平安出手互助计划 或与保险互为补充？未来走向何处？

　　继互联网流量巨头进军互助战局后，大型保险公司也开始出手。

　　1月15日，平安集团旗下先是平安好医生上线“步步夺宝”恶性肿瘤互助计划。16日，平安集团子公司旗下的公众号“平安保险好生活”也发布“长辈骨折医疗康复互助计划”，据了解，该计划由上海平安汽车电子商务公司计划推出，目前为报名阶段，正式参与人数达到300万后计划才正式运营。

　　这是首次由保险公司背景的主体推出互助计划，引起了业界的广泛关注。“保险公司做互助需要有自我革命的勇气。”有人这样评价。

　　网络互助与保险，虽然在官方的定义里是泾渭分明，但对于普通大众来说，则都是患病后申请一大笔赔偿，至于采取何种方式，似乎没那么重要。

　　所以，是买保险，还是选互助？在很多人面前确实存在着二选一的可能性。

　　这也是为何互联网巨头纷纷入局，但保险公司却一直按兵不动的原因。

　　随着网络互助越来越庞大，社会价值也越来越明显，即便保险公司自己不去做互助，也有其他机构来做。有公司开始意识到，保险公司主动出击做互助，也许还能更专业。

　　最早试水互助计划的康爱公社创始人张马丁对此事发表评论说，高成本的保险是否能降低成本提高效率，真正走向大众，是值得期望的。

　　分子实验室创始人刘扬表示，这些年，特别是以平安集团为首，一直在学习互联网企业，作为互联网保险过去五年的最成功的案例之一就是以相互宝、水滴、轻松为代表的网络互助，新年伊始平安两项互助计划的入局，标志着大型保险企业对网络互助新型商业模式上的认可。从平安两个新计划选择类似相互宝“0门槛，后摊销”的模式上，也在深刻理解新时代保险销售模式的本质变革。

　　流量霸主齐聚互助赛道

　　近年来，网络互助吸引了越来越多的互联网流量霸主的加入。

　　2019年双11当天，百度系“灯火互助”平台低调上线。这是2019年继360、美团之后又一家大型互联网公司进军网络互助。至此，BAT(百度、阿里巴巴、腾讯)都完成了对网络互助平台的布局。

　　其实，互助行业最早的战局里并没有互联网巨头。壁虎互助、抗癌公社、e互助、夸克联盟四家成立较早的平台，被称为互助行业的“老四家”，它们从零开始，用类似重疾险的解决方案，打着“颠覆”保险行业的重资产重成本的模式，成就了互助平台惊人的增长速度。

　　随后，互联网大型平台纷至沓来，携带着钱和资源，让网络互助成为了大玩家的天下。腾讯参投了轻松和水滴，主投水滴，会员超过8000万。2019年11月27日，蚂蚁金服宣布，相互宝用户过亿，由此，相互宝成为全球最大的互助社区。

　　据了解，管理费、导入商业保险、获取大数据资源，是互助平台三大盈利方向。

　　保险做互助会否有利益冲突？或许互为补充

　　中国市场太大了。国统局最新数据显示，截至2019年年末，中国大陆总人口14亿人，保险行业虽然发展了30多年，但仍有大面积空白的地方没有覆盖到。

　　水滴创始人兼CEO沈鹏此前就公开说过，相对于传统保险公司，水滴互助更多地瞄准了80后、90后的互联网保民、下沉市场的潜在保民和中老年人群。而在过去，这个群体对于很多保险公司来说是边缘群体，现在的保险公司也越来越重视这个市场。

　　当前参与网络互助的成员是一个什么状态？以相互宝为例。相互宝“过亿”的用户中，三分之一的成员来自农村和县域，近六成成员来自三线及以下城市。参与相互宝人数最多的十个省份为河南、广东、山东、四川、湖北、江苏、湖南、安徽、河北、浙江。而过去的一年，相互宝救助了国内超过1万名重病成员，其中近半是80后和90后。

　　南开大学卫生经济与医疗保障研究中心发布的《相互宝社会价值研究报告》，对4.2万名相互宝成员进行了调查。该报告显示，10%的人除了相互宝外没有其他任何保障。30%的受访者年收入低于5万元。37%的受访者年收入在5-10万元之间。如果生病，54%的受访者只能勉强承担10万元以内的医药费。能承担30万元以上医药费的受访者比例，不到14%。而癌症等重疾的平均治疗费用，往往在30万元以上。

　　目前看，保险公司覆盖不到的地方，互助保险能够成为有效补充。但保险公司做互助，究竟是为何呢？康爱公社创始人张马丁也提出了几点疑问：

　　1，如果保险公司做互助是看中互助的流量入口、低成本获客的作用，那可能要失望的。从我的经验看，互助做为流量入口，仅是一厢情愿，实际是不存在的。

　　2、如果保险公司是通过做互助卖高利润的保险，那么是否能真的做好互助就值得怀疑。是否愿意舍点既得利益？还会有公益与商业、道德与商业的冲突问题。

　　3、互助业务长期看是否能成为保险公司的负累也说不定。

　　最后他表示，不管怎样，这是互助业的一大好事，行业兴旺，互助更快普及，人人有保障，善莫大焉。