保险业成区块链重要应用方向 明确的行业规范亟须制定

伴随着近年来保险行业的快速发展，我国保险市场保费规模已位居全球第二位。但从保险密度和保险深度两项指标来看，我国保险业尚有巨大的发展空间。在进一步挖掘我国保险市场增长潜力的过程中，加强科技应用无疑是其中的关键之一。作为近来备受关注的先进技术，区块链赋能保险业也被寄予厚望。

简单来说，区块链技术是密码学技术、加密算法、点对点通讯协议、分布式存储等多种技术体系高度融合而形成的一种分布式账本数据。

区块链技术应用已延伸到数字金融、物联网、智能制造、供应链管理、数字资产交易等多个领域。目前，全球主要国家都在加快布局区块链技术发展。我国在区块链领域拥有良好基础，要加快推动区块链技术和产业创新发展，积极推进区块链和经济社会融合发展。

保险业也是区块链应用的重要方向。麦肯锡的一份研究报告显示，保险业在各行业区块链应用场景中的占比为22%，位居其首。“区块链技术在促进数据共享、优化业务流程、降低运营成本、提升协同效率、建立可信体系等方面拥有天然的优势，可以提供更安全、更及时、可追溯的交易机制，是促进保险行业数字化转型的重要支点。”业内专家表示。

具体而言，保险行业不仅可以通过区块链来促进碎片化、场景化的创新保险产品开发与服务延伸，还能够借助智能合约实现关键流程的自动化，从而降低运营成本。相关研究结果显示，区块链的深度运用将使全球财产保险公司的运营成本降低5%至13%。

作为一个以信任为基础的行业，区块链所具有的数据不可篡改等特性对于保险业更具有重要价值。应对保险欺诈一直是保险行业的重要工作，保险业每年都为此付出较高的成本。区块链的技术特性有望帮助保险业重塑信任机制。业内人士向《金融时报》记者介绍称，区块链技术不再依赖某一个中心化节点，而是通过多个节点、基于真实数据分别进行计算，再进行交叉验证，这无疑有助于保险业务突破互信层面的瓶颈。以车险这一理赔欺诈的“高发区”为例，根据对保险诈骗司法案件的有关数据统计，车险欺诈在全国保险欺诈发案数量中的占比高达80%。通过应用区块链等技术，将车型数据、修理厂维修记录、汽车重要零部件等重要数据与记录在区块链数据库中的车主信息一一对应，并通过智能合约执行，不仅能够快速完成车险理赔的定损及理赔流程，也能够有效降低欺诈风险。

除车险外，区块链在保险行业的应用场景非常丰富，在农险、再保险、保险资管等领域均大有可为，跨境贸易保险服务也是其中之一。近期，银保监会、商务部、外汇局联合印发《关于完善外贸金融服务的指导意见》，鼓励银行保险机构立足外贸发展趋势，以市场需求为导向，丰富产品服务类型，提升外贸金融服务质效。

《金融时报》记者在采访中了解到，在跨境贸易行业中，保险服务智能化水平较低，客户人工填写投保申请书、询报价，导致流程过长，保险公司营业员录入的信息准确性也有待提高。高度依赖人工使得运营成本较高且效率较低，难以提供令客户满意的优质保险服务。“当前跨境贸易中，保险公司无法及时、精准地获取充分完整的贸易数据，无法充分有效地把控风险事件，影响跨境贸易流程中的整体风险管理能力。”业内人士对《金融时报》记者表示。相较于我国贸易额持续增长的全球占比，前述问题导致我国货运险保费的全球占比仍然较低。

那么，区块链技术能够给跨境贸易保险服务带来怎样的改变呢？业内人士告诉《金融时报》记者，建立基于区块链的跨境贸易保险平台及国际贸易“单一窗口”，实现保险信息与报关信息高效安全共享，使得跨境贸易企业实现信息一次录入、多次使用，既能加快企业报关流程，也可以简化保险投保流程。借助区块链及智能合约技术，通过风险敞口识别及数据交叉验证功能，还能够提升跨境贸易风险管理水平。

近期，各家险企纷纷发力，布局区块链技术研究与落地应用，专家也提醒，新技术本身的风控问题也需要格外加以关注。近日发布的《区块链保险应用白皮书》（以下简称《白皮书》）表示，保险机构在使用区块链技术时，应加强对区块链技术安全、区块链生态安全、区块链使用安全和区块链信息安全四大方面的风险控制。以其中的区块链生态安全风险为例，区块链生态安全风险主要体现在区块链前端应用及后台应用的安全措施，如DDoS攻击、DNS劫持、安全管理策略不当等。

因此，在加快推进应用区块链等新兴科技的过程中，《白皮书》提醒，保险公司应提高区块链安全风险防范意识，持续性地跟踪和分析区块链技术应用潜在风险及不断变化的攻击手段和方式，并积极参与区块链技术的安全技术要求及安全标准的调研和制定，在平台架构、应用部署等方面部署多层级、全方位的风控措施，形成区块链安全立体防护体系。

此外，《白皮书》还建议，由于区块链技术尚处于新兴阶段，其在保险行业应用方面的法律规范尚不完整，鉴于区块链的快速发展，我国亟须制定明确的行业规范，将区块链在保险行业的应用纳入到监管框架。