理情况保持平稳。

不仅如此，金融机构也积极做好异议处理。工商银行管理信息部征信管理处处长赵星霖表示，异议处理业务分为核实和征信纠改两个阶段。核实和业务本身复杂性有关，比如盗刷信用卡、假按揭、假车贷可能会时间长一些。“我们一旦确认问题不是客户本人原因造成，帮客户处理的话，这个流程基本上能够在《征信业管理条例》规定的20个自然日期限内完成，这个请大家放心。”

商业银行筑牢个人信用信息安全防线

“在深化和推广征信信息应用的同时，我们也发现由于征信信息近年来应用领域不断拓展，重要性和价值不断提升，部分信息特别是个人征信信息包含了大量敏感甚至是信息主体的隐私，成为了社会上一些不法分子围猎的目标。”工商银行北京分行管理信息部总经理张淑丽表示，根据《条例》和人民银行的有关规章制度要求，在工商银行总行统一指导下，该行在个人征信信息保护、维护信息主体权益方面开展了一些工作。

比如信贷业务中，一些申请人可能在调查初审阶段会被拒绝，因此工商银行北京分行部分个贷业务预审批阶段使用的征信授权书中仅要求申请人授权该行查询其征信信息，而向人民银行征信中心报送相关信息的授权则放在了实际办理信贷业务前必签的借款合同中。在满足知情权方面，如果借款人不能按照合同约定足额按时还款，形成了逾期记录，该行会通过行内统一的信息平台，在向人民银行征信系统提供数据前向借款人在该行预留的手机号自动发送告知信息，既保证信息报送的时效，又维护了信息主体的知情权。

同时，工商银行北京分行将行内征信查询用户严格限制为行内正式员工，近年来还全面关停了直接登录人民银行个人征信系统查询征信报告的用户，基本杜绝了不法分子在其他接入机构盗用工行个人征信系统用户查询、泄露征信报告的可能。

另外，在征信报告的查询过程中，工商银行在系统中部署了多个自动化监控模型，对无业务背景查询、非工作时间非工作日查询、跨地域查询、过度过量查询等进行实时监控，提前阻断疑似违规查询或及时发出预警提示，要求查询员上级管理人员逐笔核实，并由管理员再次抽检复核。通过监控威慑让有心盗取信息者“不敢干”，通过系统硬控制措施让不法分子“不能干”。