黄洪曝车险“深水区改革还未开始”！梁涛约十大险企警示违规新苗头
摘要 2019年保险业哪个市场整治动作最大？车险当仁不让。2020年哪个市场变数最大，车险即是其中之一。岁末年初，两位银保监会副主席前后表态车险。1月13日，在国新办新闻发布会上，黄洪指出车险“深水区改革还未开始”，2019年12月17日，梁涛谈十大财险公司高管警示违规新苗头。新年里，车险要这么改革，这么
2019年保险业哪个市场整治动作最大？车险当仁不让。2020年哪个市场变数最大，车险即是其中之一。岁末年初，两位银保监会副主席前后表态车险。1月13日，在国新办新闻发布会上，黄洪指出车险“深水区改革还未开始”，2019年12月17日，梁涛谈十大财险公司高管警示违规新苗头。新年里，车险要这么改革，这么整治。
黄洪谈成绩
车险长期以来是财产险公司的主要险种。2019年车险保费收入8189亿元，占整个财产险保费的63%。也就是说财产险公司63%的保费来源于车险。车险又涉及到千家万户的安全出行，与人民群众的利益十分密切。
黄洪谈问题
尽管我们的监管力度比较大，也取得了积极成效，但是由于长期以来存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决。高定价、高手续费、粗放经营、无序竞争、数据失真的问题仍然存在，所以加快车险改革已经是摆在银保监会面前的一项紧迫任务，2020年监管工作会把车险特别提出来。
黄洪谈改革
应该讲这些年来车险进行了一些改革，但我认为是一些小改革。真正触及根本利益的改革，触及利益藩篱的改革，深水区的改革还没有开始。
下一步改革
● 把握好改革总体要求。改革的基本原则是由市场决定、监管引导、调节总量、优化结构，扩大保障、提升效率、简政放权、协同推进。
● 把握好改革的主要内容。采取交强险与商业改革相结合，条款与汇（费）率改革相结合，保障与服务改革相结合，市场和监管改革相结合，综合施策、协同推进。
● 把握好改革的节奏力度。目前我们正在制定车险综合改革的具体方案，而且这个方案正在广泛地征求意见。银保监会将在今年适当的时机，正式实施车险综合改革。
未来，银保监会还将积极支持粤港澳保险机构合作开发跨境车险产品和跨境医疗险产品。
2020年不平凡的车险
与百姓利益息息相关的车险市场，一直以来备受诟病，改变、升级、调整、改革的动作不断。2018年年底，这一市场进入新一轮严监管。
2019年2月
《关于当前车险违法违规行为后续处理有关事项的函》下发，依法严肃查处车险市场违法违规行为，加大对市场乱象的治理力度，推动车险市场秩序有所好转。
2019年4月
《关于继续加大车险市场乱象整治力度有关事项的函》下发，在对各地车险整治停业的同时，也建议各局继续加大市场乱象整治力度，加大对保险中介机构的监管力度等。
2019年7月
《关于加大车险违法违规行为处理力度有关事项的函》下发，如果发现有顶风作案的财险公司7月1日后仍违法违规的，或将叫停其省级分支机构或总公司商业车险业务。
『A智慧保』了解到，全国财险监管系统保持严监管高压态势，2019年对138个财险机构采取了停止商业车险条款和费率的监管措施，涉及32个市场主体；对87个财险机构车险违法违规行为进行行政处罚，罚款1735万元，处理责任人126人次。
约谈十大险企警示新苗头
2019年12月17日，银保监会财险部对人保财险、平安财险、太平洋(601099,诊股)财险、国寿财险、中华财险、大地财险、阳光财险、太平财险、天安财险、华安财险等10家公司开展车险集体监管谈话。
2019年整体来看
● 车险保费实现平稳增长，同比增长4.4%；
●综合费用率稳步下降，同比下降4个百分点；
●承保利润大幅增加，同比增长182%；
●业管费异常增长得到遏制；
●经营性现金流明显改善，同比增长411%；
●准备金提取充足率上升，同比提升1.8个百分点；
●市场主体经营分化明显，业务和盈利有向大公司集中的趋势。
不过，从11月以来，车险市场出现一些新苗头：
●综合费用率有所反弹，环比上升2.4个百分点；
●费用延迟入账又有抬头；
●市场费用向理赔端转移现象增多；
●车险费用向其他险种转移现象增多，非车险业管费增速异常；
●规避监管的行为有所发生，4起通过异地出单来规避监管措施的行为；
●不少公司仍存侥幸心理，错误认为严监管只是“一阵风”。
建议车险市场这么“整”
加大整治市场乱象力度
从2020年1月1日起，对查实1次违反报批商业车险条款费率行为，可依法对相应地市级财险机构停止使用商业车险条款费率3－6个月。
对查实财险公司在同一银保监局辖区内有2次违反报批商业车险条款费率行为的，银保监局可依法对相应省级财险机构停止使用商业车险条款费率2－6个月。
对查实大型公司在全国范围内有10次、中型公司在全国范围内有6次、小型公司在全国范围内有4次违反报批商业车险条款费率行为，银保监会可依法对相应财险公司全国范围内停止使用商业车险条款费率1－6个月。
截至2019年12月23日
财险公司被采取监管措施停业机构情况
加大高管人员责任追究力度
从2020年1月1日起，对于解除地市级财险机构停止使用商业车险条款费率监管措施的，其上级机构需对该地市级机构主要负责人和分管车险高管进行问责处理；
对于解除省级财险机构停止使用商业车险条款费率监管措施的，其上级机构需对该省级机构主要负责人和分管车险高管进行问责处理；
对于解除财险公司全国范围内停止使用商业车险条款费率监管措施的，其上级机构需对该财险公司主要负责人和分管车险高管进行问责处理。
加强考核政策窗口指导
10家财险公司按照高质量发展要求，结合实际情况，合理确定考核指标，并在2019年12月31日前将2020年度本公司及各省级分公司车险考核指标有关情况报送。
梁涛为2020年车险
打预防、提要求
● 近期以来，车险市场秩序进一步好转，但基础并不稳固；
●费用率明显下降，但11月出现反弹；
●保费增速企稳回升，但下行压力依然较大；
●公司经营行为有所规范，但经营理念仍未根本扭转。
●从明年形势预判来看，汽车销售将有所回暖，但尚难言乐观；
●车险市场竞争将更加激烈，但手段仍比较粗放；
●车险经营将进一步分化，但中小公司经营压力更需关注；
●车险综合改革势在必行，但行业准备仍有待加强；
●车险监管将继续趋严，但标准尺度有待一致。
梁涛对如何贯彻新发展理念、加强车险监管、促进车险高质量发展提出了七点要求。
合理制定明年车险考核指标
2018年底车险座谈会以来，监管部门多次强调各财险公司要把不合理的考核导向扭转过来，目前看效果并不理想。各财险公司在制定明年本公司及分支机构的考核指标时，要遵循市场规律，考虑自身能力，不能脱离市场实际，盲目追求市场份额和保费规模，制订不切实际的考核指标。要大幅增加合规指标和效益指标的考核权重，突出合规指标考核的重要地位和指导作用。
切实增强合规经营意识
随着整治乱象力度的加大，应该说各财险公司合规经营的意识有所增强，但与高质量发展的要求相比还有很大差距。财险从业人员特别是各级高管人员要强化依法合规经营意识，提高对违法违规肯定会付出代价的认识，破除“法不责众”的错误认识和侥幸心理，严格执行监管法规制度。对顶风违法违规的，财险部和各银保监局要按照这次会议提出的监管措施，加大市场整治和责任追究力度。
大力提高数据真实性
财险公司的数据真实性是个“老大难”问题。数据造假不仅本身违反了财务会计规定，也影响对经营成果的客观判断，误导企业决策行为。今年有些银保监局运用EAST系统辅助车险费用检查，效果不错。这个方法全监管系统可以推广。通过EAST系统筛查分析，可以更快地锁定虚列费用的路径及线索，精准高效地查实财险公司套取资金用于违规支付手续费和返现等行为，有利于提高监管效率，倒逼财险公司提高数据真实性。
大公司要带头维护市场秩序
这次参会的是保费排名前10大的财险公司，在车险市场的份额合计约九成。大公司规范了，市场也就基本规范了。大公司应当发挥带头作用，不要做市场秩序的搅局者，而要做市场秩序的维护者。在这个方面大公司责无旁贷，不要成为被监管部门治乱象的负面典型。
认真开展违法违规行为整改
对于停止使用商业车险条款费率的监管措施，各财险机构要严格执行，不得通过异地出单等方式来规避监管，一旦查实将依法加重处理。对相关责任人员，要及时问责处理，处理情况要在公司系统内进行通报。公司处理相关责任人员要“真处理”，不得通过异地任职、变相任职等方式来应付。各财险公司要梳理分析今年以来本公司及各分支机构被采取监管措施和行政处罚的情况，及时将整改情况报送财险部。
加强分支机构管控
各财险公司要加强对分支机构业务经营、财务管理、费用安排等的管控，增强费用投放的合规性和合理性，不得为规避监管而变相替分支机构支付相关费用。当前岁末年初正是各财险机构业务“开门红”的时间，更需注意防范通过违规费用进行的恶性竞争。
做好车险综合改革配套准备
2018年底以来，监管部门一直在开展车险综合改革研究，也将会向行业等广泛征求意见。各财险公司要及时主动从体制机制、定价模型、内控管理、风险防范、信息系统、队伍管理等方面开展配套准备工作，要真正将资源投放在提升自身服务水平和竞争能力上，而不是放在通过违规手续费抢占市场上。
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